Empréstimo para servidores públicos: entenda melhores opções disponíveis

Existem diversas situações na vida que podem nos levar a precisar de um dinheiro extra para lidar com as despesas, certo? Por conta disso, o empréstimo para servidores públicos é uma das formas de crédito mais buscadas por essa categoria.

Atualmente, existem alguns tipos de empréstimos que podem ser solicitados por funcionários públicos, cada um com suas características específicas. Porém, o mais buscado é o empréstimo consignado e, nos próximos tópicos, vamos te mostrar o porquê.

Neste conteúdo, vamos entender todas as modalidades de empréstimo disponíveis para os servidores públicos, quais as diferenças entre cada uma e qual a melhor opção para esse público. Quer saber mais sobre o assunto? Então vem com a gente que o Digio te explica!

Como funciona o empréstimo para servidores públicos?

O empréstimo para servidores públicos é uma linha de crédito voltada exclusivamente para profissionais que trabalham em entidades públicas, sejam elas federais, estaduais ou municipais.

Esses profissionais, por terem sido aprovados em concursos públicos ou processos seletivos que garantem maior estabilidade de emprego, têm acesso a condições diferenciadas de crédito em relação a outros trabalhadores.

Embora os servidores públicos possam contratar diversos tipos de crédito, como empréstimos pessoais e com garantia de bens, o empréstimo consignado é, sem dúvida, a modalidade mais procurada.

Isso porque ele traz vantagens significativas, como taxas de juros reduzidas, prazos de pagamento estendidos, maior facilidade de aprovação e desconto automático das parcelas na folha de pagamento.

Tipos de empréstimo para servidores públicos

Além do empréstimo consignado, que mencionamos acima, existem outros tipos de empréstimos que também podem ser solicitados por um servidor público. E para que você entenda melhor a diferença entre essas modalidades, vamos explicar mais detalhadamente cada uma delas a seguir:

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é o tipo de empréstimo mais buscado por quem é servidor público, principalmente por suas condições mais vantajosas. Nesse modelo, as parcelas são descontadas automaticamente da sua folha de pagamento, o que permite que as taxas de juros cobradas pelas instituições financeiras sejam bastante inferiores a outras modalidades de crédito.

No entanto, o valor para a solicitação do empréstimo consignado deve respeitar a margem consignável de cada pessoa. Essa margem corresponde ao percentual máximo do seu salário líquido que pode ser destinado ao pagamento das parcelas.

No caso dos servidores públicos, a margem consignável é de:

• 35% para empréstimo consignado;
• 5% para o cartão de crédito consignado;
• 5% para o cartão benefício consignado.

Por exemplo, um servidor que recebe um salário líquido de R$ 3.000 pode comprometer até R$ 1.050 por mês com o pagamento das parcelas de empréstimos consignados. Essa restrição ajuda a manter o controle financeiro e evita que o servidor comprometa sua renda mensal.

Empréstimo com garantia

Essa é uma linha de crédito que utiliza bens do titular como garantia de pagamento, permitindo que as instituições ofereçam condições mais atrativas, como taxas de juros inferiores e até mesmo maiores prazos de pagamento. Os bens mais comuns utilizados como garantia são automóveis e imóveis.

Por exemplo, ao usar um imóvel como garantia, o servidor pode conseguir um empréstimo com taxas significativamente mais baixas do que as praticadas em outras modalidades. Além disso, o valor liberado pode ser maior, dependendo do valor do bem colocado como garantia.

Porém, é importante tomar cuidado com esse tipo de empréstimo, pois caso o pagamento não seja feito corretamente, o titular corre o risco de perder o bem que colocou como garantia. Por isso, esta modalidade é mais indicada para quem tem um planejamento financeiro sólido e precisa de um valor mais alto de crédito.

Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito que pode ser solicitada por qualquer pessoa física, inclusive os servidores públicos. Porém, é necessário conferir as regras internas de cada instituição para a concessão desse tipo de empréstimo.

Ao contrário do consignado, no qual o desconto acontece diretamente na folha de pagamento e possui uma taxa de juros mais baixa, o empréstimo pessoal possui uma das maiores taxas de juros do mercado. Isso acontece porque a instituição financeira não possui nenhuma garantia de que o titular irá quitar corretamente sua dívida, trazendo um maior risco de inadimplência ao credor.

Porém, caso você precise de um valor de empréstimo mais alto do que o disponibilizado pelo consignado, essa pode ser uma alternativa para a sua necessidade.

Quem pode contratar o empréstimo para servidor público?

Quando falamos em empréstimo consignado para servidores públicos, é importante destacar que essa modalidade de crédito não está disponível para todos os tipos de funcionários públicos. Existem categorias específicas que são elegíveis para contratar esse tipo de empréstimo devido à estabilidade e às condições de pagamento garantidas pela folha salarial.

Sendo assim, são elegíveis ao consignado:

• Servidores públicos federais;
• Servidores públicos estaduais;
• Servidores públicos municipais;
• Militares das Forças Armadas.

Porém, não são elegíveis ao empréstimo consignado os seguintes tipos de servidores públicos:

• Cargos comissionados;
• Servidores temporários;
• Designados;
• Estagiários.

Já quando falamos de outros tipos de empréstimo, que não o consignado, qualquer tipo de servidor público pode solicitá-los, desde que se enquadre nas condições determinadas por cada instituição financeira.

Servidores públicos que estão negativados podem fazer empréstimo?

Sim, os servidores públicos negativados possuem acesso a algumas modalidades de crédito, principalmente ao empréstimo consignado, que é acessível mesmo para aqueles que estão com o CPF restrito em órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa.

Isso acontece porque no empréstimo consignado, o pagamento das parcelas é garantido pelo salário, sendo descontadas da folha de pagamento antes mesmo do salário cair na conta. Além disso, os servidores públicos possuem um nível maior de estabilidade financeira do que outros grupos de trabalhadores. Esses fatores diminuem o risco de inadimplência, permitindo que sejam oferecidas melhores condições de pagamento.

Com essa maior chance de pagamento das parcelas e a maior estabilidade financeira que os servidores públicos têm, as instituições costumam fazer uma análise de crédito mais simples, flexibilizando os critérios de aprovação para o servidor público negativado.

Como saber se tenho margem consignável disponível para o empréstimo consignado para servidor público?

A margem consignável é uma informação essencial para quem deseja contratar o empréstimo consignado, por isso, é importante saber onde verificá-la.

A margem consignável disponível aparece no contracheque que o servidor público recebe mensalmente dos órgãos públicos, que contém todos os detalhes sobre vencimentos e descontos da remuneração.

Sendo assim, é possível verificar essa informação no campo específico “margem consignável”, onde é disponibilizado a quantia em reais disponível para ser utilizada no pagamento das parcelas do empréstimo consignado.

Essa informação reflete o percentual de renda líquida que ainda não foi comprometido com outros descontos dessa modalidade, permitindo que o servidor saiba exatamente quanto pode utilizar para contratar um novo empréstimo.

Por exemplo, se o contracheque mostra que a margem consignável disponível é de R$ 500, significa que o servidor pode contratar um crédito consignado cujas parcelas mensais não ultrapassem esse valor.

Qual o melhor tipo de empréstimo para servidor público?

O melhor empréstimo sempre será aquele que melhor atende às suas necessidades financeiras no momento. Porém, quando olhamos para fatores como taxa de juros e prazo de pagamento, podemos dizer que o melhor crédito para servidor público é o empréstimo consignado.

Isso porque ele oferece diversas vantagens frente a outras modalidades, como:

• Taxas de juros reduzidas: como as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento, o risco de inadimplência é menor, o que garante juros mais baixos.
• Maior prazo de pagamento: esse tipo de empréstimo também permite que o titular quite a dívida em um maior número de parcelas do que outras modalidades disponíveis no mercado. Atualmente, o crédito pode ser parcelado em até 120 meses, ou seja, em até 10 anos.
• Facilidade de aprovação: por terem maior estabilidade empregatícia, além de ter a garantia do pagamento automático das parcelas, é muito mais fácil conseguir a aprovação desse tipo de crédito. Inclusive, algumas instituições já garantem a pré-aprovação do empréstimo para esse público.
• Maior controle financeiro: o desconto da parcela direto na folha de pagamento evita que haja atraso no pagamento, o que pode levar a multas e outras taxas extras. Além disso, a margem consignável garante que o pagamento do crédito não vai comprometer uma parcela muito grande da sua renda mensal, sobrando dinheiro para quitar outros compromissos financeiros.
• Não precisa de avaliador ou fiador: como esse crédito já conta com a garantia do salário do servidor, não é necessário apresentar outra garantia, como um avaliador ou fiador.

Vale a pena fazer empréstimo para servidor público?

Apesar do empréstimo para servidor público oferecer diversas vantagens, principalmente o empréstimo consignado, é necessário pensar nas suas necessidades financeiras e na capacidade de pagamento das parcelas. Somente após ponderar todos esses pontos é possível saber se esse tipo de empréstimo realmente vale a pena para você.

Veja a seguir alguns casos nos quais ele pode ou não ser vantajoso:

Quando vale a pena

• Quitar dívidas com taxa de juros mais alta: caso você tenha uma outra dívida cuja taxa de juros é mais alta do que a do empréstimo que você pretende solicitar, então pode ser uma boa ideia pegar esse crédito para quitar aquela dívida mais cara, como do cartão de crédito ou cheque especial.
• Financiar projetos importantes: se você pretende investir em alguma coisa que pode trazer ganhos no futuro, como educação ou um projeto de empreendedorismo, por exemplo, o empréstimo consignado para servidor público pode ser vantajoso ao ser utilizado como uma ferramenta de crescimento.
• Lidar com situações emergenciais: se surgir uma despesa inesperada e urgente, como uma reforma de emergência, conserto do automóvel ou despesas médicas, por exemplo, o crédito consignado para servidor público pode ser uma boa saída, por conta de suas condições facilitadas e taxas de juros reduzidas.

Quando não vale a pena

• Quitar despesas desnecessárias: contratar um empréstimo para cobrir despesas que não são essenciais, como um produto de luxo ou uma viagem de férias, geralmente não é uma decisão financeiramente saudável. Esse tipo de atitude pode pode te gerar um endividamento desnecessário, comprometendo sua renda sem trazer benefícios posteriores.
• Comprometimento excessivo do salário: mesmo que o consignado tenha um limite máximo, definido pela margem consignável, é importante lembrar que o empréstimo reduz a sua renda mensal disponível. Por isso, se você tiver outras despesas fixas que comprometem grande parte do seu salário, ao contratar um empréstimo você pode ficar sem os recursos necessários para pagar suas contas básicas do mês.
• Falta de planejamento financeiro: solicitar um empréstimo sem ter uma necessidade real ou sem avaliar a sua capacidade de pagamento pode comprometer seu orçamento e trazer diversos problemas financeiros no futuro.

Por isso, é muito importante ponderar todos esses pontos antes de decidir se o empréstimo de fato vale a pena para você.

O Digio oferece empréstimo para servidores públicos?

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