Entenda tudo sobre o refinanciamento do seu empréstimo consignado

Muitas vezes, mudanças na situação financeira ou a necessidade de um orçamento mais equilibrado acabam levando as pessoas a optarem por diferentes alternativas, como é o exemplo do refinanciamento do empréstimo consignado.

Essa opção acaba sendo bastante atraente para quem busca por melhores condições de pagamento para o seu empréstimo consignado ou até mesmo para quem precisa de uma grana extra. Mas, o que é exatamente o refinanciamento do consignado?

Neste conteúdo, vamos abordar as principais dúvidas acerca do refinanciamento do empréstimo consignado, explicando como ele funciona, quem tem o direito de solicitá-lo, quais as opções disponíveis para essa renegociação, dentre diversos outros pontos importantes que você deve conhecer antes de optar por essa modalidade.

Continue a leitura e saiba tudo sobre o refinanciamento do empréstimo consignado!

O que é refinanciamento de empréstimo consignado?

O refinanciamento, também conhecido como “refin”, é uma opção oferecida pelas instituições financeiras aos seus clientes que possuem um empréstimo ativo. Com ele, o cliente renegocia o seu contrato de crédito, alterando algumas de suas condições, como o valor e o prazo de pagamento.

Dessa forma, o contrato antigo é substituído por um novo, que contém condições mais vantajosas para que o cliente possa quitar sua dívida com a instituição. Sendo assim, essa é uma ótima estratégia para quem deseja diminuir o valor das parcelas mensais ou até mesmo conseguir um valor a mais sem precisar solicitar um novo empréstimo.

Apesar do empréstimo consignado ser conhecido por ter melhores condições de pagamento, já que oferece um baixo risco de inadimplência às instituições financeiras, ainda assim é possível renegociar os termos para conseguir condições mais vantajosas do que no contrato atual.

Qual a diferença entre refinanciamento e portabilidade do empréstimo consignado?

Essa é uma pergunta muito comum feita por quem busca melhores condições para o seu crédito. Isso porque ambas as opções têm como objetivo principal a renegociação do contrato de empréstimo, porém, existe uma diferença principal entre as duas.

No refinanciamento do empréstimo, a pessoa renegocia as condições do seu contrato com a mesma instituição na qual já possui o crédito. Ou seja, se seu empréstimo foi feito com um determinado banco, a negociação de novas taxas ou prazo de pagamento é feita com esse mesmo banco.

Enquanto isso, na portabilidade do empréstimo, o crédito é transferido para uma instituição financeira diferente que oferece melhores condições de pagamento. Nesse caso, a nova instituição quita o saldo devedor do cliente junto ao banco anterior e assume a dívida, mas com novas condições de contrato.

Em ambos os casos, o pagamento das parcelas do empréstimo consignado continuam sendo descontadas da folha de pagamento ou do benefício do tomador, da mesma forma que era realizada anteriormente.

Tendo em vista essa diferença, o refinanciamento é ideal para quem busca melhores condições de pagamento ou um crédito adicional sem mudar de banco. Já a portabilidade é voltada para as pessoas que encontraram condições mais vantajosas em outra instituição e desejam transferir sua dívida para aproveitar a oportunidade.

Quem pode fazer refinanciamento do consignado?

O refinanciamento do empréstimo consignado é uma alternativa acessível para todas as pessoas que possuem um crédito consignado ativo e desejam melhorar as condições de pagamento com sua instituição financeira.

Lembrando que as categorias que podem realizar um empréstimo consignado são:

• Aposentados;
• Pensionistas do INSS;
• Trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas conveniadas a um consignado privado;
• Servidores públicos (ativos, inativos ou pensionistas);
• Militares das Forças Armadas (ativos, inativos ou pensionistas);
• Beneficiários do Programa Auxílio Brasil;
• Beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC).

Outra questão importante para saber se você pode ou não realizar o refinanciamento do seu crédito consignado é verificar com a sua instituição financeira qual é a sua exigência em relação à quantidade de parcelas pagas para entrar com a solicitação.

Como funciona o refinanciamento do empréstimo consignado?

Como vimos anteriormente, o refinanciamento do empréstimo se trata da troca de um contrato ativo por um novo com a mesma instituição. Dessa forma, é importante ressaltar que existem dois formatos diferentes de refinanciamento. No primeiro, você pode solicitar um valor a mais de crédito, enquanto no segundo você pode reduzir o valor das parcelas.

A seguir, vamos entender mais a fundo como funcionam cada um deles:

Refinanciamento do empréstimo consignado com troco

Esse formato é ideal para quem está precisando de um dinheiro a mais e não quer solicitar um novo empréstimo.

Dessa forma, o tomador do empréstimo renegocia o seu crédito que está ativo, com a condição de receber de volta em sua conta uma parte do valor que já foi pago. Nesse caso, o valor das parcelas se mantém o mesmo.

Para ficar mais claro, confira o exemplo abaixo:

Imagine que uma pessoa realizou um empréstimo consignado no valor total de R$ 15.000, com prazo de pagamento de 60 meses. Até o momento, a pessoa quitou 15 parcelas, sobrando um saldo devedor de R$ 11.250,00.

Nesse caso, o titular pode optar por refinanciar o crédito para receber em sua conta o valor de R$ 3.750, que corresponde às parcelas que já foram pagas até o momento. Esse valor é conhecido como “troco”.

Para realizar o processo de refinanciamento, o banco quita a dívida deste contrato, devolve a diferença (troco) para o titular e cria um novo contrato de empréstimo, cujas parcelas se mantêm as mesmas do contrato anterior, porém o prazo de pagamento se estende.

Refinanciamento do empréstimo consignado com redução de parcela

Já esse tipo de refinanciamento é indicado para as pessoas que desejam diminuir o valor das parcelas mensais do seu empréstimo. Dessa forma, ela pode tentar a redução dos juros ou a alteração do prazo de pagamento.

No caso da mudança no prazo de pagamento, o contrato volta a ter o prazo máximo inicial, porém levando em conta apenas o saldo devedor atual. Por exemplo:

Suponha que o titular tenha um empréstimo consignado no valor total de R$ 15.000, a ser pago em um prazo de 60 meses. Até o momento, essa pessoa já quitou 40 parcelas do total, restando apenas 20 parcelas a serem pagas.

Ao realizar um refinanciamento do consignado com redução de parcela, ela volta ao prazo de pagamento inicial, diluindo o valor das 20 parcelas restantes em 60 meses.

Assim, ao invés de continuar pagando R$ 250 por mês (correspondente às parcelas do contrato original), o titular passará a pagar mensalmente apenas R$ 83,33, que corresponde ao valor restante dividido em 60 meses.

Depois de quanto tempo posso solicitar o refinanciamento do consignado?

Cada instituição financeira pode definir regras próprias para o refinanciamento do consignado. Um critério comum é a exigência de que o cliente tenha pago uma determinada quantidade de parcelas do contrato original antes de solicitar o refinanciamento.

Como não existe uma lei que defina quantas parcelas precisam ser pagas para que possa ser solicitado o refinanciamento, esse número varia conforme a política da instituição. Por isso, o ideal é consultar o seu banco para saber após quantas parcelas pagas você pode solicitar o refinanciamento.

Porém, considere que a maioria das instituições financeiras só permitem a renegociação depois que cerca de 15% a 30% da dívida esteja paga.

Como solicitar o refinanciamento do empréstimo consignado?

O processo de solicitação do refinanciamento é bastante simples, mas deve ser feito com muito cuidado e atenção.

Para te ajudar nesse processo, veja o passo a passo abaixo para fazer um bom negócio:

1. Escolha o tipo de renegociação

Como vimos anteriormente, existem dois tipos de refinanciamento do consignado: com troco e sem troco.

Por isso, o primeiro passo é entender qual desses dois tipos de renegociação você pretende fazer com a instituição financeira. Essa escolha vai depender das suas necessidades no momento.

2. Entre em contato com a instituição

Depois de decidir qual tipo de refinanciamento faz mais sentido para o seu momento financeiro, basta entrar em contato com a instituição financeira na qual você possui o contrato de empréstimo consignado ativo e solicitar a renegociação das condições contratuais.

Esse contato pode ser feito tanto de forma presencial como online, dependendo da instituição.

3. Analise a proposta recebida

Após a solicitação, a empresa responsável pelo crédito irá analisar o seu pedido, entender quais possibilidades pode oferecer no novo contrato e elaborar uma proposta.

Essa proposta pode incluir alterações no prazo para pagamento, ajustes no valor das parcelas mensais, redução da taxa de juros, e até a possibilidade de liberar um valor extra, caso o refinanciamento com troco faça parte da negociação.

Nesse momento, é importante revisar todos os termos e calcular como essas novas condições impactarão suas finanças.

4. Avalie outras opções no mercado

Antes de assinar o novo contrato, considere pesquisar as condições oferecidas a você por outras instituições financeiras. Isso porque outras empresas podem oferecer taxas de juros mais competitivas ou maior prazo para o pagamento.

Caso alguma instituição ofereça melhores condições de pagamento para o seu momento, pode ser uma boa ideia considerar uma portabilidade ao invés do refinanciamento.

5. Aceite a proposta e assine o contrato

Caso a proposta apresentada pela instituição onde você já tem o consignado atenda às suas necessidades e seja a melhor opção encontrada, basta assinar o novo contrato para que as novas condições entrem em vigor.

Quanto tempo demora o refinanciamento do empréstimo consignado?

Não existe um prazo exato para a conclusão do processo de refinanciamento do consignado, por isso, ele pode variar de acordo com a instituição financeira e o perfil do cliente.

Geralmente, o processo completo pode variar de 7 a 10 dias úteis, dependendo da instituição financeira na qual o titular possui o crédito. Durante esse período, o banco faz a análise do pedido, confere o histórico de pagamento do titular e analisa a viabilidade de conceder novas condições contratuais.

Embora o refinanciamento possa levar alguns dias úteis, ele tende a ser um processo mais rápido do que a portabilidade do crédito, que ocorre quando o cliente decide transferir a dívida para outra instituição financeira.

Quais os requisitos para solicitar o refinanciamento do consignado?

Para que o titular do crédito possa solicitar o refinanciamento do seu empréstimo, é necessário que ele cumpra alguns requisitos, além de ter um empréstimo consignado vigente, é claro.

Veja a seguir o que você precisa ter para entrar com a solicitação desse tipo de negociação contratual:

• Ter quitado uma parte do empréstimo: para solicitar o refinanciamento, cada instituição financeira exige que uma porcentagem do contrato já esteja quitada. Geralmente, essa porcentagem pode variar de 15% a 30% do valor total do empréstimo.
• Estar com o contrato original em mãos: apresentar o seu contrato atual no momento da solicitação da negociação pode agilizar ainda mais o processo de negociação.
• Atualizar os documentos: dependendo do tempo que o contrato de empréstimo está ativo, pode ser necessário apresentar documentos atualizados, como RG, CPF, holerite e comprovante de residência.
• Ter aprovação da instituição financeira: por último, mas não menos importante, é necessário que a instituição financeira aprove a sua solicitação de renegociação. Isso vai acontecer sem problemas caso ela identifique que você atende aos requisitos internos para a concessão do refinanciamento.

Quantas vezes posso fazer o refinanciamento do consignado?

É possível refinanciar o seu empréstimo consignado quantas vezes forem necessárias, já que não existe um limite definido por lei para isso.

Porém, é preciso tomar muito cuidado com o refinanciamento contínuo do seu crédito, pois isso pode comprometer sua saúde financeira a longo prazo. Por isso, tenha um bom planejamento sempre que optar por realizar um empréstimo e refinanciá-lo.

Quais as vantagens de refinanciar o empréstimo consignado?

Quem busca melhorar as condições de pagamento ou conseguir uma grana extra, pode encontrar no refinanciamento do seu empréstimo consignado uma ótima forma de atingir seus objetivos.

A seguir, selecionamos algumas das principais vantagens que você pode ter ao optar pelo refinanciamento do seu crédito. Acompanhe:

Melhorar as condições de pagamento

Ao optar pelo refinanciamento do seu contrato, você pode diminuir o valor a ser pago mensalmente. Essa mudança no contrato aumenta o número de parcelas a serem pagas e alivia o orçamento mensal.

Essa opção é bastante vantajosa para quem busca equilibrar suas finanças e liberar uma renda a mais para arcar com outras despesas essenciais. Além disso, esse tipo de negociação permite que o tomador de crédito ajuste as parcelas devidas de acordo com a sua capacidade atual de pagamento.

Conseguir um dinheiro extra

Para quem precisa de um dinheiro extra, mas não possui margem consignável para um novo empréstimo, o refinanciamento com troco pode ser uma ótima opção.

Com essa modalidade é possível renegociar o contrato atual, recebendo de volta parte do valor que já foi pago. Como contrapartida, o número de parcelas volta a aumentar para que o valor recebido seja pago novamente em novas parcelas.

O valor recebido de volta pode ser utilizado da forma que desejar, o que pode ser despesas inesperadas, reformas, pagar dívidas com juros maiores ou qualquer outra necessidade financeira que possa surgir.

Sendo assim, além de conseguir uma grana extra, você ainda não compromete seu orçamento dos próximos meses, já que o valor das parcelas permanece o mesmo.

Menos burocracia

Fazer um refinanciamento do empréstimo consignado é uma forma mais rápida e menos burocrática de renegociar o seu contrato de crédito, principalmente se comparado com a solicitação de um novo contrato de empréstimo ou uma portabilidade para outro banco.

Isso porque todo o processo acontece com a mesma instituição financeira, que já possui todos os seus dados e histórico de crédito, além de já ter um contrato vigente, facilitando a criação de um novo contrato.

Dessa forma, o refinanciamento é especialmente útil para quem precisa resolver questões financeiras de forma rápida.

Vale a pena fazer o refinanciamento do consignado?

Para entender se vale a pena ou não fazer o refinanciamento do seu consignado é preciso considerar o seu momento financeiro e alguns aspectos específicos do refinanciamento.

Quando vale a pena fazer o refinanciamento

O refinanciamento do consignado costuma ser uma boa alternativa quando você busca uma das seguintes melhorias:

• Redução no valor das parcelas;
• Obtenção de um crédito extra, mas não tem margem consignável para um novo empréstimo;
• Reorganização das suas finanças;
• Processo mais simples e rápido para rever seu contrato de empréstimo.

Quando não vale a pena fazer o refinanciamento

Por outro lado, o refinanciamento pode não ser a melhor escolha em algumas situações específicas, como:

• Aumento excessivo do prazo de pagamento;
• Acréscimo de custos e taxas;
• Necessidade de liberação da margem consignável;
• Melhores condições de pagamento em outra instituição financeira (nesse caso, pode ser mais recomendado realizar a portabilidade do crédito).

Por isso, antes de decidir qual atitude tomar em relação ao seu empréstimo consignado, é importante considerar os pontos citados acima e também o seu cenário financeiro.

Ao analisar os tópicos listados e entender suas reais necessidades, você poderá tomar uma decisão mais assertiva, ajustando o crédito ao seu momento e evitando comprometer suas finanças no futuro.

Me arrependi de fazer o refinanciamento do consignado. Posso cancelar?

Sim, é possível cancelar o refinanciamento do seu empréstimo consignado em algumas situações específicas, sendo elas:

• Contrato novo não assinado: caso ainda não tenha assinado o novo contrato, você pode cancelar a solicitação a qualquer momento, pois a operação só é efetivada após a formalização do contrato.
• Até 7 dias úteis após a assinatura: de acordo com o Código de Defesa do Consumidor, há um prazo de 7 dias úteis para o cancelamento de contratos assinados fora do estabelecimento, como aqueles realizados pela internet, aplicativo ou telefone. Por isso, durante esse período é possível cancelar o contrato sem justificar o motivo. Caso tenha recebido qualquer valor em dinheiro, você deverá devolvê-lo integralmente para que o contrato seja desfeito.
• Descumprimento contratual: caso a instituição não cumpra com alguma cláusula do contrato ou seja constatada qualquer irregularidade no processo, também é possível realizar o cancelamento do contrato.
• Golpe ou fraude: se a solicitação do refinanciamento não foi feita pelo titular do empréstimo é possível solicitar o cancelamento da operação. Nesse caso, é importante comunicar o ocorrido à instituição financeira o mais rápido possível, além de realizar um boletim de ocorrência para registrar o caso de fraude.

Para solicitar o cancelamento, entre em contato com a sua instituição financeira, seja presencialmente ou por meio dos seus canais de atendimento.

É possível fazer a renegociação do empréstimo consignado no Digio?

Sim, as pessoas que possuem um empréstimo consignado com o Banco Digio podem solicitar a renegociação de sua dívida. Com isso, podemos chegar a uma melhor condição de pagamento para que as parcelas caibam no seu bolso.

Para saber mais sobre o refinanciamento do crédito consignado no Digio, entre em contato com a nossa Central de Vendas pelo telefone 0800 704 5533. Nosso atendimento funciona de segunda a sexta-feira, das 9h às 18h, e aos sábados, das 10h às 16h, exceto feriados.

Caso prefira, você também pode consultar um correspondente autorizado do Banco Digio para ter mais informações sobre a opção de refinanciamento. Para encontrar o correspondente mais próximo a você, acesse nossa página de empréstimo consignado.

Quer conhecer melhor o empréstimo consignado do Banco Digio? Acesse nossa página exclusiva do consignado e tire todas as suas dúvidas sobre esse produto. E se você já tem um crédito conosco e deseja fazer o refinanciamento, não deixe de entrar em contato com o nosso time de atendimento!