Parcelar a fatura do cartão de crédito: como fazer e quando vale a pena?
O cartão de crédito é um meio de pagamento que oferece muitas facilidades para a rotina, mas os gastos realizados com ele podem se acumular. Nesses momentos, é necessário optar por parcelar a fatura ou por fazer o pagamento mínimo.
Essas são possibilidades para aliviar o orçamento, mas envolvem riscos de se tornarem problemas no futuro. Isso porque, além das dívidas relacionadas às compras, ainda será necessário arcar com as taxas envolvidas na operação.
Neste artigo, você entenderá como funciona o parcelamento de fatura de cartão e como realizar esse processo sem desequilibrar as suas finanças.
Vamos lá?
O que é e como funciona o parcelamento de fatura de cartão?
O parcelamento da fatura do cartão de crédito é uma alternativa oferecida por algumas operadoras e que permite fracionar o pagamento da dívida da fatura. Nesse caso, as parcelas costumam ser adicionadas às faturas dos meses seguintes, de forma semelhante a uma compra realizada a prazo, sabe?
Imagine que você precisa parcelar a sua fatura do mês de agosto e opta por fazer isso em três prestações. Nesse caso, a quantia pode ser distribuída da seguinte forma: a primeira parcela em agosto, na data original do vencimento, e as demais nas faturas em setembro e em outubro.
Já as condições para o parcelamento dependem de cada banco, certo? Alguns deles oferecem mais liberdade para definir a divisão e selecionar um valor de entrada. Desse modo, você pode indicar:
- quanto pagará inicialmente
- a quantia a ser dividida nos meses seguintes;
- em quantas vezes isso será feito.
Vale destacar que essa transação afeta o limite do cartão, certo? Afinal, enquanto o saldo não é quitado o valor não é liberado como crédito. Isso vale também para os juros, taxas e impostos cobrados no processo.
Assim, essa operação é como um financiamento ou empréstimo que a operadora do cartão de crédito oferece ao titular. Por essa razão, vale pensar com cuidado antes de parcelar a fatura.
Quais os custos envolvidos no parcelamento?
Você já entendeu que o parcelamento de fatura funciona como um financiamento solicitado ao banco do seu cartão de crédito, certo? Por esse motivo, tenha em mente que existem custos que você precisa conhecer e colocar na ponta do lápis antes do parcelamento.
O primeiro deles é o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Esse é um percentual cobrado todos os dias, ao longo dos meses em que a dívida estiver ativa. Note que o IOF é calculado apenas sobre o valor parcelado em aberto.
Se a sua fatura for de R$ 2 mil e você der R$ 500 de entrada no prazo original do vencimento, o IOF será cobrado apenas sobre os R$ 1,5 mil restantes que ficarão em aberto. Quanto mais longo for o prazo para liquidar a dívida, mais alto será o IOF, já que ele é calculado todos os dias.
Além desse imposto, o banco costuma adicionar os juros rotativos, uma taxa cobrada quando a fatura não é paga integralmente até a data do vencimento. Ele também incide se você optar por fazer o pagamento mínimo, por exemplo.
Quais as desvantagens de parcelar a fatura do cartão de crédito?
Parcelar a fatura do cartão de crédito deve ser uma medida emergencial, não uma operação frequente, afinal, ela apresenta algumas desvantagens. Quer saber quais são elas?
Continue a leitura!
Tem custo elevado
Como você viu, o parcelamento do cartão inclui juros, impostos e outras taxas que tornam esse processo mais caro. O crédito rotativo, inclusive, costuma ser uma das taxas mais caras do mercado. Nesse sentido, a dívida inicial cresce com o prazo — e no final você paga mais do que realmente parcelou.
Pode desequilibrar o orçamento
Parcelar a fatura pode proporcionar um alívio temporário para as contas do mês, não é mesmo? O problema é que ele pode causar o desequilíbrio do orçamento. Afinal, as parcelas se acumularão com as novas dívidas feitas no cartão e você corre o risco de ter grandes problemas financeiros com esse efeito.
Compromete o limite
Você viu que o valor parcelado, bem como os juros e as taxas, compromete o limite do cartão. Nesse contexto, você pode ficar impedido de realizar compras por falta de limite, precisando buscar outro meio de pagamento.
Pode gerar penalidades do cartão
Se por algum motivo você não conseguir pagar a fatura parcelada, além de elevar ainda mais os custos, o banco poderá aplicar penalidades. Entre elas estão a redução do limite ou até a invalidação do cartão e a inclusão do CPF nos mecanismos de proteção ao crédito.
Pode afetar a pontuação no Serasa Score
O Serasa Score é uma pontuação mantida pela Serasa Experian que indica a probabilidade de um consumidor pagar as suas contas em dia em um intervalo de seis meses. Esse modelo estatístico consulta as movimentações do CPF, como os débitos e o histórico de pagamentos.
O desequilíbrio no orçamento pode afetar o seu risco de crédito e, consequentemente, o seu Score. Com isso, pode ficar mais difícil conseguir aprovação em financiamentos, crediários, novos cartões de crédito e mais.
Quando você não quita a sua dívida total, como é o caso do parcelamento, a ferramenta da Serasa Experian entende que você teve uma redução na sua capacidade de pagamento das contas. Portanto, parcelar a fatura do cartão de crédito pode, sim, afetar o seu Score.
E as vantagens desse processo?
Apesar de haver desvantagens, o parcelamento da fatura pode ser positivo se você utilizá-lo de forma consciente. Que tal conhecer quais são as vantagens dessa operação?
Acompanhe!
Proporciona flexibilidade para o pagamento
Há meses em que os gastos se descontrolam e isso pode acontecer por diversos motivos, desde falta de planejamento até os imprevistos, não é mesmo? Nesses casos, parcelar a fatura pode oferecer mais flexibilidade para reorganizar as finanças.
Evita atrasos na fatura
O parcelamento é uma forma de evitar ficar inadimplente com o cartão de crédito. Esse recurso permite pagar uma entrada com a quantia que você tem disponível e depois quitar o restante da dívida sem atrasos.
Ajuda a controlar a dívida
A diluição da dívida do cartão de crédito tende a facilitar o seu pagamento. Desse modo, você pode conciliar o pagamento com a sua renda e encaixar no orçamento sem um grande comprometimento do dinheiro. Afinal, é melhor parcelar a fatura do que ficar sem pagar o cartão.
Tem custos definidos no momento da contratação
Os custos de parcelar a fatura são relevantes e devem sempre ser considerados antes de recorrer a essa operação. Porém, uma das vantagens de realizar o procedimento é que as condições, as taxas e os impostos são definidos no momento da contratação do serviço.
Em alguns bancos, especialmente aqueles que oferecem um bom suporte digital, você faz o procedimento de forma fácil e consegue simular diferentes condições. Como resultado, é possível verificar qual a maneira mais vantajosa de parcelar a fatura do cartão de crédito.
Permite a quitação antecipada
Após contratar o parcelamento da fatura, você também pode adiantar as parcelas, ficando livre da dívida antes do prazo e liberando o limite do seu cartão. Uma das vantagens da antecipação é que parte dos custos da operação é descontada, diminuindo o impacto das taxas.
Essa informação também é repassada ao seu Serasa Score e pode impactar positivamente na sua pontuação, caso ela tenha sido afetada pelas movimentações do cartão de crédito. Interessante, não é?
Quando vale a pena parcelar a fatura do cartão de crédito?
Você já sabe que parcelar a fatura do cartão de crédito é uma operação com vantagens e desvantagens que devem ser analisadas. Então, quando vale a pena recorrer ao processo?
Veja o que avaliar antes de tomar essa decisão!
Analise a capacidade de pagamento da fatura integral
Dividir a fatura do cartão de crédito é uma medida que deve ser adotada apenas quando você não conseguir fazer o pagamento integral da fatura. Afinal, como você viu, os custos aumentam significativamente nessa estratégia.
Em alguns momentos, os gastos no cartão de crédito podem estar além do esperado e gerar a necessidade de uma alternativa para evitar a inadimplência. Nesse cenário, parcelar é uma opção para não atrasar o pagamento e ficar livre da multa — que pode ser mais cara que os custos de parcelar.
Considere a capacidade de pagamento das parcelas
Um ponto fundamental para evitar ter problemas financeiros com o cartão de crédito é saber se você terá a capacidade de pagar as parcelas da fatura, incluindo os juros, impostos e taxas.
Isso porque se comprometer com parcelas que estão fora do seu orçamento pode levar a uma dificuldade ainda maior no futuro. Portanto, se você achar que não terá condições de pagar essa dívida, busque outra forma de lidar com a questão — como aumentar o prazo de parcelamento.
Veja se consegue efetuar o pagamento mínimo
Além do parcelamento da fatura, é possível fazer o pagamento mínimo. Nele, você paga apenas uma parte da fatura e o restante é cobrado no mês seguinte, acrescido dos juros e impostos proporcionais.
Essa é uma alternativa quando você sabe que no próximo mês terá condições de pagar a quantia em atraso mais os novos gastos. Dessa forma, a dívida não se estende, sendo resolvida em um intervalo menor — reduzindo também os custos.
Confira se é possível obter um empréstimo pessoal
Se você estiver endividado com o cartão, saiba que contar com o empréstimo pessoal pode ser uma boa solução. As condições para obter esse benefício dependem do seu banco e da sua disponibilidade de crédito.
No entanto, essa é uma possibilidade que pode ajudá-lo a pagar o cartão com mais flexibilidade e custos menores, em comparação ao parcelamento da fatura. Ainda, as prestações costumam ser menores e o dinheiro pode servir para quitar outros débitos.
Para saber se no seu caso é mais vantajoso parcelar a fatura do cartão ou solicitar um empréstimo pessoal, é fundamental simular e comparar os dois cenários. Assim, você terá condições de identificar qual opção atende melhor às suas necessidades.
Como se planejar para pagar as parcelas da fatura do cartão?
As contas saíram do controle e será necessário parcelar a fatura? Então é importante contar com uma boa estratégia para fazer isso sem desequilibrar o seu orçamento.
Veja dicas para se planejar nesse momento!
Organize seus ganhos e gastos
A necessidade de parcelar a fatura do cartão costuma ser um indício de que os ganhos e os gastos não estão batendo. Para evitar esse cenário, que tal organizar as receitas e as despesas? Aqui, a dica é anotar todos os seus recebimentos e quais são as contas mensais.
Dessa forma, você terá a possibilidade de avaliar se o seu estilo de vida é condizente com o que você recebe, além dos ajustes a serem feitos para melhorar a organização das finanças. Esse passo o ajuda, por exemplo, a construir uma reserva de emergência.
Esse é um valor que deve ser guardado para situações que fogem do seu controle e deve ser equivalente, em média, a 6 meses das suas despesas. Essa quantia pode ser utilizada quando um imprevisto gera a necessidade de pedir esse tipo de crédito.
Reduza os gastos
Após entender como é a sua relação entre ganhos e gastos, avalie quais são as despesas que podem ser reduzidas. Esse cuidado deve durar pelo menos até o parcelamento da fatura ser quitado por completo, combinado?
Porém, um bom planejamento é fundamental também no longo prazo para evitar que essa estratégia seja utilizada novamente. Note que o dinheiro direcionado aos juros e impostos desse contrato poderiam ser aproveitados nas suas metas se as finanças estivessem organizadas.
Evite fazer novas dívidas
Um cuidado fundamental durante o pagamento das parcelas da fatura é evitar fazer novas dívidas. Com isso, você reduz as chances de gerar uma situação financeira insustentável e acabar ficando inadimplente com as dívidas ou com débitos acumulados.
Então controle o desejo de fazer compras que não sejam necessárias até a sua situação financeira estar mais estabilizada. A medida é fundamental para que, no futuro, você assuma novos compromissos com tranquilidade.
Como realizar o parcelamento da fatura?
Se, após analisar todos os fatores que você leu até aqui, você decidir que a operação é interessante, basta seguir alguns passos simples para parcelar a fatura do cartão de crédito. Em geral, o procedimento costuma ser realizado diretamente no aplicativo do cartão.
Nele, você indicará o valor da entrada e em quantas parcelas o restante da dívida será quitado. Tenha atenção para conferir todas as informações, já que, após a confirmação, não é possível desfazer o acordo. Para concretizar o parcelamento, basta aceitar os termos do contrato e realizar os pagamentos segundo as condições definidas, certo?
Com as informações deste artigo, você já pode avaliar se vale a pena parcelar a fatura do cartão de crédito. Analise os prós e contras dessa decisão e não se esqueça de usar esse meio de pagamento de forma consciente para não desequilibrar as suas finanças.
Conhece alguém que precisa de ajuda para lidar com as dívidas do cartão? Então compartilhe este texto e ajude seus amigos a ficarem com as finanças em dia!
