Empréstimo consignado aposentados: entenda vantagens e desvantagens

O empréstimo consignado para aposentados é uma das modalidades de crédito mais populares entre o público que recebe esse benefício do INSS. Isso porque ele oferece condições diferenciadas, como taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos, tornando-se uma opção atraente para quem busca por uma grana extra.

No entanto, apesar das vantagens, também existem alguns pontos que precisam ser cuidadosamente verificados antes de contratar essa linha de crédito, a fim de que você não caia em nenhuma cilada financeira.

Por isso, neste artigo vamos explorar em detalhes os principais pontos positivos e negativos do empréstimo consignado, além de verificar algumas situações nas quais ele pode ou não valer a pena.

Continue a leitura e saiba como tomar uma decisão mais informada e segura!

O que é empréstimo consignado aposentados?

O empréstimo consignado é um tipo de crédito que realiza o desconto das parcelas diretamente no salário ou benefício recebido pelo trabalhador todos os meses. No caso dos aposentados, o desconto é realizado no benefício da aposentadoria antes mesmo do valor restante entrar na sua conta.

Esse processo de débito direto garante mais segurança aos bancos e instituições financeiras, permitindo que elas ofereçam condições mais vantajosas para pagamento, como taxas de juros reduzidas e maior prazo de pagamento.

O que é margem consignável?

A margem consignável corresponde ao limite máximo da renda mensal que pode ser comprometido com o pagamento das parcelas do empréstimo consignado. Esse limite é definido por lei e varia de acordo com a categoria solicitante.

No caso dos aposentados e pensionistas, por exemplo, a margem consignável é de 40%, sendo que 35% é destinado exclusivamente a empréstimos consignados e os outros 5% para utilizar com o cartão de crédito consignado.

Assim, se a pessoa recebe um benefício de aposentadoria de R$ 3.000 por mês, sua margem consignável é de R$ 1.050. Ou seja, ele poderá solicitar um empréstimo consignado cujas parcelas sejam de até R$ 1.050 mensais.

Essa margem foi criada para garantir que o aposentado não comprometa uma parte muito grande da sua renda com o pagamento do empréstimo. Isso ajuda a prevenir o superendividamento e permite que sobre uma quantia suficiente para cobrir as despesas mensais e outras necessidades financeiras.

Vantagens do empréstimo consignado para aposentado

O empréstimo consignado possui características específicas que fazem com que ele tenha diversas vantagens em relação a outros tipos de crédito, como o empréstimo pessoal, cheque especial e cartão de crédito.

Confira a seguir algumas dessas vantagens que devem ser consideradas na hora de escolher qual empréstimo solicitar:

Taxas de juros reduzidas

Os juros cobrados pelas instituições financeiras no empréstimo consignado são bastante inferiores do que em outros tipos de créditos.

Isso acontece porque existe um teto de juros definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social, que estabelece que a taxa de juros máxima que pode ser cobrada em empréstimos consignados é de 1,66% ao mês. Lembrando que cada instituição financeira pode determinar uma taxa específica, porém esse é o máximo permitido por lei.

Essa menor taxa de juros acontece porque esse empréstimo traz maior segurança ao banco, já que o pagamento é realizado de forma automática, descontando o valor de uma fonte de renda que é fixa. Assim, a possibilidade de inadimplência se torna muito pequena, fazendo com que os juros cobrados possam ser menores.

Facilidade na aprovação

Por ser um empréstimo que tem o benefício da aposentadoria como garantia de pagamento, a análise para aprovação do crédito é feita de forma simplificada.

Dessa forma, a análise de crédito, por exemplo, tem muito menos peso do que em outros formatos de empréstimo.

Prazos de pagamento mais longos

Geralmente, as instituições financeiras podem oferecer o empréstimo consignado com prazo de pagamento de até 84 meses, ou seja, 7 anos. Com isso, é possível diluir mais o valor das parcelas, facilitando o pagamento do valor final, sem comprometer muito a renda mensal.

Porém, é importante destacar que o prazo oferecido para cada pessoa é determinado apenas após a avaliação da instituição.

Disponível para negativados

Por ter uma análise de aprovação mais simplificada, não dando muito peso para a análise de crédito, as pessoas que possuem o nome inscrito em órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa, conseguem ter acesso ao empréstimo de forma muito mais fácil.

Por isso, essa é uma ótima alternativa para quem está negativado e precisa de um dinheiro a mais para pagar suas dívidas ou lidar com algum imprevisto.

Desconto direto no benefício

Com o empréstimo consignado, o aposentado não precisa se preocupar com o pagamento de um boleto todos os meses, o desconto da parcela já é realizado automaticamente no benefício recebido, antes mesmo do dinheiro entrar na sua conta.

Dessa forma, não existe o risco de atrasar o pagamento ou mesmo de esquecê-lo, o que poderia acarretar em multas e juros adicionais.

Limite de endividamento controlado

Como existe uma margem consignada definida por lei, que no caso dos aposentados é de 35% para o empréstimo consignado, não é possível que mais do que essa porcentagem da renda seja comprometida com o pagamento do empréstimo.

Isso evita que o aposentado comprometa uma parcela muito alta da sua renda, o que dificultaria o pagamento de suas outras despesas mensais.

Parcelas fixas

Por não ter nenhum juros pós-fixados, por exemplo, como é o caso de algumas outras modalidades de empréstimos, o valor das parcelas mensais do empréstimo consignado é o mesmo do início ao final do contrato.

Isso impede que o aposentado tenha alguma surpresa desagradável ao longo do período de pagamento, o que facilita o seu planejamento financeiro.

Desconto para quitação antecipada

Caso você queira quitar o seu empréstimo antes do prazo final, você garante o desconto proporcional dos juros que seriam cobrados.

Com isso, além de liberar sua margem consignável, você ainda consegue diminuir o custo final do empréstimo, já que os juros serão descontados do valor total.

Desvantagens do empréstimo consignado para aposentado

Apesar do empréstimo consignado para aposentados oferecer diversas vantagens, ele também apresenta algumas desvantagens que devem ser consideradas antes de tomar essa decisão.

Dentre os principais pontos que devem ser analisados com atenção estão:

Comprometimento da renda

Como as parcelas são descontadas diretamente do benefício do INSS, o aposentado acaba tendo uma redução imediata em sua renda mensal, o que pode limitar o seu orçamento para outras despesas essenciais.

Dessa forma, se não houver um bom planejamento financeiro, o aposentado pode ter problemas futuros, o que o levará à desvantagem que trataremos a seguir.

Risco de superendividamento

Apesar de existir a margem consignável, que limita o comprimento do benefício com o empréstimo, ainda assim o aposentado pode se sobrecarregar financeiramente e acabar se endividando por causa de outras contas e gastos durante o mês.

Assim, como uma parte da sua renda já é destinada ao pagamento do empréstimo, ele pode acabar não tendo o montante suficiente para quitar todas as suas dívidas no fim do mês.

Contratação a longo prazo

Ao mesmo tempo que ter um prazo para pagamento mais longo pode ser uma vantagem, dependendo da situação ele pode se tornar também uma desvantagem.

Isso porque a pessoa terá parte de sua renda comprometida por um longo período de tempo, o que pode atrapalhar seus planos futuros ou prejudicá-lo em momentos de emergência.

Uso irresponsável

Por ser um empréstimo cuja aprovação é muito mais fácil, ele pode levar ao uso irresponsável do aposentado.

Ou seja, por ser um dinheiro fácil de conseguir, ele pode induzir a pessoa a solicitá-lo sem o devido planejamento financeiro, utilizando o crédito para gastos não prioritários ou sem pensar nas consequências que ele pode trazer a longo prazo.

Menos margem para emergências

Como parte de sua renda já está comprometida com esse empréstimo, o aposentado pode ter certa dificuldade em lidar com emergências financeiras futuras.

Isso porque existe uma margem disponível para esse tipo de empréstimo, que não permite que sejam comprometidos mais do que 35% do benefício para o pagamento das parcelas.

Vale a pena fazer um empréstimo consignado para aposentados?

Contratar um empréstimo consignado é uma decisão que deve ser tomada de forma bastante pensada. Isso porque, mesmo com suas taxas de juros mais baixas, ainda assim ele representa uma dívida que deverá ser paga posteriormente, sem possibilidade de adiamento ou atrasos.

Por isso, é importante analisar muito bem antes de solicitar qualquer tipo de empréstimo, e isso não seria diferente com o consignado.

Para te ajudar a refletir se o empréstimo consignado para aposentados é realmente a melhor solução para você, confira alguns casos nos quais pode ou não valer a pena recorrer a essa estratégia financeira.

Quando pode valer a pena

• Quando precisar de recurso imediato: quando houver alguma despesa inesperada e urgente, o consignado pode ser uma boa escolha por conta de suas taxas de juros mais competitivas em relação às outras opções disponíveis.
• Em caso de renegociação de dívidas com juros maiores: se você possui dívidas com juros mais altos do que o empréstimo consignado, pode ser uma ótima estratégia solicitar este crédito para quitar suas outras dívidas, trocando uma mais cara por outra mais barata.
  Com isso, o valor final da sua dívida será bastante inferior àquele que você teria que pagar em um primeiro momento.

• Quando tiver um planejamento financeiro cuidadoso: caso você já tenha um bom planejamento financeiro e souber que pode se comprometer com uma parte da sua renda sem gerar grandes impactos no seu orçamento, essa modalidade pode ser útil.

Quando pode não valer a pena

• Quando você já tem um orçamento apertado: se a sua fonte de renda é limitada e você já encontra dificuldade para pagar as contas do mês, comprometer uma parcela da sua renda com as parcelas do empréstimo pode não ser uma estratégia inteligente.
  Isso porque você terá ainda menos recursos para pagar arcar com suas despesas essenciais, comprometendo o seu bem-estar.

• Uso para gastos desnecessários ou supérfluos: caso você pense em solicitar o empréstimo para cobrir gastos que não são essenciais ou indispensáveis para o seu dia a dia, pode não ser uma boa solicitar um empréstimo, mesmo que os juros sejam mais baixos.
  Nesse caso, o ideal é realizar um planejamento financeiro para que esse gasto possa ser realizado de forma mais consciente, sem a necessidade de aderir a um crédito.

• Quando houver dificuldade em lidar com imprevistos futuros: se você já está comprometido com outras dívidas ou se tem uma margem pequena para lidar com emergências futuras, o empréstimo consignado pode até mesmo agravar essa situação, pois limitará ainda mais a renda mensal.

O Digio oferece empréstimo consignado para aposentado?

Sim, quem é aposentado pode aproveitar todas as vantagens de realizar um empréstimo consignado com o Digio. E não precisa ser correntista ou receber o seu benefício pelo Digio, qualquer pessoa pode simular e contratar esse crédito conosco.

Nós temos condições especiais para o público aposentado e garantimos uma das menores taxas do mercado, ajudando o solicitante a quitar sua dívida de forma mais tranquila ao longo do tempo.

Para saber o valor disponível para você e as condições de pagamento, como taxas de juros e prazo para quitação, faça sua simulação!

Para saber mais sobre esse produto, acesse a página do empréstimo consignado Digio e tire todas as suas dúvidas antes de simular o seu crédito.

E se quiser saber mais sobre esse e outros produtos financeiros que podem te ajudar a deixar suas finanças sempre saudáveis, navegue em nosso blog para encontrar outros conteúdos completos!