Guia completo sobre o cartão de crédito consignado

Você já ouviu falar sobre o cartão de crédito consignado? Essa é uma opção de crédito cada vez mais buscada por conta da sua taxa de juros mais baixa e pagamento mínimo descontado direto na folha de pagamento ou benefício do INSS.

Mas como exatamente ele funciona? Qualquer pessoa pode solicitar? Como funciona o limite desse cartão? Qual é a taxa de juros aplicada? Quais as vantagens dele sobre o cartão de crédito tradicional?

Se você tem alguma dessas dúvidas, então esse conteúdo foi feito para você! Continue a leitura e descubra tudo o que precisa saber sobre o assunto. Com o nosso guia completo do cartão de crédito consignado, você vai descobrir se essa é a melhor opção de crédito para o seu momento financeiro!

O que é e como funciona o cartão de crédito consignado?

O cartão de crédito consignado é semelhante a um cartão de crédito tradicional, podendo ser utilizado para compras de produtos e serviços em estabelecimentos físicos e online. Além disso, também permite compras à vista e parceladas.

Apesar dessa grande semelhança na forma de uso, ele possui algumas particularidades que o tornam mais vantajoso do que o cartão tradicional.

Nesse tipo de cartão, o pagamento mínimo da fatura é descontado diretamente na folha de pagamento ou benefício do titular. Dessa forma, uma parte do valor devido é automaticamente paga ao banco, fazendo com que o risco de inadimplência seja menor.

Com menos chances de inadimplência, as instituições financeiras podem oferecer taxas de juros mais baixas do que outras modalidades de crédito, como é o caso do próprio cartão de crédito tradicional, que é conhecido por ter um dos maiores juros do mercado.

Quem tem direito ao cartão de crédito consignado?

O cartão de crédito consignado é uma modalidade de crédito disponível exclusivamente para algumas categorias específicas de pessoas que possuem uma renda mensal fixa, seja ela proveniente de um salário fixo ou de um benefício do INSS.

Essa exclusividade se dá devido à estabilidade financeira que esses grupos possuem, o que reduz os riscos de inadimplência e permite que as instituições financeiras ofereçam condições mais vantajosas, como juros reduzidos.

De maneira geral, as pessoas que podem solicitar esse tipo de cartão são:

• Aposentados e pensionistas do INSS;
• Beneficiários do BPC (Benefício de Prestação Continuada);
• Servidores públicos federais, estaduais e municipais;
• Militares das Forças Armadas (ativos e inativos);
• Trabalhadores de empresas privadas com convênio em instituições que oferecem esse benefício.

Dessa forma, somente quem faz parte de uma dessas categorias pode solicitar o cartão de crédito consignado.

Quais as documentações necessárias para solicitar o cartão de crédito consignado?

Para solicitar um cartão de crédito consignado, as instituições financeiras geralmente exigem uma lista de documentos básicos que comprovem a identidade, a renda e o endereço do solicitante.

Entre os documentos mais comuns estão:

• Documento de identificação: documento oficial com foto, como RG ou CNH, dentro do prazo de validade. Esse tipo de documento é exigido para confirmar a identidade do solicitante e garantir a autenticidade das informações fornecidas.
• Comprovante de renda: geralmente é solicitado o holerite (contracheque) atualizado ou o extrato de pagamento do benefício do INSS. Ele é importante para comprovar que o solicitante possui uma renda fixa, conforme exigido pelas regras do cartão consignado.
• Comprovante de residência: pode ser uma conta de luz, água, gás ou telefone, por exemplo, que comprove o endereço do solicitante.

Importante ressaltar que, apesar dessas serem as documentações básicas exigidas pela maioria das instituições financeiras, cada uma pode ter outras exigências específicas, de acordo com as suas políticas internas e o perfil do público.

Por isso, é sempre importante entrar em contato com a instituição para verificar quais são todos os documentos exigidos para a solicitação do cartão de crédito consignado. Assim, você economiza tempo e faz com que o processo seja concluído de forma mais rápida.

Qual é o limite do cartão de crédito consignado?

Assim como acontece com qualquer tipo de cartão, o limite do cartão consignado é definido de acordo com alguns fatores diferentes, como a renda mensal do titular, a margem consignável disponível e as políticas internas de cada instituição.

Dessa forma, não existe um valor específico para o limite dessa modalidade de cartão, pois ele é calculado individualmente para cada pessoa.

Uma característica comum dessa modalidade é que o limite total costuma ser significativamente maior que o valor da margem consignável. Geralmente, o valor do limite varia entre 25 e 27 vezes o valor da margem consignável disponível.

Ou seja, se uma pessoa possui uma margem consignável disponível de R$ 150 destinada para o cartão de crédito consignado, seu limite pode variar de R$ 3.750 a R$ 4.050. Esse cálculo oferece uma boa linha de crédito, proporcional à capacidade de pagamento do titular.

Mas lembre-se de que isso não é uma regra fixa. Cada instituição financeira pode adotar critérios próprios para definir o limite do cartão. Por isso, consulte a sua instituição financeira para entender qual seria o limite liberado para você.

Como aumentar o limite do cartão de crédito consignado?

Como acabamos de ver, o limite do cartão de crédito consignado é diretamente condicionado ao valor da sua renda mensal, seja ela proveniente de um salário ou benefício do INSS.

Por essa razão, o aumento do limite do cartão de crédito consignado só será possível caso haja um aumento no valor da sua renda mensal. Isso pode acontecer, por exemplo, se você receber uma promoção no trabalho, passar a ocupar um cargo com remuneração maior ou, no caso de aposentados e pensionistas, se houver um reajuste sem benefício.

Com essa alteração na renda, a sua margem consignável será recalculada, fazendo com que o limite do seu cartão consignado também mude.

Qual é a taxa de juros do cartão de crédito consignado?

O cartão de crédito consignado é conhecido por oferecer taxas de juros significativamente inferiores em comparação às oferecidas pelo cartão de crédito tradicional.

De acordo com a última atualização realizada em fevereiro de 2024, a taxa de juros máxima permitida para o cartão de crédito consignado é de 2,55% ao mês. Esse percentual está bem abaixo das taxas que geralmente são cobradas pelos cartões tradicionais, que podem chegar a até 15% ao mês nos juros rotativos.

Vale ressaltar que, assim como qualquer cartão de crédito, as taxas de juros só são cobradas caso haja atraso no pagamento total da fatura. Ou seja, caso o titular opte por pagar apenas o valor mínimo ou qualquer outro valor que seja inferior ao total da fatura, os juros serão aplicados sobre o saldo devedor remanescente. Por outro lado, se o valor total da fatura for quitado até a data de vencimento, nenhum juro será cobrado.

Como funciona o pagamento do cartão de crédito consignado?

O pagamento do cartão de crédito consignado tem um funcionamento parecido ao dos cartões tradicionais, mas possui características específicas que o diferenciam e o tornam mais acessível e seguro para o titular.

A principal particularidade está na forma como o valor mínimo da fatura é pago, garantindo maior controle financeiro e evitando o acúmulo de dívidas.

Veja a seguir como funciona cada etapa do pagamento da fatura do cartão consignado:

Recebimento da fatura

Assim como acontece nos cartões convencionais, o titular do cartão consignado recebe uma fatura mensal contendo todas as informações sobre suas transações: compras realizadas, saques, pagamentos efetuados e o saldo devedor.

Além disso, a fatura apresenta dois valores importantes: o valor total da fatura e o valor do pagamento mínimo, que está diretamente ligado à margem consignável do titular.

Pagamento mínimo automático

No caso do cartão consignado, o pagamento mínimo da fatura é calculado com base na margem consignável. No caso de aposentados e pensionistas, por exemplo, essa margem corresponde a 5% da sua renda mensal. Por exemplo, se o titular possui uma renda de R$ 3.000, o pagamento mínimo será de R$ 150.

Esse valor mínimo é descontado diretamente na folha de pagamento ou benefício recebido pelo titular do cartão de forma automática. Dessa forma, é garantido que pelo menos parte da dívida será quitada mensalmente dentro do prazo, reduzindo o risco de inadimplência e evitando multas por atrasos.

Pagamento do saldo restante

Caso o total da fatura seja superior ao pagamento mínimo do cartão, o cliente deve efetuar o pagamento do restante por outros meios. As instituições financeiras oferecem diversas opções para facilitar esse pagamento, como boleto bancário, Pix, aplicativo do banco ou internet banking, além de poder pagar diretamente nas agências bancárias.

Caso esse saldo restante seja quitado dentro do prazo de vencimento, não haverá cobrança de juros sobre o valor. Porém, caso haja atraso no pagamento, o valor devido será somado à próxima fatura, acrescido dos juros.

Posso parcelar a fatura do cartão de crédito consignado?

Sim, é possível parcelar a fatura do seu cartão consignado, caso seja necessário. No entanto, a quantidade de parcelas vai depender das políticas internas de cada instituição financeira e do perfil do cliente.

Apesar de cada banco definir a quantidade máxima de parcelas para cada cliente, existe um máximo definido por lei. Para aposentados e pensionistas do INSS, a quantidade máxima de parcelas é de 84 meses. Já para servidores públicos, o prazo vai depender do convênio com a instituição, mas, no geral, pode chegar a 120 meses.

Porém, é importante lembrar que o pagamento mínimo será descontado automaticamente da sua fonte de renda. Dessa forma, somente o restante da fatura pode ser parcelada.

Posso ter um cartão de crédito consignado e um empréstimo consignado ao mesmo tempo?

Sim, é possível ter um cartão e um empréstimo consignado ao mesmo tempo. Isso porque a margem consignável de cada uma é separada, dessa forma, uma não interfere na outra.

Aposentados e pensionistas, por exemplo, podem ter um cartão de crédito consignado com pagamento mínimo de 5% da sua renda mensal e um empréstimo consignado com parcelas que correspondam a até 35% da renda.

Como essas margens funcionam de forma independente, elas permitem que a pessoa tenha tanto um empréstimo consignado quanto um cartão de crédito consignado, desde que as duas margens (35% e 5%, respectivamente) estejam dentro do limite previsto na lei.

Essa separação de margens oferece aos beneficiários maior flexibilidade no uso do crédito, sem comprometer mais de 40% da sua renda com essas modalidades.

Qual a diferença entre o cartão de crédito consignado e o cartão benefício consignado?

É comum que muitas pessoas confundam esses dois tipos de cartão, já que eles são bastante parecidos. Ambos podem ser utilizados para fazer compras em lojas físicas ou online, além de permitirem o saque em dinheiro.

Porém, a maior diferença entre os dois é que o cartão benefício consignado oferece algumas vantagens a mais ao titular, como acesso a seguro de vida, auxílio-funeral e descontos em farmácias, por exemplo.

E o que muitos não sabem é que é possível ter os dois cartões ao mesmo tempo. Isso porque a margem consignável destinada a cada um deles é separada. Segundo a lei, a margem consignável do cartão de crédito consignado é de 5%, enquanto a margem do cartão benefício consignado corresponde a outros 5%.

Qual a diferença entre cartão consignado e empréstimo consignado?

Apesar de ambas serem opções de crédito consignado, o cartão consignado e o empréstimo consignado possuem diferenças muito importantes, que devem ser consideradas na hora de escolher por qual deles optar.

Entenda as principais diferenças entre esses dois tipos de crédito:

• Finalidade: o empréstimo consignado oferece uma quantia fixa de dinheiro que é depositada na conta do titular. Já o cartão consignado funciona como um cartão de crédito tradicional, sendo utilizado para fazer compras à vista ou parceladas, seja em lojas físicas ou online.
• Forma de pagamento: no caso do empréstimo consignado, a parcela total que deve ser paga no mês é descontada diretamente do contracheque ou benefício recebido. Enquanto isso, no cartão de crédito consignado apenas o pagamento mínimo da fatura é descontado automaticamente.
• Taxas de juros: os juros do empréstimo consignado são pré-fixados, ou seja, são definidos na contratação e seguem sendo o mesmo ao longo de todo o contrato. Porém, no cartão consignado, os juros podem ser alterados com o tempo, de acordo com as movimentações do mercado financeiro.
• Margem consignável: enquanto a margem consignável do empréstimo consignado é maior, sendo de 35% para aposentados e pensionistas, por exemplo, a margem do cartão consignado corresponde a 5% da renda do titular.
• Acessibilidade e elegibilidade: apesar de ambos serem destinados ao mesmo público, o empréstimo consignado exige uma análise para definir o valor que será liberado a cada cliente. Já o cartão de crédito consignado costuma ser mais acessível, já que é pré-aprovado para as pessoas que se enquadram nos critérios exigidos.

Existem diversas diferenças entre esses dois tipos de crédito. Por isso, o ideal é analisar cada uma de suas especificidades para entender qual deles se enquadra melhor nas suas necessidades. Porém, lembre-se de que também é possível recorrer aos dois modelos ao mesmo tempo.

Vantagens do cartão de crédito consignado

O cartão consignado é uma solução financeira que oferece diversas vantagens para o titular. A seguir, detalhamos um pouco de cada um de seus benefícios principais:

Juros mais baixos

Essa é uma das maiores vantagens do cartão de crédito consignado. Por ter o pagamento mínimo descontado direto na folha de pagamento ou no benefício do INSS, o cartão consignado possui taxas de juros mais baixas do que os outros cartões de crédito tradicionais.

Isso acontece porque o risco de inadimplência para os bancos é menor, possibilitando que os juros fiquem em até 2,55% ao mês, no máximo. Essa economia faz uma grande diferença, especialmente para quem costuma utilizar o crédito de forma recorrente ou enfrenta dificuldades para pagar a fatura integral.

Lembrando que a taxa de juros do cartão de crédito é uma das mais altas do mercado, podendo chegar a 15% ao mês no juros do rotativo e quase 5% no parcelado.

Desconto automático do pagamento mínimo

Como o pagamento mínimo é descontado de forma automática no recebimento do titular, o risco de atraso no pagamento acaba diminuindo, o que ajuda a manter as finanças mais organizadas, garantindo que pelo menos o valor mínimo seja quitado mensalmente. Assim, o risco de multas e juros por atraso diminuiu consideravelmente.

Limite de crédito mais acessível

Para liberar esse tipo de cartão de crédito, a instituição financeira considera que o cliente possui uma estabilidade de renda, por isso, o limite oferecido costuma ser mais alto do que em outras modalidades de cartão.

Dessa forma, principalmente aposentados e pensionistas, acabam tendo acesso a um limite maior do que conseguiriam se solicitassem um cartão de crédito comum.

Opções sem anuidade

Muitas instituições oferecem cartão consignado sem anuidade, o que representa outra economia em relação a outros tipos de cartão disponíveis no mercado. Sendo assim, esse fator acaba representando uma boa economia para o titular.

Cartão pré-aprovado

As pessoas que pertencem às categorias elegíveis ao cartão de crédito consignado, como aposentados, pensionistas e servidores públicos, já possuem esse cartão de crédito pré-aprovado pelas instituições financeiras.

Mesmo quem já contratou um empréstimo consignado pode ter acesso ao cartão, pois a margem consignável utilizada para esse cartão é independente da margem destinada ao empréstimo. A margem para o cartão é exclusiva, limitada a 5% da renda mensal, garantindo que o titular possa utilizá-lo sem comprometer a margem destinada a outros compromissos financeiros.

Possibilidade de saques

O cartão de crédito também oferece a opção de saque de parte do limite em caixas eletrônicos. Assim, ele acaba se tornando uma opção interessante para quem precisa de dinheiro em espécie para suprir alguma necessidade ou emergência.

Disponível para negativados

Como o cartão de crédito consignado oferece menor risco de inadimplência para a instituição financeira, ele acaba sendo acessível mesmo para as pessoas que possuem o nome negativado nos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa.

Por isso, acaba sendo uma das principais opções para quem está negativado e tem dificuldade em conseguir aprovação em outras modalidades de crédito.

Programas de vantagens

Alguns cartões consignados também oferecem ao titular os benefícios de seus programas de vantagens, como acúmulo de pontos que podem ser trocados por produtos e serviços, descontos em lojas parceiras, cashback e outras vantagens.

Quando solicitar um cartão de crédito consignado?

O cartão de crédito consignado pode ser uma ótima opção para quem busca por uma solução financeira com juros mais baixos e maior acessibilidade.

Se você ainda está na dúvida de quando vale a pena solicitar esse tipo de cartão, confira as situações em que geralmente essa é uma estratégia vantajosa:

• Quando precisa de um crédito com juros baixos;
• Se está negativado e precisa de crédito;
• Quando não consegue aprovação de um cartão de crédito tradicional;
• Se busca por um cartão sem anuidade;
• Quando precisa de um limite maior do que outros cartões disponibilizam;
• Quando é necessário ter uma melhor organização financeira.

Portanto, se você está passando por uma ou mais situações listadas acima, considere solicitar um cartão de crédito consignado! Ele pode fazer grande diferença na sua vida financeira e garantir que você tenha uma melhor organização das suas finanças.

Esperamos que este conteúdo tenha te ajudado a entender o que é o cartão de crédito consignado e a descobrir se essa é a melhor opção para você. Quer saber mais sobre as opções disponíveis no mercado que podem facilitar a sua vida financeira? Então navegue em nosso blog e confira outros conteúdos exclusivos!