Empréstimo com juros baixos: como conseguir e qual o melhor?
Em determinados momentos da vida, é comum você precisar de recursos financeiros de terceiros, como para pagar uma obrigação financeira ou para realizar um sonho. Nesses casos, vale saber como pegar um empréstimo com juros baixo, concorda?
O empréstimo é uma modalidade de crédito no qual uma instituição financeira fornece o dinheiro em troca do pagamento de juros. As taxas podem variar conforme diferentes critérios. Por isso, é importante pesquisar antes de escolher a solução ideal para você.
Este artigo ajudará você a entender como conseguir um empréstimo com juros baixos. Continue a leitura e descubra!
Quais fatores definem a taxa de juros nos empréstimos?
Quando você pega dinheiro emprestado em um banco, por exemplo, os juros servem como uma remuneração para a instituição. É dessa forma que elas têm lucro com esse tipo de serviço. Nesse caso, a cobrança é conhecida como juros remuneratórios.
Na prática, os juros são calculados de acordo com as regras de cada instituição financeira. Elas definem a margem de lucro esperada com base em diversos fatores, além de avaliar questões como oferta e demanda por empréstimos, situação econômica e inflação.
Vale saber que existem os juros moratórios, você ouviu falar? Eles são cobrados caso haja atraso no pagamento da parcela. Como o credor pode aplicar penalizações que são somadas aos juros remuneratórios, o custo total se torna ainda maior.
Veja quais são os principais fatores que afetam a taxa de juros remuneratórios de um empréstimo!
Selic
A Selic é a taxa básica de juros da economia brasileira. Por esse motivo, ela funciona como referência para as demais cobranças do mercado. Logo, se a Selic está alta, a tendência é que os juros dos empréstimos sejam maiores.
Vale destacar que o inverso também é verdadeiro — quando a Selic está baixa, as taxas tendem a ser menores. Portanto, acompanhar o indicador ajuda a entender qual é o momento mais adequado para recorrer a um empréstimo.
Prazo de pagamento
O prazo de pagamento é outra questão que tende a influenciar os juros. Quanto maior o número de parcelas, mais chances você terá de passar por algum problema financeiro e não conseguir fazer o pagamento. Com isso, a tendência é que o banco busque formas de se resguardar, como ao aumentar a taxa.
Ademais, prazos de pagamento maiores fazem com que a taxa incida mais vezes, podendo levar o montante final devido a crescer exponencialmente. Então pode ser interessante realizar uma simulação para visualizar melhor o efeito do tempo sobre a dívida.
Risco de crédito
Outro ponto que as instituições financeiras avaliam é o risco de crédito. O conceito se refere ao perigo que o banco corre de não receber seu dinheiro de volta. Para descobrir esse risco, ele pode recorrer a sistemas de pontuação de crédito, por exemplo.
Assim, o banco consegue analisar sua situação financeira para prever seu potencial de pagamento. Quanto mais estáveis estiverem as suas finanças, mais confiança a instituição depositará em você, o que pode diminuir a taxa de juros.
Contudo, se você tiver outras dívidas em seu nome ou se o seu orçamento apresentar períodos de instabilidade, o banco ficará mais receoso. Nesse caso, a tendência é que as taxas fiquem mais elevadas, como forma de proteção diante de uma eventual inadimplência.
Como os juros dos empréstimos são calculados?
Além de saber quais fatores definem os juros nos empréstimos, entender como eles são calculados é importante para ter uma melhor compreensão do impacto das dívidas no seu orçamento. Nesse sentido, o cálculo da taxa pode ocorrer de forma simples ou composta.
No primeiro caso, os juros são aplicados sobre o montante inicial e mantêm o valor constante. Já o cálculo dos juros compostos gera um custo exponencial, pois a taxa incide sobre a parcela anterior, acrescida dos encargos financeiros.
Confira, em detalhes, como cada tipo de cobrança é calculada nos empréstimos!
Juros simples
A fórmula dos juros simples (J) relaciona o capital inicial (C), a taxa de juros (i) e o tempo (t). Então o cálculo é dado por:
J = i x (1 + i × t)
Suponha que você pegou um empréstimo de R$ 20 mil com taxa de juros simples de 1% ao mês. Após 12 meses de empréstimo, veja quanto você deverá pagar:
J = 20.000 x (1 + 0,01 × 12)
J = 22.400
Nesse caso, você pagará R$ 200 por mês durante o período de empréstimo, resultando em uma dívida de R$ 22.400.
Juros compostos
O cálculo dos juros compostos (J) também envolve o capital inicial (C), a taxa de juros (i) e o tempo (t). Contudo, ao contrário dos juros simples, a taxa é aplicada sobre todo o montante devido.
Logo, a equação é a seguinte:
J = C x (1 + i)t
Considerando o mesmo exemplo anterior, um empréstimo de R$ 20 mil com juros de 1% ao mês em um prazo de 12 meses resultaria em:
J = 20.000 x (1 + 0,01)12
J = 22.536,50
Você percebeu como o empréstimo na modalidade de juros compostos resultou em um montante maior em comparação aos juros simples? Isso acontece porque esse regime tem tendência exponencial, pois o valor final cresce muito mais rápido com o passar do tempo.
Vale saber que existem outras cobranças relacionadas à contratação de um empréstimo, que dão origem ao custo efetivo total (CET). Entre elas, estão seguros, tarifas e impostos, como o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).
As tarifas variam conforme o banco e as condições do crédito. Desse modo, o CET deve ser calculado de maneira individualizada e informado pela instituição financeira no momento da contratação do empréstimo.
Quais os melhores empréstimos com juros baixos?
Até aqui, você aprendeu que diversos fatores influenciam os juros de um empréstimo, além de existirem diferentes regimes de cobrança. Mas saiba que o mercado financeiro oferece algumas alternativas de crédito com taxas mais baixas.
Conheça as principais modalidades de empréstimo com juros baixos!
Empréstimo com garantia
O empréstimo com garantia é uma alternativa em que você deve incluir um bem próprio — como um imóvel ou automóvel — no contrato para assegurar o pagamento. Essa é uma forma de oferecer mais segurança à operação para o credor.
É bastante comum que o bem seja alienado à instituição financeira, mas ele ainda pode ser utilizado por você. Contudo, em caso de inadimplência, o banco pode executar a garantia e tomar posse da propriedade para levá-la a leilão a fim de quitar a dívida.
Devido a essa dinâmica, a alternativa tem a vantagem de oferecer melhores condições de pagamento do débito. Com o oferecimento de uma garantia em contrato, os riscos da operação diminuem para o credor. Assim, ele pode oferecer condições mais vantajosas, como juros menores.
Antecipação do saque aniversário do FGTS
Se você não tem um bem próprio ou não quer aliená-lo a uma instituição financeira, o empréstimo com garantia não é a melhor opção. Então vale conhecer a antecipação do saque aniversário do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS).
O FGTS é um direito dos trabalhadores formais no Brasil. O saque aniversário é uma modalidade de resgate parcial do benefício que permite retirar uma porcentagem do seu fundo todo ano, no mês do seu nascimento.
A quantia disponibilizada é calculada com base em uma tabela de alíquotas e depende do saldo da conta do FGTS. No entanto, quem é cliente Digio e precisa de dinheiro de forma simples e rápida não precisa esperar o mês do seu aniversário.
Isso acontece porque você tem direito à flexibilização das parcelas e pode fazer a antecipação de 3 a 10 anos do seu saque aniversário. O empréstimo também está disponível para negativados, e os juros são mais baixos que os de empréstimos convencionais. Interessante, não é mesmo?
Como conseguir esse tipo de empréstimo?
Você viu que o empréstimo com garantia pode ser obtido ao oferecer um bem como forma de assegurar o pagamento da dívida, certo? Mas se você ficou interessado em antecipar o saque aniversário do FGTS, saiba que o processo de contratação é bastante simples e 100% digital.
O primeiro passo é acessar o aplicativo do FGTS e ativar a modalidade saque aniversário. Ainda no app da Caixa, autorize o Digio a visualizar seu saldo do FGTS.
Em seguida, faça a simulação pelo site ou pelo app (caso você seja cliente Digio) para saber quanto você consegue antecipar do seu saque-aniversário. Se você concordar com os valores e taxas, é necessário formalizar a operação para que a sua proposta vá para análise.
Após a avaliação, você receberá o dinheiro na sua conta Digio, ou em outro banco da sua titularidade, em até 1 dia útil. Bastante simples, não é mesmo?
Se você desejar, saiba que é possível realizar a quitação antecipada do seu contrato, desde que seja com recursos próprios. Depois de realizar o pagamento, haverá o desbloqueio do seu saldo do FGTS.
Agora você sabe que conseguir um empréstimo com juros baixo para realizar seus objetivos é possível. Se a antecipação do saque do FGTS chamou a sua atenção, não deixe de contar com um bom parceiro para obter os recursos!
Você está precisando de dinheiro? Então não perca tempo e antecipe até 10 anos do seu saque aniversário do FGTS com o Digio!
