Como quitar um empréstimo consignado? Confira o cálculo aqui

O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais acessíveis e com as menores taxas de juros do mercado. Porém, mesmo com essas facilidades, essa dívida pode se tornar um peso no orçamento. Por isso, muitas pessoas buscam por formas de quitar o empréstimo consignado o mais rápido possível.

E para quem deseja quitar essa dívida de forma antecipada, é essencial saber como juntar o dinheiro necessário para liquidá-la, além de entender como funciona o cálculo do saldo devedor.

Neste conteúdo, vamos explicar como funciona o processo de quitação antecipada do empréstimo consignado e também dicas de como alcançar esse objetivo de forma mais rápida. Vamos lá!

O que é e como funciona o empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é um tipo de crédito cujas parcelas são descontadas de forma automática, diretamente da folha de pagamento ou benefício do INSS recebido pelo titular.

Por ter esse desconto automático direto na fonte, é uma modalidade de empréstimo voltada apenas a algumas categorias que possuem uma renda fixa mensal, sendo elas:

• Aposentados e pensionistas do INSS;
• Beneficiários do BPC;
• Servidores públicos;
• Militares das Forças Armadas;
• Trabalhadores de empresas privadas que possuem convênio com instituições que oferecem esse crédito.

O empréstimo consignado também é conhecido por ser bastante vantajoso em relação a outras modalidades de crédito, pois oferece condições de pagamento melhores, como taxas de juros reduzidas e maior prazo de pagamento.

Esses benefícios são possíveis graças ao desconto direto na fonte, que garante mais segurança à instituição financeira, pois reduz o risco de inadimplência.

Posso quitar o empréstimo consignado antecipadamente?

Sim, a antecipação do pagamento do empréstimo consignado está prevista no artigo 52 do Código de Defesa do Consumidor. Segundo a Lei nº 8.078/90:

“§ 2º – é assegurado ao consumidor a liquidação antecipada do débito, total ou parcialmente, mediante redução proporcional dos juros e demais acréscimos”.

Portanto, por ser um direito do tomador do crédito, a instituição financeira não pode impedir que ele faça a antecipação parcial ou integral do seu empréstimo consignado.

Essa antecipação pode ser bastante vantajosa para quem tem um dinheiro sobrando, pois o pagamento antecipado faz com que haja a amortização dos juros, ou seja, o valor dos juros é descontado da parcela. Dessa forma, além de pagar a dívida mais rápido, o titular ainda economiza no valor final a ser pago.

Quais são os tipos de antecipação para quitar o empréstimo consignado?

Quando você solicita a antecipação das parcelas do seu empréstimo consignado, é possível escolher dois tipos de liquidação da dívida, a parcial e a integral. Entenda a seguir como funciona cada uma delas:

Liquidação parcial

Nesse tipo de antecipação, o titular opta por antecipar apenas algumas parcelas do seu empréstimo, quitando somente uma parte do saldo devedor.

Assim, os juros são descontados apenas dessa quantidade de parcelas que foi paga antecipadamente. O restante das parcelas seguem com seus juros aplicados normalmente.

Liquidação integral

Já a liquidação integral do empréstimo consignado ocorre quando o titular antecipa o pagamento de todas as parcelas restantes, pagando todo o saldo devedor de uma única vez. Nesse caso, os juros são abatidos de todas as parcelas restantes, que foram pagas de forma antecipada.

Como funciona a quitação do empréstimo consignado?

Como vimos, é possível pagar antecipadamente o saldo devedor do contrato de empréstimo consignado, seja de forma parcial, reduzindo o número de parcelas totais, ou o seu valor integral, eliminando totalmente a dívida em um prazo menor do que o previsto em contrato.

Para realizar esse processo, basta seguir o passo a passo a seguir:

1.   Entre em contato com a instituição financeira

O primeiro passo é entrar em contato com a instituição na qual você possui o empréstimo para solicitar o documento descritivo do crédito. Ele deve conter todas as informações sobre a dívida, como o valor total e os abatimentos dos juros e tarifas caso seja feita a quitação antecipada.

2.   Efetue o pagamento

Após a negociação, o banco irá emitir um boleto com o valor a ser pago para quitar o empréstimo, que deve ser pago até a sua data de vencimento.

Esse pagamento pode ser feito em agências bancárias, lotéricas ou por meio de aplicativos bancários, dependendo da instituição financeira.

3.   Aguarde a desaverbação do contrato

Depois de pagar o boleto, o valor do seu extrato de empréstimo será excluído e a margem consignável que estava comprometida será liberada. Esse processo todo costuma acontecer dentro de um prazo de 3 a 5 dias úteis. Depois disso, não haverá mais os descontos mensais direto na folha de pagamento ou benefício recebido.

Por fim, é importante que o titular guarde o comprovante de quitação para se proteger de eventuais problemas futuros.

Cálculo para quitar o empréstimo consignado

Se você está pensando em quitar seu empréstimo consignado, saiba que para tomar essa decisão de maneira informada, é essencial compreender como calcular o valor necessário para a quitação.

Por isso, é importante saber que existem dois tipos de saldo devedor: o bruto e o líquido. A seguir, entenda o que é cada um e como calcular.

Saldo bruto

O saldo bruto corresponde à soma de todas as parcelas que ainda estão em aberto, incluindo a taxa de juros embutida em cada uma delas. Descobrir o saldo bruto é útil para quem deseja saber o valor total que ainda precisa pagar até o fim do contrato, caso as parcelas sejam quitadas dentro do prazo acordado no início.

Para calcular o saldo bruto é muito simples, basta multiplicar o valor da parcela pela quantidade de meses que ainda estão pendentes. Vamos a um exemplo:

Suponha que você contratou um empréstimo consignado no qual será preciso pagar 50 parcelas de R$ 300. Até o momento foram pagas 30 parcelas. Portanto, o saldo devedor bruto atual é de R$ 6.000 (300 * 20).

Saldo líquido

Já o saldo líquido é a soma das parcelas em aberto, excluindo os juros futuros. Por isso, se você deseja quitar o seu empréstimo antecipadamente, esse é o cálculo que deve fazer para descobrir quanto pagará com a amortização dos juros.

Para realizar esse cálculo de forma correta, é importante entrar em contato com a instituição financeira para que ela lhe forneça alguns detalhes, como a taxa de juros mensal aplicada e o valor total dos juros embutidos nas parcelas restantes.

Com esses dados em mãos, é possível calcular o saldo líquido a partir da seguinte fórmula:

Saldo líquido = saldo bruto – juros a serem descontados

Ou seja, se o saldo bruto é de R$ 6.000 e os juros embutidos nas parcelas restantes correspondem a R$ 1.000, então serão necessários R$ 5.000 para quitar o empréstimo de forma antecipada, gerando uma economia de R$ 1.000.

Como solicitar a antecipação para quitar o empréstimo consignado?

A antecipação do empréstimo consignado deve ser solicitada diretamente para a instituição financeira na qual possui o crédito ativo, independente se for a liquidação parcial ou integral da dívida.

Confira o passo a passo abaixo para realizar esse processo:

Entre em contato com a instituição

Esse é o primeiro passo a ser tomado quando se fala em quitar o empréstimo consignado. O titular deve entrar em contato com a instituição para solicitar um documento descritivo do crédito, onde devem constar todas as informações relacionadas ao crédito, principalmente o abatimento dos juros e demais tarifas por conta da quitação antecipada do valor.

Pague o boleto

Depois de ter o boleto em mãos, você já pode pagar o saldo devedor até a data de validade do documento.

Guarde o comprovante de quitação do empréstimo

Toda instituição financeira é obrigada a emitir esse documento e entregá-lo ao titular do empréstimo, para que haja um registro e confirmação de que houve o pagamento parcial ou integral das parcelas do crédito.

Ao receber esse comprovante, não o descarte! É muito importante guardá-lo para que, caso aconteça algum mal entendido, como a cobrança indevida do empréstimo, você possa comprovar que aquele valor já foi pago anteriormente.

Vale a pena antecipar as parcelas para quitar o empréstimo consignado?

Se você tem o dinheiro necessário para quitar parte ou o valor total do seu empréstimo consignado, pode valer muito a pena antecipar o pagamento das parcelas.

Como vimos, a antecipação diminui o número de parcelas e, com isso, a taxa de juros dessas parcelas são descontadas, fazendo com que o valor final a ser pago seja significativamente menor.

Além disso, com a quitação do empréstimo consignado, você consegue liberar a sua margem consignada, permitindo a contratação de um novo crédito (caso precise).

Mas caso não queira um novo empréstimo, a antecipação permite que você libere essa parcela da sua renda que era destinada ao pagamento das parcelas, permitindo que seja utilizada da forma que desejar.

Como conseguir dinheiro para quitar o empréstimo consignado?

Se você pensa em quitar mais rápido o seu empréstimo consignado, mas não possui o dinheiro necessário para pagar algumas parcelas ou até mesmo o valor total, não se preocupe!

Existem algumas alternativas que podem te ajudar a conseguir dinheiro para quitar totalmente essa dívida ou até mesmo diminuir o valor a ser pago. A seguir, veja algumas dicas que preparamos para te ajudar a liquidar seu empréstimo de forma mais rápida.

Renegociação do empréstimo consignado

Essa é uma ótima opção para quem deseja conseguir melhores condições de pagamento para o seu empréstimo. Com a renegociação, o titular pode negociar com o próprio banco no qual possui o empréstimo a fim de conseguir melhores taxas de juros ou um maior prazo de pagamento, por exemplo.

No caso de conseguir reduzir os juros pagos, o valor total da dívida ficará menor, facilitando o pagamento integral do empréstimo.

Portabilidade do empréstimo consignado

Caso não consiga melhores condições de pagamento com o seu banco, o titular ainda pode optar pela portabilidade do crédito para outra instituição financeira que ofereça uma menor taxa de juros, por exemplo.

Nesse cenário, a nova instituição quita a sua dívida com o banco anterior e cria um novo contrato de empréstimo, cujos juros são mais baixos, fazendo com que o valor total do empréstimo seja menor.

Como o valor das parcelas será reduzido, fica mais fácil juntar dinheiro para quitar o saldo devedor ao antecipar várias das parcelas restantes.

Décimo terceiro salário

O décimo terceiro salário é uma ótima alternativa para os trabalhadores registrados pela CLT. Esse direito do trabalhador é depositado todos os anos na sua conta, com o objetivo de ajudar nos gastos de fim de ano.

Porém, ao economizar esse valor, é possível utilizá-lo para quitar boa parte das parcelas do seu empréstimo, amenizando o valor total a ser pago.

Antecipação do saque-aniversário FGTS

Caso a taxa de juros do seu empréstimo consignado seja maior do que os juros cobrados pela antecipação do saque-aniversário, pode ser uma boa alternativa utilizar essa forma de crédito para conseguir um dinheiro extra e quitar o seu empréstimo.

A vantagem dessa antecipação, é que o pagamento do crédito não é retirado do seu salário, mas sim do seu saldo do FGTS. Dessa forma, você consegue um dinheiro extra sem comprometer sua renda mensal e ainda libera o valor que é descontado do seu salário ou benefício.

Você pode solicitar a antecipação do saque-aniversário do FGTS aqui no Digio, sem precisar ser correntista!

Restituição do Imposto de Renda

Caso você precise declarar anualmente o seu Imposto de Renda, pode ser que consiga ser restituído após a declaração. Dessa forma, você pode utilizar esse valor que recebeu de volta para quitar algumas parcelas do seu empréstimo.

Para isso, faça a sua declaração corretamente e, caso seja restituído, acompanhe o cronograma de restituição divulgado pela Receita Federal.

Esperamos que este conteúdo tenha te ajudado a entender como quitar o seu empréstimo consignado de forma mais rápida. Conte sempre com o Digio para facilitar a sua vida financeira!