Tipos de empréstimo: descubra a melhor opção para você!

Ter acesso ao crédito pode ser uma alternativa com diversos pontos positivos em seu planejamento financeiro. Afinal, você terá capital disponível para a realização de um objetivo, pagar dívidas ou simplesmente organizar as finanças.

Mas você sabia que existem diferentes tipos de empréstimo disponíveis no mercado? Cada um deles têm suas próprias características de funcionamento e, consequentemente, as opções podem ser adequadas para um momento da sua vida e do seu planejamento.

Quer saber mais sobre esse assunto? Neste artigo, você entenderá as características dos principais tipos de empréstimo do mercado e verá qual deles pode ser a melhor opção para seus objetivos.

Acompanhe a leitura!

O que são empréstimos e como eles funcionam?

Para entender o que é um empréstimo, imagine que você está em busca de comprar o seu primeiro carro. Entretanto, essa é uma movimentação que demanda uma quantia alta de dinheiro, não é mesmo? Nesse caso, é natural não ter todo o montante disponível.

Aqui, uma opção é recorrer a uma linha de crédito em uma instituição financeira. O banco então analisa sua situação financeira para verificar se você é um bom pagador. Se a resposta for positiva, a instituição poderá fazer a liberação do dinheiro.

Portanto, o empréstimo é a operação em que há uma liberação de capital para uma pessoa física ou jurídica. Como no exemplo que você viu, essa disponibilização de recursos é normalmente feita por instituições financeiras — autorizadas para esse tipo de operação.

Após o recebimento, você terá de devolver a quantia que recebeu emprestada, acrescida de juros. A instituição financeira determina o prazo até que a dívida seja quitada e, geralmente, o pagamento é feito em parcelas mensais.

Os juros são uma compensação que o credor recebe por emprestar o dinheiro. Eles são calculados sobre o total emprestado e o prazo do empréstimo. Além disso, a análise da instituição sobre seu perfil tende a influenciar o percentual a ser cobrado.

Uma característica dos empréstimos é que o dinheiro não precisa, necessariamente, ter uma finalidade. Você viu o exemplo de uma pessoa em busca de comprar um carro, mas ela poderia usar os recursos para outros propósitos após receber o dinheiro.

Quais os principais tipos de empréstimo?

Agora que você sabe o que são os empréstimos, é hora de entender os seus diferentes tipos. Dessa maneira, será mais fácil escolher o mais adequado aos seus objetivos e situação financeira.

A seguir, veja as principais modalidades e quais são as suas características!

FGTS: antecipação do saque-aniversário

A antecipação do saque-aniversário do FGTS é um tipo de empréstimo relativamente recente no mercado brasileiro. Ele foi uma alternativa criada em 2020 com objetivo de oferecer mais uma alternativa de crédito para a população.

Como o nome indica, ele tem relação com o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS). O benefício é um fundo de poupança compulsória para profissionais que trabalham sob regime da Consolidação das Leis do Trabalho (CLT).

O principal objetivo do FGTS é funcionar como uma proteção para funcionários demitidos sem justa causa. Eles poderão usar os recursos para se reorganizar financeiramente ou lidar com os desafios que podem surgir durante o período de recolocação no mercado de trabalho.

Vale saber que o FGTS é formado por depósitos mensais do empregador, equivalente a 8% da remuneração do funcionário, em uma conta em nome do seu colaborador. A montante é corrigido regularmente para minimizar eventuais perdas no poder de compra.

Apesar de serem inicialmente pensados como uma quantia de segurança em caso de demissão, os recursos do FGTS podem ser acessados de outras formas. Uma delas é com o saque-aniversário, que permite ao trabalhador retirar uma quantia da conta anualmente — no seu mês de aniversário.

Nesse sentido, a antecipação do saque-aniversário é um empréstimo que possibilita ao profissional adiantar o recebimento. No Digio, por exemplo, é possível antecipar até 10 parcelas do saque-aniversário.

Para solicitar a antecipação do saque-aniversário, o trabalhador deve aderir a essa modalidade, o que pode ser feito diretamente no aplicativo FGTS. Depois, basta avançar com a solicitação no banco.

Um dos pontos positivos é que você estará antecipando um dinheiro que já é seu, evitando o endividamento. Além disso, o seu saldo servirá como garantia na operação, podendo resultar em mais agilidade para receber os recursos e melhores condições de pagamento.

Pessoal

Outro tipo de empréstimo que você deve conhecer é o pessoal. Ele é destinado a pessoas físicas e não tem uma finalidade específica. Ou seja, o dinheiro pode ser usado para qualquer objetivo, como pagar dívidas, fazer uma viagem, comprar um eletrodoméstico ou investir.

A quantia liberada pode variar e é muitas vezes determinada com base na capacidade de pagamento da pessoa que solicitou. Como você já viu, a taxa de juros e o prazo de pagamento também são elementos que dependem do perfil do solicitante.

Para solicitar um empréstimo pessoal, o cliente deve apresentar documentos como RG, CPF e comprovante de renda. Toda a documentação é relevante para a análise da instituição financeira.

Entretanto, nos bancos com os quais você já tem vínculo, pode existir uma quantia pré-aprovada em seu nome. Nesse caso, os trâmites até a liberação tendem a ser mais rápidos.

No Digio, por exemplo, os clientes têm acesso ao Grana Extra. O dinheiro contratado é liberado na hora em sua conta, e as parcelas são cobradas diretamente na fatura do cartão, sem comprometer o limite.

Consignado

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito na qual as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento da pessoa que tomou o empréstimo. Ele pode ser solicitado por um trabalhador assalariado, aposentado ou pensionista.

Ao optar pelo crédito consignado, as parcelas não são pagas pelo tomador à instituição financeira que concedeu o crédito. Em vez disso, ocorre um desconto automático mensal em sua folha de pagamento ou no recebimento do benefício previdenciário.

Ou seja, diferentemente de outras modalidades em que você precisa pagar essas parcelas, no consignado o processo é automático. Junto à praticidade, há outros pontos positivos que podem acompanhar esse tipo de empréstimo.

Por exemplo, como haverá desconto direto na folha de pagamento, o risco de inadimplência é consideravelmente menor, certo? Logo, o empréstimo consignado pode ter menos riscos para o credor e, consequentemente, condições melhores para os tomadores.

Entretanto, essa não é uma modalidade de crédito disponível para o público geral. O empréstimo consignado é uma alternativa para aposentados e pensionistas do INSS, militares e pensionistas das forças armadas, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada.

Outro destaque relevante é a margem consignável. Ela representa a quantidade que o solicitante pode comprometer nos pagamentos mensais. A margem varia entre 35% e 45% da renda líquida, conforme o tipo de vínculo do contratante.

Cheque especial

O cheque especial é uma linha de crédito pré-aprovada oferecida pelos bancos aos seus clientes. Ele permite que o público efetue pagamentos ou faça transferências em sua conta mesmo quando não há saldo disponível.

Para entender melhor, imagine que você precisa fazer um pagamento por Pix, mas não percebeu que sua conta estava zerada. Nesse caso, você ainda pode avançar com a transação se houver limite disponível no cheque especial.

O correntista pode utilizar o cheque especial imediatamente quando o saldo da conta atinge zero. O limite é definido de acordo com a renda e com o relacionamento mantido com o banco.

Portanto, o cheque especial se destaca pela praticidade no acesso ao capital e pela flexibilidade do uso, já que não há finalidade predeterminada. No entanto, os juros desse tipo de empréstimo costumam ser mais altos que as demais alternativas que você viu.

Com garantia

Por último, outra modalidade para você conhecer é o empréstimo com garantia. Como o nome indica, essa é uma alternativa de crédito em que você pode utilizar um bem como garantia na operação.

Para entender melhor, imagine que você precisa de uma quantia mais alta de capital. Nesse caso, é natural que a instituição financeira enxergue a liberação com mais riscos, não é mesmo? Afinal, quanto maior é a liberação, mais alta tende a ser a chance de inadimplência.

Por exemplo, você pode apresentar um imóvel como garantia de pagamento. Isso tende a tornar o empréstimo mais seguro para a instituição financeira, o que costuma se refletir também em taxas de juros mais baixas do que as praticadas em empréstimos sem garantia.

A quantia a ser liberada é muitas vezes determinada com base na avaliação do bem oferecido como garantia, que pode ser feita pela própria instituição. Além de imóveis, é possível usar bens como veículos na solicitação.

É importante destacar que mesmo usando o ativo como garantia, o direito de uso continua sendo seu. Contudo, se houver inadimplência, a instituição financeira pode tomar o bem e encaminhá-lo para leilão, a fim de quitar a dívida.

Qual a diferença entre empréstimo e financiamento?

Após conhecer os principais tipos de empréstimo, é comum surgir a dúvida sobre a diferença entre ele e o financiamento. Apesar de ser uma linha de crédito comum, existem distinções entre as duas modalidades.

A principal delas está no propósito. Como você já entendeu, o empréstimo é uma quantia de dinheiro concedida a uma pessoa ou empresa para ser utilizada da forma que melhor atenda às suas necessidades.

Por outro lado, o financiamento é destinado a um propósito específico, como a compra de um bem — que garantirá o contrato por alienação fiduciária. Desse modo, o processo de liberação dele pode ser mais burocrático e demandar mais análises por parte da instituição financeira.

Inclusive, é bastante comum que os financiamentos exijam um valor de entrada, diferentemente de muitos empréstimos. Em contrapartida, o montante liberado costuma ser mais alto e as condições melhores nos financiamentos.

Mas vale saber que esses pontos não são uma regra, tudo bem? Eles dependem da quantia solicitada e da análise feita pela instituição. Por exemplo, empréstimos com garantia também podem gerar liberação de crédito mais alta e com condições facilitadas de pagamento.

Além disso, por não ter finalidade específica, os empréstimos podem ser soluções mais flexíveis para o seu planejamento. Soma-se a esse fator a maior praticidade da operação.

Quando solicitar um empréstimo vale a pena? 

Devido às questões apresentadas, a solicitação de um empréstimo não deve ser uma decisão impulsiva, combinado? Vale a pena reforçar que ele representa uma dívida, ou seja, você precisará pagar de volta o dinheiro que tomou mais os juros da operação.

Nesse sentido, a solicitação de um empréstimo costuma valer a pena em:

• emergências: se você enfrentar uma necessidade real e urgente, como despesas médicas inesperadas, reparos em casa ou consertos de carro, um empréstimo pode ser uma solução para cobrir custos imprevistos;
• pagamento de dívidas: caso você se encontre endividado, o empréstimo pode ajudar a quitar os débitos. Nesse caso, haverá uma substituição de compromissos financeiros;
• movimentações estratégicas: se você precisar fazer uma compra ou investimento e não tiver o dinheiro disponível, a solicitação de crédito também pode ser um caminho. Um exemplo é para pagar um curso que alavancará sua carreira.

É importante pontuar que esses são apenas exemplos de situações em que a solicitação de um empréstimo pode ajudar. É possível que existam outras com base em sua situação financeira atual e seu estilo de vida, ok?

Entretanto, é essencial ter um planejamento claro para o uso do dinheiro e avaliar se você terá o potencial de pagamento. Caso contrário, o empréstimo pode se tornar uma fonte de estresse.

Quais os requisitos para ter aprovação nessa solicitação?

O processo de solicitação de um empréstimo, bem como os requisitos para ser aprovado, dependem da modalidade que você optou. Por exemplo, a antecipação do saque-aniversário do FGTS tem regras diferentes de um empréstimo consignado.

De maneira geral, as regras são:

• ser maior de 18 anos ou emancipado;
• ter renda regular ou comprovar capacidade de pagamento;
• ter bom histórico de crédito.

Para um empréstimo pessoal, cada credor pode ter requisitos específicos. Mas comumente você precisará de documento de identidade, comprovante de renda, comprovante de residência, entre outros.

Como você viu, o processo pode ser mais ágil se você já for correntista do banco. Nesse caso, a instituição já terá diversas informações financeiras suas, podendo inclusive existir uma quantia pré-aprovada em seu nome.

Os requisitos específicos ainda costumam existir no empréstimo com garantia. Em certos casos, a instituição pode exigir que o bem já esteja quitado, você sabia?

Já no empréstimo consignado, além de documentos pessoais, você deve estar enquadrado nas categorias permitidas, como ser aposentado ou pensionista do INSS. Também é indispensável que você tenha margem consignável disponível para a liberação do crédito.

Enquanto isso, para a antecipação do saque-aniversário, é preciso ser um optante dessa modalidade e ter saldo disponível em conta ativa ou inativa do FGTS. Vale saber que ele pode ser uma solução mesmo para quem está negativado.

Como escolher um bom empréstimo?

Chegando até aqui, você entendeu as principais características dos empréstimos e viu os pontos positivos de cada um deles. Mas como escolher a melhor opção?

Não existe uma resposta final para a pergunta, pois cada modalidade pode ser adequada para sua realidade financeira atual e seus objetivos para os recursos. Então o primeiro passo é fazer um diagnóstico da sua situação financeira.

Veja quais são os seus principais desafios atuais e quanto de recursos você precisaria. Além disso, pode ser interessante analisar o seu score de crédito — uma pontuação que as instituições financeiras avaliam para definir se o pedido será aprovado e as condições de pagamento, como juros e número de parcelas.

Após considerar esses pontos, saiba quais são as modalidades disponíveis para você. Como mencionado, não são todos os tipos de empréstimos liberados para todas as pessoas.

Depois disso, avalie:

• taxa de juros: esse é um dos principais fatores a serem considerados, por ser o que determina o custo do empréstimo;
• tipo de juros: além do percentual, você precisa avaliar se os juros serão fixos ou variáveis, conforme o momento econômico;
• prazo de pagamento: estabelece quanto tempo você terá para quitar a dívida e, consequentemente, o custo de cada uma das parcelas;
• condições do contrato: é preciso ler atentamente o acordo de empréstimo antes de assinar. Isso ajudará você a entender os seus direitos e obrigações.

De maneira geral, é essencial que você priorize o empréstimo com instituições financeiras sólidas e com boa reputação no mercado. Esse é um ponto que pode gerar mais tranquilidade para você no futuro, combinado?

Onde realizar um empréstimo seguro?

Você já entendeu que é fundamental fazer uma avaliação da instituição financeira antes de solicitar um empréstimo, não é mesmo? Mas qual o motivo disso? Primeiramente, a análise será crucial para gerar mais segurança para a operação.

Afinal, não é incomum encontrar pessoas vítimas de golpes financeiros após solicitarem empréstimo, ou que se viram em situação financeira difícil após juros subirem muito. Portanto, uma instituição séria é essencial.

No Digio, você tem à disposição diversos tipos de empréstimo para analisar. Toda a operação acontece de forma digital e você pode encontrar condições de pagamento que cabem no seu bolso.

Como você acompanhou, existem diversos tipos de empréstimo no mercado, cada um com suas vantagens. Agora que você conheceu as principais modalidades, é hora de fazer uma análise da sua situação financeira e avaliar se a solicitação vale a pena.

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