Margem negativa do consignado: o que é e como resolver?
Para quem tem empréstimos consignados ativos, a margem negativa pode ser uma verdadeira vilã das suas finanças. Ela impede que você realize novos empréstimos e ainda pode dificultar a sua organização financeira.
Mas se você está passando por essa situação, não se preocupe, existe solução para isso! Continue a leitura para entender exatamente o que é a margem negativa, o que acontece quando você se vê nessa situação, como ela pode ocorrer e como resolver esse problema.
O que significa margem consignável?
A margem consignável é a porcentagem da renda líquida do trabalhador ou beneficiário do INSS que pode ser comprometida para o pagamento da parcela do empréstimo consignado.
Esse limite é estabelecido para garantir que uma parcela significativa da renda do indivíduo permaneça disponível para outras despesas essenciais, evitando o comprometimento excessivo do orçamento.
Cada categoria elegível ao consignado possui uma porcentagem definida de margem consignável, sendo elas:
- Aposentados, pensionistas do INSS e beneficiários do BPC: 35% da renda líquida para empréstimo consignado, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão benefício.
- Servidores públicos e militares das Forças Armadas: 40% destinado ao empréstimo consignado e 5% para cartão de crédito consignado ou cartão benefício.
- Trabalhadores CLT: 35% para o crédito consignado e 5% para o cartão de crédito consignado.
Portanto, ao solicitar um empréstimo consignado, as parcelas mensais devem estar de acordo com o limite definido para a sua categoria. Essa margem é definida por lei e serve de base para todas as instituições financeiras na hora de realizar a proposta de crédito.
O que é margem consignável negativa?
A margem consignada negativa ocorre quando o valor da parcela do empréstimo consignado ultrapassa o limite máximo estabelecido por lei.
Por exemplo, no caso de uma pessoa aposentada, a legislação brasileira estipula que uma margem consignável para empréstimo seja de até 35% do benefício mensal. Isso significa que, ao contratar um ou mais empréstimos consignados, o valor total das parcelas não pode ultrapassar essa porcentagem.
Porém, se por algum motivo o valor da parcela passar a ser o equivalente a 35,1% do seu benefício ou mais, a margem consignada será considerada negativa, pois o valor destinado ao pagamento do consignado terá ultrapassado o limite determinado para a categoria.
Como a margem consignada pode ficar negativa?
Como vimos, a margem consignável fica negativa quando o valor utilizado para o pagamento de um consignado se torna superior ao limite definido por lei.
Isso pode acontecer por alguns motivos específicos, sendo os mais comuns:
- Revisão do benefício, diminuindo o valor líquido;
- Aumento nas parcelas do empréstimo;
- Erro do INSS ou da instituição financeira que afetam a margem;
- Golpes que comprometem o benefício ou o consignado.
Outra situação que aconteceu nos últimos anos, que deixou várias pessoas com a margem negativa, foi durante a pandemia da Covid-19. Com a Lei nº 14.131/2021, a margem consignada teve aumento de 35% para 40%.
Porém, em dezembro de 2021, esse prazo foi encerrado, fazendo com que as pessoas que solicitaram empréstimo consignado nesse período utilizando a margem de 40%, acabaram ficando com a margem negativa.
Como saber se a minha margem consignável está negativa?
Descobrir se sua margem consignável é negativa é um processo simples e pode ser feito por meio de consulta ao HISCON (Histórico de Consignado), emitido pelo INSS. Este documento contém todas as informações relacionadas aos empréstimos consignados garantidos ao seu benefício, incluindo o status da margem consignável.
Você pode acessá-lo de forma prática utilizando o site ou o aplicativo “Meu INSS”. Veja a seguir o passo a passo:
- Faça login no Meu INSS;
- Clique na opção “Extrato de Empréstimo”.
- Clique no número do seu benefício;
- Agora, o HISCON aparecerá na sua tela.
Para verificar se sua margem consignável está negativa, consulte o campo “Margem extrapolada”. Caso tenha descrito algum valor neste campo, isso significa que você ultrapassou o limite definido para a sua margem consignável.
Posso fazer empréstimo consignado mesmo com margem negativa?
Não é possível fazer um empréstimo consignado com a margem negativa. Isso porque a margem consignável representa o limite máximo da sua renda que pode ser comprometida com o pagamento do empréstimo consignado.
Desta forma, se você já atingiu esse limite, não é possível solicitar um novo empréstimo, a não ser que você consiga liberar parte da sua margem.
É possível fazer o refinanciamento do consignado com margem negativa?
Sim, inclusive essa é uma das principais vantagens do refinanciamento do consignado: conseguir diminuir o valor das parcelas e liberar margem consignável. Esse processo pode ser essencial para quem precisa reorganizar suas finanças e restaurar o equilíbrio do orçamento.
Quando você está com margem negativa, significa que as parcelas de seus empréstimos estão comprometendo mais a sua renda do que a margem permitida por lei. Nesse cenário, o refinanciamento surge como uma alternativa eficaz, pois não exige margem adicional, já que não se trata de um novo contrato, mas sim da renegociação de um contrato existente.
Para isso, entre em contato com seu banco e tente conseguir uma redução na taxa de juros ou o aumento no prazo de pagamento. Isso fará com que o valor das parcelas mensais sejam diluídas e uma parcela da sua margem seja liberada.
Como sair da margem negativa?
Se você identificar que está com a margem consignável negativa, não se desespere! Existem algumas estratégias que você pode utilizar para reverter essa situação e liberar parte da sua margem.
Veja algumas das medidas que você pode tomar para que a sua margem consignável volte a ser positiva:
Revisão dos contratos
Se você não está usando o valor total da sua margem consignável e mesmo assim sua margem se encontra negativa, a primeira coisa que você deve fazer é conferir todos os descontos realizados diretamente no seu benefício ou salário.
Ao conferir seu extrato de pagamento do INSS ou o seu holerite, pode ser que você encontre algum erro ou desconto indevido que pode estar afetando a sua margem sem que você saiba. Caso encontre alguma inconsistência, entre em contato com a instituição financeira e solicite a correção.
Caso exista algum erro, sua resolução pode ser o suficiente para ajustar sua margem e torná-la positiva novamente.
Renegociação do empréstimo consignado
Caso não tenha nenhum erro no seu contrato ou benefício, outra alternativa é entrar em contato com o seu banco para solicitar uma renegociação do contrato. A partir disso, você pode negociar melhores condições para o seu empréstimo, como a diminuição da taxa de juros cobrada ou até mesmo o aumento do prazo de pagamento do crédito.
Em ambos os casos, o valor das parcelas vai diminuir e você pode conseguir liberar parte da sua margem consignável, fazendo com que ela não esteja mais negativa.
Portabilidade do empréstimo consignado
Caso a instituição financeira na qual o empréstimo consignado está ativo não consiga oferecer condições mais vantajosas para o seu contrato, você tem a opção de realizar a portabilidade do crédito. Esse processo consiste em fazer a transferência da sua dívida para outro banco que ofereça taxas de juros mais baixas ou maior prazo para pagamento.
Ao fazer a portabilidade com melhores condições de pagamento, parte da sua margem será liberada. Porém, lembre-se de que o seu contrato passará a ser gerido por uma nova instituição financeira.
Quitação parcial ou total do empréstimo
Caso você tenha um dinheiro guardado, pode ser uma boa estratégia fazer a quitação parcial ou total da sua dívida. Uma vantagem dessa estratégia é que, além de liberar parte da sua margem consignável, você ainda economiza no valor total do empréstimo, já que os juros das parcelas pagas serão abatidos.
Embora essa seja a solução mais recomendada, sabemos que nem sempre é fácil conseguir dinheiro para quitar a dívida, especialmente diante de uma situação financeira já comprometida. Mas existem algumas alternativas que podem te ajudar a juntar dinheiro e quitar o empréstimo, como a busca por fontes adicionais de renda e a revisão das suas despesas mensais.
Como o Banco Digio pode me ajudar com a margem negativa?
Se você possui um empréstimo e está com a margem negativa, o Digio consegue te ajudar com a renegociação ou a portabilidade do crédito.
Se possui um empréstimo consignado ativo com o Digio, é possível entrar em contato conosco para solicitar a renegociação do seu contrato. Faremos uma análise das condições atuais e veremos se é possível diminuir a taxa de juros ou aumentar a quantidade de parcelas do contrato.
No entanto, se o seu crédito está ativo em outro banco, considere a portabilidade do consignado para o Digio. Entre em contato com nossa central de vendas ou um de nossos correspondentes bancários para simular as condições que podemos te oferecer.
Descobriu que está com a margem consignável negativa? Conte com o Digio para resolver esse problema e consiga as melhores condições para o seu empréstimo e para a sua vida financeira.
