Guia completo sobre empréstimo consignado
O empréstimo consignado é conhecido por suas taxas de juros mais baixas e melhores condições de pagamento. No entanto, ele possui particularidades e condições que o tornam bastante diferente de outras modalidades de crédito.
Apesar de ser considerada uma opção mais segura tanto para o tomador quanto para a instituição financeira, antes de contratar esse empréstimo é necessário entender todos os seus detalhes, desde as condições e benefícios até as etapas para a solicitação e renegociação.
Por isso, preparamos este guia completo sobre empréstimo consignado. Aqui vamos abordar tudo o que você precisa saber para tomar decisões financeiras informadas e aproveitar ao máximo as vantagens desse crédito.
Seja você um servidor público, aposentado, pensionista ou trabalhador do setor privado, este guia foi feito para esclarecer suas dúvidas e ajudar você a entender como o empréstimo consignado pode ser uma ferramenta útil em sua vida financeira.
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito na qual as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento do trabalhador ou do seu benefício do INSS.
Por ter essa garantia maior de pagamento, já que o desconto das parcelas é automático, as instituições financeiras assumem um menor risco de inadimplência. Como consequência, esse tipo de empréstimo costuma oferecer taxas de juros mais baixas em comparação a outras formas de crédito.
Por conta desse desconto automático e as melhores condições de pagamento, essa é uma opção bastante comum entre o público aposentado, pensionistas do INSS, servidores públicos e alguns trabalhadores do setor privado.
Quem pode solicitar um empréstimo consignado?
Como o pagamento do empréstimo consignado é baseado no desconto no contracheque, holerite ou benefício do titular, não são todas as pessoas que podem solicitar esse tipo de crédito.
Sendo assim, os grupos que podem se beneficiar do empréstimo consignado são:
– Aposentados e pensionistas do INSS;
– Trabalhadores com carteira assinada de empresas privadas conveniadas a um consignado privado;
– Servidores públicos (ativos, inativos ou pensionistas);
– Militares das Forças Armadas (ativos, inativos ou pensionistas);
– Beneficiários do Programa Auxílio Brasil;
– Beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC).
Quais são os tipos de empréstimo consignado?
Existem basicamente 3 formas de empréstimo consignado que você pode optar.
A primeira é a opção de crédito consignado comum, na qual você recebe um valor de empréstimo e as parcelas são debitadas diretamente na sua folha de pagamento ou do seu benefício do INSS.
Ainda, podemos citar o empréstimo consignado do FGTS. Com ele, você recebe um valor em dinheiro e o pagamento é realizado de forma automática, descontando as parcelas do valor que a empresa deposita mensalmente na sua conta do FGTS.
Por fim, outro tipo de empréstimo que costuma ser pouco atrelado a essa categoria, mas que também pode ser considerado um empréstimo consignado é a antecipação do saque-aniversário do FGTS. Ao solicitar o adiantamento de algumas parcelas do seu saque-aniversário, você consegue pegar uma maior quantia de dinheiro e o pagamento é descontado todos os anos diretamente do que você receberia de saque-aniversário.
Qual a diferença entre o empréstimo consignado e o empréstimo pessoal?
Com diferentes tipos de empréstimos disponíveis no mercado, é comum que as pessoas façam alguma confusão entre o que é o empréstimo pessoal e o consignado.
Para que você saiba exatamente quais são as principais características de cada um, podendo escolher com mais facilidade o melhor para o seu momento, separamos algumas das principais diferenças entre eles. Confira:
● Forma de pagamento: essa é uma das principais distinções entre os dois. Enquanto no empréstimo pessoal o tomador deve pagar as parcelas mensalmente por meio de boletos ou débito em conta, por exemplo, no consignado o pagamento é realizado de forma automática diretamente na sua folha de pagamento.
● Taxa de juros: como o consignado dá uma maior garantia de pagamento à instituição credora, suas taxas de juros costumam ser mais baixas do que no empréstimo pessoal, no qual o banco não possui nenhuma garantia de que a dívida será quitada.
● Acesso ao crédito: o empréstimo consignado está disponível para apenas algumas categorias de trabalhadores e beneficiários, enquanto o empréstimo pessoal pode ser solicitado por qualquer pessoa.
● Margem consignável: existe um limite máximo para o valor das parcelas do crédito consignado, que geralmente não excede 35% do salário ou benefício do tomador. Já no empréstimo pessoal, não há limite específico para o comprometimento da renda, sendo o banco que deve avaliar a capacidade de pagamento do tomador de acordo com sua análise de crédito.
Quais as vantagens e desvantagens do empréstimo consignado?
Como vimos até o momento, o empréstimo consignado oferece diversos benefícios para o tomador. Porém, também é preciso se atentar a alguns aspectos que podem apresentar certas desvantagens dependendo do seu objetivo.
Para te ajudar a entender se essa é realmente a melhor forma de crédito para o seu momento, confira a seguir as principais vantagens e desvantagens do empréstimo consignado:
Vantagens
● Taxas de juros mais baixas: como o risco de inadimplência é menor, os bancos costumam oferecer taxas de juros mais baixas do que em outras formas de empréstimo, como o empréstimo pessoal e o cartão de crédito.
● Maior facilidade de aprovação: também por conta da maior segurança do pagamento, as instituições financeiras tendem a ser mais flexíveis na aprovação do empréstimo, inclusive oferecendo para pessoas negativadas.
● Maior prazo de pagamento: geralmente o prazo para pagamento do empréstimo consignado é maior do que em outras formas de crédito. Assim, o tomador pode diluir o pagamento em um maior número de parcelas.
● Desconto automático em folha: como as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento ou do benefício do tomador, esse empréstimo tem menor risco de esquecimento ou atraso no pagamento.
● Possibilidade de refinanciamento: em diversos casos, é possível refinanciar o empréstimo, ou seja, pegar um novo empréstimo para quitar o anterior, com condições melhores e até mesmo um maior prazo de pagamento.
● Sem necessidade de avalista: como o pagamento já é garantido pelo desconto em folha, não é necessário ter um avalista ou oferecer outras garantias adicionais.
● Acesso a valores mais altos: dependendo do salário ou benefício do tomador, é possível obter valores mais altos de crédito do que em outras modalidades de empréstimos.
Desvantagens
● Limitação da margem consignável: a lei determina uma porcentagem máxima de comprometimento da renda mensal do tomador, que, geralmente, não pode ser maior do que 35%, o que acaba limitando o valor que você pode solicitar para o empréstimo.
● Disponibilidade restrita: como esse tipo de empréstimo só está disponível para algumas categorias específicas, não são todas as pessoas que podem solicitá-lo.
● Dívida de longo prazo: é necessário fazer um bom planejamento financeiro para garantir que esse valor descontado não fará falta nas suas finanças mensais, principalmente em casos de emergências. Isso porque será uma dívida a ser paga em um prazo maior e não há a opção de adiar o pagamento.
Quais os requisitos e documentos para solicitar um empréstimo consignado?
Para poder contratar um empréstimo consignado, é necessário que o solicitante se enquadre em um dos grupos elegíveis a esse tipo de crédito. Além disso, para solicitar o consignado, costuma ser necessário apresentar os seguintes documentos:
– RG;
– CPF;
– Comprovante de residência;
– Comprovante de renda.
Qual o valor máximo do empréstimo consignado?
Para determinar o valor máximo que é possível solicitar de empréstimo, precisamos considerar um dado chamado “margem consignável”.
Essa margem representa o valor máximo da sua renda mensal que pode ser comprometida para o pagamento do empréstimo consignado. Portanto, o valor máximo que você poderá solicitar corresponde ao valor da sua margem consignável, que vai variar de acordo com o seu contrato de trabalho. Veja a seguir qual é a porcentagem de cada um deles:
● Aposentados, pensionistas do INSS e beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (BPC): margem consignável de 45% da renda líquida, sendo 35% destinada para operações de empréstimo consignado.
● Trabalhadores com carteira assinada (CLT): margem de 40% da renda líquida, sendo 5% destinada exclusivamente para cartão de crédito consignado.
● Servidores federais: margem consignável de 45%, sendo 5% exclusivos para cartão de crédito consignado.
A aplicação dessa margem consignável é muito importante para evitar o superendividamento, garantindo que a maior parte da renda mensal seja destinada aos custos básicos de vida, sem comprometer toda a sua remuneração para o pagamento do empréstimo.
De quanto é a taxa de juros do empréstimo consignado?
A taxa de juros vai variar de acordo com a categoria na qual o tomador do empréstimo se enquadra, bem como a instituição financeira na qual você optar por solicitar o crédito.
A categoria de aposentados e pensionistas do INSS, por exemplo, possui um teto de juros de 1,72% ao mês, já os servidores públicos têm um teto de juros de 1,80% ao mês. Porém, vale ressaltar que cada instituição vai determinar a sua própria taxa, desde que respeite o teto definido por lei.
Tenho um empréstimo consignado e fui demitido. E agora?
Bom, como dissemos até o momento, o pagamento do empréstimo consignado está ligado diretamente ao recebimento do salário, já que ele é descontado na folha de pagamento. Dessa forma, no momento em que você perde o emprego, você deixa de ter aquele recebimento mensal que era utilizado para quitar as parcelas do crédito.
Assim, caso você acabe perdendo o seu emprego é essencial entrar em contato com a instituição credora para renegociar o seu empréstimo. A forma com que essa renegociação será feita vai depender do que está previsto em contrato.
Em alguns casos, você poderá ter que pagar todo o valor restante à instituição, enquanto em outras situações é possível reabrir as negociações, reestruturando as condições e os prazos de pagamento.
Porém, é importante ressaltar que, caso haja uma nova negociação do contrato, provavelmente haverá algum ajuste na taxa de juros cobrada pelo banco, já que ele não terá mais a garantia de recebimento que tinha quando o pagamento era automático.
Como você não terá seu salário para realizar o desconto, o empréstimo deixará de ser consignado e passará a ser um empréstimo pessoal comum.
Por isso, é essencial considerar todas as condições do seu contrato, principalmente em casos como a demissão do seu trabalho, já que essa situação mudará completamente a forma de pagamento do crédito, além das condições e custos atrelados a ele.
Como renegociar o empréstimo consignado?
A renegociação do empréstimo consignado pode acontecer quando você identificar que precisa de um prazo maior para quitar a sua dívida, dando um fôlego maior para seus gastos mensais, ou até mesmo se pretende quitá-la de forma mais rápida.
Porém, é importante ressaltar que só é possível realizar a renegociação após ter quitado de 15% a 30% da sua dívida total, porcentagem que pode variar de acordo com a instituição financeira.
Quer entender como funciona o processo de renegociação do consignado? Então continue a leitura para ver as dicas que preparamos para te ajudar nesse processo:
Releia o seu contrato
Quando pensar em renegociar seu empréstimo, o primeiro passo é sempre reler o contrato firmado com a instituição financeira. Com isso, busque entender quais são os termos atuais, como as taxas de juros, prazos e condições.
Isso vai te ajudar a entender quais pontos é possível melhorar para solucionar seu problema, bem como conseguir conversar e argumentar com a instituição sobre o seu caso.
Descubra o valor real da sua dívida
É muito importante também saber qual é o valor total que falta para quitar sua dívida. Para isso, considere também os juros que você pagará até a quitação do valor completo. Isso vai te ajudar a ter um melhor comparativo para novas negociações.
Entre em contato com a instituição financeira
Depois de revisar todos os pontos do contrato, entre em contato com a instituição financeira e informe que pretende renegociar o seu empréstimo. Esse processo pode ser feito de forma presencial e, em alguns casos, até mesmo de forma online.
Busque por oportunidades de descontos
Muitas instituições podem oferecer bons descontos para o pagamento à vista do restante do saldo devedor. Caso não consiga pagar tudo no momento, talvez possa ser uma boa oportunidade adiantar algumas parcelas, buscando por um desconto no valor final.
Não aceite a primeira proposta
O banco provavelmente te oferecerá uma nova proposta inicial, porém você pode tentar negociar ainda mais para conseguir melhores condições. Por isso, é importante conhecer bem o seu contrato e identificar pontos que podem agir a seu favor.
Veja se faz sentido transferir a dívida
Caso você não consiga uma boa condição de pagamento com o banco no qual realizou o empréstimo, considere transferir sua dívida para outra instituição que ofereça melhores condições para o pagamento.
O Digio oferece empréstimo consignado?
Sim, o banco Digio oferece dois formatos de empréstimo consignado, que estão disponíveis tanto para quem é correntista como para quem não possui uma conta conosco, além de também poder ser solicitado por quem está negativado.
A seguir, vamos tratar de cada um deles para que você possa entender melhor como funcionam e as condições que oferecemos para você aqui no Digio.
Empréstimo consignado
O empréstimo consignado é outra forma de conseguir um dinheiro extra com taxas de juros inferiores a outras modalidades de crédito. Porém, é importante ressaltar que esse tipo de empréstimo é voltado apenas para aposentados, pensionistas, funcionários públicos e das forças armadas.
O pagamento desse empréstimo é realizado via débito automático na sua folha de pagamento do salário ou do benefício recebido. Essa garantia de pagamento é o que faz com que as taxas cobradas sejam muito mais vantajosas do que em outros empréstimos, fazendo com que ele seja muito mais fácil de pagar.
Para saber mais sobre o empréstimo consignado, acesse a nossa página sobre empréstimo consignado do INSS. Lá você também consegue fazer a sua simulação e contratação do crédito.
Antecipação do saque-aniversário FGTS
Apesar de não ser uma opção de empréstimo consignado comum, o Digio também oferece a oportunidade de antecipar o valor de até 10 anos do seu saque-aniversário do FGTS. Como o pagamento é descontado direto no seu benefício do FGTS, conseguimos oferecer taxas de juros super competitivas.
E o melhor, todo o processo pode ser feito de forma 100% online, diretamente pelo nosso app ou pelo WhatsApp.
Para solicitar essa modalidade de empréstimo, é preciso
– Ser maior de 18 anos;
– Ter no mínimo R$ 200 na sua conta do FGTS;
– Aderir ao saque-aniversário;
– Permitir que o Digio acesse seu saldo do FGTS.
Cumpre com todos os requisitos acima? Então basta fazer a simulação e contratação.
Aqui no Digio, quem é nosso cliente pode solicitar o adiantamento pelo aplicativo ou pelo WhatsApp, com taxas de juros a partir de 1,29% ao mês. Já quem não é correntista pode contratar diretamente em nossa página da antecipação do saque-aniversário ou pelo WhatsApp, com juros a partir de 1,79% ao mês.
Ah, e não precisa ser necessariamente de alguma daquelas categorias que citamos acima, basta ter saldo em conta ativa ou inativa no seu FGTS.
E por se tratar de um crédito consignado, você não precisa se preocupar com o pagamento, ele será feito automaticamente entre a Caixa Econômica Federal e o Digio, utilizando o dinheiro que você sacaria anualmente no mês do seu aniversário.
Vale a pena pedir um empréstimo consignado?
Agora que você já sabe todas as principais informações sobre o empréstimo consignado, pode estar se perguntando “mas será que realmente vale a pena recorrer a essa modalidade de crédito?”.
Para te ajudar a definir se essa é, de fato, a melhor opção para você, trouxemos uma lista de cenários em que solicitar um empréstimo consignado pode ser vantajoso:
– Caso você tenha uma dívida com juros elevados, como cheque-especial ou cartão de crédito, por exemplo, pode ser interessante utilizar o empréstimo consignado para pagar esses débitos, já que possui uma taxa de juros mais baixa, o que pode reduzir significativamente o custo total da sua dívida.
– Se você encontrar uma boa oportunidade de negócio, que pode te trazer um bom retorno financeiro, recorrer ao empréstimo consignado pode oferecer o valor necessário para colocar os planos em prática com um juros mais baixo atrelado ao crédito.
– Caso se encontre em um momento de emergência financeira, recorrer ao consignado pode ser uma boa solução para resolver esse problema, não precisando arcar com gastos altos em juros posteriormente.
Mas além de se encontrar em uma dessas situações, é imprescindível que você analise se a sua renda mensal que será comprometida não vai prejudicar o pagamento das suas contas e outros custos essenciais. Caso acredite que possa ser prejudicial, pense melhor se essa é a melhor alternativa para o momento.
Quer saber mais sobre esse e outros assuntos que vão te ajudar nas suas finanças? Navegue em nosso blog e confira diversos conteúdos completos que vão facilitar o seu planejamento financeiro!
