Cartão de crédito consignado: O que é e como funciona

O cartão de crédito consignado tem se tornado uma alternativa bastante comum para muitas pessoas que buscam por uma forma de crédito com juros mais baixos e facilidade de aprovação.

Ao comparar com o cartão de crédito tradicional, o consignado oferece diversas vantagens ao titular, sendo uma ótima alternativa para quem busca por um cartão. Mas será que esse tipo de cartão é realmente a melhor opção para o seu orçamento?

Neste artigo, vamos explicar o que é o cartão de crédito consignado, como ele funciona, quem pode solicitá-lo, quais são os seus benefícios e como decidir se ele vale a pena para o seu perfil financeiro.

Por isso, se você está em busca de uma solução de crédito mais acessível, continue lendo e descubra se essa modalidade é a escolha certa para você!

O que é cartão consignado?

O cartão consignado é uma modalidade de cartão de crédito que se destaca por oferecer taxas de juros menores e maior facilidade de aprovação do que o cartão de crédito comum.

No entanto, essa modalidade é destinada apenas a algumas categorias de pessoas que possuem uma renda fixa, como aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e, em alguns casos, trabalhadores de empresas privadas conveniadas.

Sua principal característica é que o pagamento mínimo da fatura é descontado automaticamente da folha de pagamento ou do benefício do titular, como aposentadoria ou pensão do INSS. E é por conta dessa garantia de pagamento de parte da fatura que as instituições financeiras podem oferecer taxas de juros mais baixas que os cartões tradicionais, já que o risco de inadimplência acaba sendo inferior.

Embora tenham diferenças importantes, o cartão consignado mantém funcionalidades semelhantes às do cartão de crédito comum. Ele pode ser utilizado para realizar compras à vista ou parceladas, tanto em lojas físicas quanto online, oferecendo flexibilidade no uso.

Além disso, o cartão consignado também permite realizar saques em dinheiro, utilizando parte do limite disponível, o que pode ser particularmente útil em situações de emergência.

Outro ponto relevante é que o cartão consignado combina as vantagens de um cartão tradicional com benefícios específicos, como a aprovação facilitada, mesmo para pessoas com pontuação de crédito baixa ou restrições no CPF.

No entanto, é importante lembrar que o limite de crédito deste cartão está diretamente relacionado à margem consignável do titular, que é limitada a 5% da sua renda líquida.

Como funciona o cartão de crédito consignado?

O cartão consignado funciona de forma muito semelhante ao cartão de crédito tradicional, mas apresenta algumas diferenças importantes, principalmente em relação à forma de pagamento da fatura. E são essas particularidades que tornam essa opção muitas vezes mais econômica e vantajosa.

Confira a seguir como funciona a utilização desse cartão:

Uso do cartão

Com o cartão de crédito consignado é possível realizar não só compras à vista, mas também parceladas de acordo com as regras da loja. Ele ainda permite que você faça compras em lojas físicas e online, nacionais e internacionais, garantindo mais flexibilidade ao titular.

Além disso, o cartão consignado também possui um limite de crédito, que é definido de acordo com a renda mensal e a margem consignável de cada pessoa. Assim como no cartão tradicional, esse limite funciona como uma barreira, não sendo possível gastar mais do que o valor determinado.

Sendo assim, ele oferece as mesmas possibilidades de um cartão tradicional, quando se trata da forma de uso, mas com algumas condições de pagamento mais vantajosas.

Saque em dinheiro

Essa é outra possibilidade que o cartão de crédito consignado oferece para sua utilização: é possível sacar parte do seu limite de crédito em um caixa eletrônico. Entretanto, é importante verificar se a instituição faz a cobrança de juros por esse processo.

Posteriormente, você pagará esse valor de volta para o banco por meio do pagamento da fatura.

Recebimento da fatura

Após o fechamento do ciclo mensal da fatura, você receberá a conta na sua residência ou pelo aplicativo da instituição financeira. Ela contém informações importantes, como o detalhamento das transações realizadas no período, a data de vencimento da fatura, o valor mínimo da fatura e o valor total a ser pago.

Pagamento do valor mínimo

Essa é uma das principais diferenças entre o cartão normal e o consignado. No cartão de crédito consignado, o valor mínimo da fatura é descontado diretamente da folha de pagamento ou benefício do titular, antes mesmo do valor entrar na sua conta bancária.

Esse valor mínimo é correspondente à margem consignável, que equivale a 5% da renda líquida mensal do titular. Ou seja, se a pessoa recebe um salário líquido de R$ 4.000 por mês, sua margem consignável é de R$ 200 (5% da sua receita).

Dessa forma, o valor do pagamento mínimo será de R$ 400, sendo esse valor descontado diretamente do seu salário para quitar essa parcela da dívida. Isso faz com que pelo menos essa parcela da fatura seja paga mensalmente dentro do prazo, evitando multas e cobrança de juros adicionais.

Pagamento do saldo restante

O valor que ultrapassar o pagamento mínimo deve ser pago pelo titular até a data de vencimento da fatura. As instituições oferecem diversas formas de pagamento, como boleto bancário, transferência via Pix ou por meio do seu aplicativo e internet banking.

Caso o pagamento seja feito dentro do prazo, não há a incidência de juros. Porém, se até a data de validade da fatura o restante não for quitado, esse saldo devedor será somado na próxima fatura, já acrescido dos juros.

Quem pode solicitar o cartão consignado?

O cartão consignado é uma modalidade de crédito destinada apenas a alguns grupos específicos que possuem uma renda fixa e estável, garantindo maior segurança às instituições financeiras, pois o risco de inadimplência se torna menor.

Confira as categorias que são elegíveis ao cartão de crédito consignado:

• Aposentados;
• Pensionistas do INSS;
• Beneficiários do BPC e LOAS;
• Servidores públicos federais, estaduais e municipais;
• Militares das Forças Armadas ativos e inativos;
• Trabalhadores de empresas privadas que tenham convênio com uma instituição que ofereça esse tipo cartão.

Portanto, se você faz parte de um desses grupos citados anteriormente, avalie se solicitar um cartão de crédito consignado é uma boa opção para a sua situação financeira!

Como é definido o limite do cartão consignado?

O limite do cartão consignado é definido com base na margem consignável do titular, que corresponde ao percentual máximo da sua renda que pode ser comprometida com cada tipo de operação de crédito. No caso do cartão consignado, a margem consignável é de 5%.

Portanto, para saber qual será o limite do seu cartão consignado, primeiro é necessário descobrir qual é a sua margem consignável. Vamos a um exemplo para facilitar a compreensão do cálculo.

Suponha que uma pessoa receba uma renda líquida mensal de R$ 4.000. Nesse caso, a sua margem consignável é calculada de acordo com o seguinte cálculo:

R$ 4.000 * 5% = R$ 200

Ou seja, a pessoa possui uma margem consignável para cartão de crédito consignado de R$ 200.

Agora, com base nesse valor, as instituições financeiras calculam o limite total de crédito disponível no cartão. Esse limite geralmente fica entre 25 e 27 vezes o valor da margem consignável, dependendo da política do banco ou financeira.

Supondo que uma instituição financeira ofereceu um limite de 25 vezes a sua margem consignável, a pessoa terá um limite no cartão de R$ 5.000 (25 * 200).

Como cada instituição financeira possui sua própria regra em relação ao limite, é importante analisar a proposta oferecida por cada uma para identificar qual delas atende melhor às suas necessidades financeiras.

Benefícios do cartão de crédito consignado

O cartão consignado oferece diversos benefícios para seus titulares, o que o torna uma opção atrativa para quem é elegível a essa modalidade de crédito.

Confira a seguir as principais vantagens que o cartão consignado pode trazer para a sua vida financeira:

Taxa de juros reduzida

Essa é uma das principais vantagens do cartão de crédito consignado. Suas taxas de juros são bastante inferiores em comparação ao cartão de crédito tradicional, principalmente quando falamos em crédito rotativo.

No consignado, essa redução acontece porque o risco de inadimplência é menor, já que o pagamento mínimo é descontado diretamente da folha de pagamento ou benefício. Para o titular, isso significa uma economia significativa, especialmente se você precisar usar o crédito de forma contínua.

Facilidade de aprovação

Como o pagamento mínimo é garantido pela renda fixa do titular, não é necessária uma alta pontuação de crédito para realizar a solicitação do cartão. Dessa forma, ele acaba sendo facilmente disponibilizado para quem possui restrições no CPF junto ao SPC ou Serasa.

Limite mais alto

O limite do cartão consignado costuma ser superior ao de um cartão de crédito convencional. No consignado, o valor disponível pode chegar a até 27 vezes o valor da margem consignável, que equivale a 5% da renda líquida mensal.

Isso faz com que, em muitos casos, o limite disponibilizado seja maior do que o de um cartão de crédito tradicional, principalmente para pessoas que estão negativadas.

Possibilidade de saque em dinheiro

Além de poder realizar compras à vista e parceladas, também é possível fazer saques em dinheiro nos caixas eletrônicos utilizando parte do seu limite disponível no cartão. Essa funcionalidade pode ser especialmente útil em momentos de emergência.

Maior controle financeiro

Por ter o pagamento mínimo garantido automaticamente, o titular evita o acúmulo de dívidas descontroladas, algo que acaba sendo comum em cartões tradicionais. Além disso, caso não consiga arcar com todos os custos da fatura, a taxa de juros aplicada ao saldo devedor é inferior aos juros do cartão comum.

Essas características contribuem para uma gestão financeira mais equilibrada e consciente, diminuindo a incidência de altas dívidas.

Cuidados ao solicitar um cartão de crédito consignado

O cartão de crédito consignado oferece diversas vantagens, como taxas de juros mais baixas e facilidade de aprovação. Porém, é essencial adotar alguns cuidados antes de contratá-lo para evitar problemas financeiros.

Confira os principais pontos de atenção:

Avalie a sua real necessidade

Antes de solicitar o cartão, entenda se ele é realmente necessário para as suas finanças. Evite contratar um cartão consignado apenas para ter crédito extra, principalmente se sua renda já estiver comprometida com outras despesas.

O importante aqui é não confundir facilidade com necessidade!

Verifique a margem consignável disponível

Assim como o limite do seu cartão, o pagamento mínimo do cartão é baseado na sua margem consignável. Por isso, é essencial analisar se esse valor, que será descontado diretamente da sua folha de pagamento ou benefício, não irá prejudicar o restante das suas finanças.

Analise as vantagens oferecidas

Faça a comparação entre as taxas de juros, tarifas e outras condições de pagamento oferecidas entre as diferentes instituições financeiras. Ainda, verifique se há cobrança de anuidade e se eles oferecem benefícios extras para titulares dessa modalidade de cartão.

Essa pesquisa e análise detalhada é muito importante para que você possa solicitar o cartão que oferece as melhores condições para o seu planejamento financeiro.

Evite saques frequentes

Apesar de oferecer a possibilidade de realizar saques em caixas eletrônicos, essa operação geralmente envolve a cobrança de juros. Mesmo que eles sejam mais baixos, por se tratar de um consignado, ainda assim o valor desses juros podem prejudicar sua saúde financeira quando feito com frequência.

Faça um bom controle de gastos

Mesmo com o pagamento mínimo sendo garantido via desconto automático na sua folha de pagamento ou benefício, o saldo restante da fatura ainda precisa ser quitado manualmente.

Por isso, é importante ter um bom controle financeiro e gastar de forma consciente, evitando comprometer sua renda com o crédito rotativo.

Vale a pena ter um cartão de crédito consignado?

Como vimos, o cartão de crédito consignado oferece diversas vantagens para as pessoas que o possuem. Porém, será que essa modalidade realmente vale a pena para o seu atual momento financeiro?

Para te ajudar a entender se de fato vale a pena ter um cartão consignado, trouxemos as principais situações na qual ele pode ser positivo para as suas finanças e quando pode representar um problema.

Quando vale a pena

Solicitar um cartão consignado pode valer a pena quando:

• Você tem renda fixa e margem consignável disponível: se você tem uma renda fixa e está elegível a esse tipo de crédito, além de ainda ter uma boa margem consignável disponível, essa pode ser uma solução vantajosa para as suas finanças.
• Busca por juros mais baixos: comparando com o cartão de crédito tradicional, o consignado oferece taxas reduzidas, tornando-o uma opção mais econômica, especialmente quando falamos da utilização do crédito rotativo.
• Você está negativado: o cartão consignado é acessível para pessoas que possuem baixo score de crédito e restrições no CPF. Isso facilita o acesso desse público ao crédito e também permite que tenham um bom limite no cartão.
• Quer ter mais controle financeiro: o desconto do valor mínimo na fatura ajuda a evitar inadimplências, além de fazer com que os juros sejam menores. Tudo isso ajuda a manter um melhor controle das finanças mensais, sem se endividar em excesso.

Quando não vale a pena

Já em outras situações, pode ser que o cartão consignado não seja uma boa opção para a sua saúde financeira, como quando:

• Você não tem controle sobre seus gastos: apesar de ser uma opção com juros mais baixos, o uso constante desse crédito pode levar ao endividamento excessivo. Por isso, se você tem dificuldade de fazer um controle adequado dos seus gastos mensais, essa facilidade pode se tornar um verdadeiro perigo para as suas finanças.
• Sua margem consignável está comprometida: caso você já tenha um empréstimo consignado, por exemplo, uma parcela considerável da sua renda já estará comprometida para o pagamento desse crédito.

Por conta disso, talvez não seja saudável comprometer mais 5% dos seus ganhos para arcar com o cartão de crédito consignado. Antes de contratar esse cartão é importante verificar se o valor que sobrará é o suficiente para arcar com suas outras despesas mensais.

Como solicitar um cartão de crédito consignado?

O processo de solicitação de um cartão consignado é bastante simples, principalmente porque quem está de acordo com as exigências desse tipo de crédito, muitas vezes já possui o cartão pré-aprovado nas instituições.

Veja a seguir como funciona o processo de solicitação, que vai desde a pesquisa da melhor opção até o pagamento das faturas. Vamos lá!

Verifique se você está elegível

A primeira etapa ao considerar o cartão de crédito consignado é confirmar se você pode de fato solicitá-lo a uma instituição financeira. Lembre-se de que somente algumas categorias de trabalhadores com renda fixa podem ter acesso a essa modalidade de crédito, sendo eles:

• Aposentados;
• Pensionistas do INSS;
• Beneficiários do BPC e LOAS;
• Servidores públicos;
• Militares das Forças Armadas;
• Trabalhadores de empresas privadas com convênio em uma instituição financeira que ofereça o cartão consignado.

Caso você faça parte de uma dessas categorias, verifique se você possui margem consignada disponível, que corresponde a 5% da sua renda líquida mensal. Caso esteja tudo certo, então pode passar para o próximo passo!

Pesquise a melhor opção

Agora, é essencial identificar as instituições financeiras que oferecem o cartão de crédito consignado e solicitar uma simulação em cada uma. Com as propostas em mãos, faça uma comparação buscando entender qual a taxa de juros cobrada e o limite de crédito fornecido para você.

Ainda, não se esqueça de analisar as outras vantagens oferecidas por cada uma, como isenção de anuidade, programa de pontos e recompensas, cashback, além de outros benefícios que podem ser oferecidos.

Separe os documentos necessários

Após escolher a instituição que oferece a melhor opção de cartão consignado para as suas necessidades, chegou a hora de separar os documentos necessários para a solicitação.

Os documentos básicos para entrar com o pedido do cartão são:

• Documento de identificação com foto (RG ou CNH);
• CPF;
• Comprovante de renda atualizada (contracheque ou extrato do benefício);
• Comprovante de residência recente.

Lembrando que esses são os documentos que geralmente são solicitados por todas as instituições. Porém, algumas delas podem pedir documentos adicionais para realizar o processo de análise do pedido. Por isso, é importante entrar em contato com o banco para entender quais são os documentos exigidos.

Faça a solicitação

É possível solicitar o cartão de crédito consignado por diferentes meios, como presencialmente em uma agência bancária, ou online, por meio do aplicativo ou internet banking. Alguns ainda podem oferecer a opção de solicitação via telefone, por meio de seus canais de atendimento.

Independentemente do método escolhido, o processo é geralmente rápido e prático.

Aguarde a análise de crédito

Mesmo tendo fácil aprovação, o banco vai analisar o seu perfil para entender se você possui margem consignável disponível e qual será o limite oferecido para o seu cartão.

Essa análise pode levar poucos dias, dependendo da instituição. Se aprovado, você será informado sobre as condições do cartão e o prazo estimado para recebê-lo.

Receba e ative o cartão

Após a aprovação, a instituição irá emitir o seu cartão e enviá-lo para o endereço cadastrado. Assim como outros tipos de cartão, ele chega no seu endereço bloqueado, a fim de evitar fraudes durante o caminho até você.

Sendo assim, é necessário desbloqueá-lo antes de utilizar. Mas não se preocupe, o processo é muito simples. A maioria das instituições financeiras permitem que você realize o desbloqueio no próprio aplicativo, sem precisar se deslocar até uma agência bancária.

Depois, é só começar a utilizá-lo nas suas compras em lojas físicas ou online, seja para pagamentos à vista ou parcelados!

Esperamos que este conteúdo tenha te ajudado a entender o que é o cartão consignado, como ele funciona e quais as suas vantagens e desvantagens em relação a outras modalidades de crédito disponíveis no mercado.

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