Do superendividamento à reorganização financeira: o novo papel do consignado privado

Em um cenário econômico de juros elevados e instabilidade, o superendividamento afeta cada vez mais os trabalhadores formais, que acabam comprometendo boa parte da renda para pagar dívidas com altos encargos financeiros.

Diante desse desafio, desde março de 2025, foi implementado o programa Crédito do Trabalhador, que revoluciona o acesso ao consignado privado. Essa modalidade surge como uma alternativa para combater o superendividamento e promover um crédito mais justo e acessível. O consignado privado oferece taxas menores, prazos estendidos e mais controle ao trabalhador.

Mas como essa nova modalidade de crédito consignado privado auxilia o trabalhador no combate ao superendividamento e na sua reorganização financeira? É exatamente isso o que veremos ao longo deste conteúdo!

Continue a leitura para entender o que é o superendividamento e como você pode utilizá-lo para reorganizar sua vida financeira e acabar com as dívidas que estão prejudicando o seu orçamento mensal. Vamos lá!

O que é superendividamento?

Para começar a falar sobre esse tema, vamos primeiro entender o que exatamente caracteriza o superendividamento.

De acordo com a Lei 14.181/2021, conhecida também como Lei do Superendividamento, o superendividamento é a “impossibilidade manifesta de o consumidor pessoa natural, de boa-fé, pagar a totalidade de suas dívidas de consumo, exigíveis e vincendas, sem comprometer seu mínimo existencial”.

Em outras palavras, esse termo se refere à situação em que, mesmo agindo de boa-fé – ou seja, mesmo agindo honestamente e sem intenção de não pagar – a pessoa fica impossibilitada de cumprir suas obrigações financeiras (já vencidas ou futuras) sem abrir mão de suas necessidades básicas, como alimentação, moradia, saúde e vestuário.

As principais causas para o superendividamento são os juros abusivos, desemprego ou diminuição da renda, doenças, separações, falecimento na família, consumo desenfreado ou empréstimos e cartões de crédito mal geridos.

Além dos impactos financeiros, essa situação pode trazer diversos efeitos graves, como estresse, ansiedade, depressão, pressão alta, conflitos familiares e até a perda de bens e da qualidade de vida.

Papel do consignado privado na reorganização financeira

Com o lançamento do programa Crédito do Trabalhador em março de 2025, o consignado privado entrou em uma nova fase de grande relevância social e econômica.

Agora, trabalhadores com carteira assinada (CLT), trabalhadores domésticos, rurais e funcionários registrados de MEIs podem solicitar esse tipo de crédito diretamente via Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital) ou aplicativos bancários, sem precisar de convênios empresariais.

Ainda, desde o dia 6 de junho de 2025, também está liberada a portabilidade entre bancos dessa modalidade, o que estimula uma competição mais justa entre as instituições financeiras e uma maior possibilidade ao trabalhador de contratar crédito com condições mais vantajosas.

Essa evolução foi idealizada pelo então ministro da Fazenda, Fernando Haddad, como uma resposta estruturada ao desafio do superendividamento. Ao oferecer crédito com taxas de juros significativamente reduzidas em comparação a modalidades não consignadas, o objetivo é dar mais poder de escolha ao trabalhador, não apenas facilitando o acesso ao crédito, mas promovendo um uso mais inteligente e saudável do financiamento.

O grande diferencial do novo consignado privado é o desconto automático em folha via eSocial. Isso traz segurança e organização orçamentária, garantindo que os descontos sejam feitos de forma transparente e sem riscos de atraso. Para o trabalhador, isso significa ter acesso a prazos estendidos (até 96 meses), juros fixos e previsibilidade, o que o transforma em uma ferramenta sólida de reorganização financeira.

Dessa forma, o consignado que antes só podia ser utilizado pelos trabalhadores celetistas cujo empregador tivesse convênio com algum banco que ofereça essa modalidade, agora está disponível para qualquer trabalhador registrado, não sendo mais necessário depender do convênio com a instituição financeira.

Com isso, o trabalhador passa a ter maior autonomia, podendo comparar a proposta de diferentes bancos para escolher a melhor oferta para as suas necessidades. Além disso, essa ampliação do consignado privado faz com que mais pessoas tenham acesso a esse empréstimo com taxas menores, reduzindo consideravelmente os custos do crédito de quem antes apenas podia recorrer ao empréstimo pessoal, que possui taxas muito mais elevadas.

De que forma o novo consignado privado auxilia na reorganização financeira?

O recém‑lançado Crédito do Trabalhador, conhecido como consignado privado, representa um grande avanço para a reorganização financeira de milhões de trabalhadores formais. Isso porque esta modalidade fornece uma alternativa eficiente e segura para quem precisa equilibrar as contas, especialmente em tempos de juros elevados.

Confira os principais pontos pelos quais o novo consignado privado pode ajudar os brasileiros a reorganizar sua vida financeira:

Juros mais baixos

Com o pagamento sendo feito de forma automática a partir do desconto da parcela na folha de pagamento, o risco de inadimplência assumido pelas instituições financeiras é menor, o que permite que ofereçam taxas de juros significativamente menores do que outras modalidades de crédito existentes no mercado.

Muitas vezes, essas taxas chegam a ser até 40% mais baixas comparadas a empréstimos pessoais tradicionais, favorecendo a consolidação de dívidas com juros elevados, como cartão e cheque especial.

Facilidade e autonomia

A contratação é totalmente digital — feita por meio de plataformas como o app da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital) e canais bancários — sem necessidade de convênio entre empresa e banco.

Essas facilidades reduzem a burocracia e dão uma liberdade completa ao trabalhador, que pode comparar diferentes ofertas e escolher a mais vantajosa e que melhor atende suas necessidades.

Planejamento financeiro seguro

O modelo garante desconto automático em folha via eSocial, o que reduz o risco de atrasos e melhora o controle financeiro pessoal. Essa previsibilidade permite que o trabalhador planeje melhor suas finanças mensais e evite oscilações que prejudiquem seu orçamento.

Consolidação de dívidas caras

Essa modalidade possibilita utilizar o empréstimo para quitar débitos com juros altos e substituí-los por parcelas menores e com prazo estendido (até 96 meses). Ainda, com a repactuação de dívidas prevista na Lei 14.181/2021, é permitido renegociar as parcelas de forma justa, preservando o mínimo existencial do trabalhador.

Medida anticrise e inclusiva

O ministro Haddad reforça que o objetivo do novo consignado é inibir o superendividamento, não estimulá-lo. Isso ocorre justamente por oferecer uma alternativa com taxas bastante inferiores em relação ao crédito pessoal, por exemplo, que é conhecido por suas altas taxas de juros.

Além disso, essa nova linha de crédito é mais inclusiva, já que atende trabalhadores CLT, funcionários de MEIs, domésticos e rurais, com garantia parcial de até 10% do FGTS e 100% da multa rescisória em caso de demissão.

Etapas da reorganização financeira com o consignado privado

Aqui estão as principais etapas práticas para que você possa realizar uma reorganização financeira usando o consignado privado:

1.   Diagnóstico do endividamento

O primeiro passo é entender qual é a sua situação financeira atual, como a sua renda e o tamanho da dívida.

Para isso, levante todas as dívidas, sejam elas de cartão de crédito, cheque especial, empréstimos ou financiamentos, por exemplo. Identifique o valor, a taxa de juros e a data de vencimento de cada uma.

Depois calcule qual é a sua renda líquida e identifique a sua margem consignável, ou seja, o valor máximo da sua renda que pode ser comprometida com o pagamento do empréstimo consignado. Atualmente, essa margem corresponde a 35% do seu salário líquido.

Tendo este diagnóstico inicial, você pode entender qual é a real necessidade do consignado.

2.   Avaliação da elegibilidade

Depois, confira se você de fato se enquadra nos pré-requisitos para solicitar o Crédito do Trabalhador. Os requisitos principais são:

• Ser trabalhador com carteira assinada de empresas privadas, empregado doméstico ou rural e contratado de MEI;
• Ter vínculo empregatício ativo no eSocial;
• Ter margem consignada disponível (35% do salário líquido).

Caso você se enquadre nesses requisitos, poderá seguir com os próximos passos para solicitar o seu consignado privado.

3.   Simulação personalizada

Agora é a hora de começar a fazer simulações em diferentes instituições financeiras para comparar as propostas oferecidas.

Você pode fazer as simulações individualmente em cada banco, ou solicitar a proposta para diversas instituições por meio do aplicativo Carteira de Trabalho Digital. Para isso, você deve seguir os passos a seguir:

1. Baixe o aplicativo “Carteira de Trabalho Digital”, disponível para Android e iOS;
2. Faça login com a sua conta gov.br;
3. Simule o valor desejado e autorize o compartilhamento das suas informações;
4. Em até 24 horas você receberá as ofertas das instituições financeiras.

Tendo todas as propostas em mãos, você deve comparar cuidadosamente cada uma delas. Para isso, analise não só a taxa de juros e o prazo de pagamento, mas também o Custo Efetivo Total (CET), que corresponde ao valor do empréstimo considerando a taxa de juros e todos os encargos envolvidos.

Depois, analise se a nova parcela cabe confortavelmente dentro da margem disponível sem comprometer suas despesas básicas mensais.

4.   Contratação e consolidação das dívidas

Ao identificar a melhor proposta para as suas necessidades, contrate diretamente com a instituição financeira escolhida, garantindo que os descontos sejam feitos diretamente em folha (descontos automáticos via eSocial) para evitar atrasos no pagamento.

Quando tiver o valor do crédito em sua conta bancária, é importante garantir o seu uso de forma estratégica. Priorize quitar as suas dívidas com juros mais altos, como o cartão de crédito e o cheque especial, usando o consignado como ferramenta de consolidação dessas dívidas.

5.   Possibilidade de portabilidade e renegociação

Se depois de contratar o empréstimo consignado privado, você acreditar que as parcelas ainda estão pesando no seu orçamento mensal, considere realizar a renegociação ou portabilidade do crédito.

Para realizar a renegociação, entre em contato com o seu banco atual e solicite a revisão do contrato, com o objetivo de identificar se há a possibilidade de reduzir a taxa de juros ou aumentar o prazo de pagamento.

Caso não seja possível realizar uma alteração contratual, ou a proposta ainda não seja vantajosa para você, considere a portabilidade do crédito, que está disponível desde junho de 2025.

Para isso, faça uma simulação em outras instituições financeiras para entender se alguma delas oferece uma proposta melhor do que a que você tem atualmente. Caso consiga algo melhor, solicite a portabilidade do crédito para a nova instituição financeira.

6.   Monitoramento e ajustes contínuos

É importante acompanhar a dedução mensal pela folha de pagamento para checar se os valores pagos estão de acordo com o que foi acordado no contrato.

Além disso, mantenha a disciplina no pagamento e evite novas dívidas. Uma ótima opção para isso é buscar por uma melhor educação financeira, evitando o superendividamento futuro.

Caso surjam imprevistos ou juros elevados, considere nova portabilidade ou renegociação para ajustes.

É possível solicitar o Empréstimo Consignado Privado no Banco Digio?

Sim, é possível solicitar o Empréstimo Consignado Privado no Banco Digio, oferecido como parte da modalidade chamada Crédito do Trabalhador. Agora, não é mais necessário que o seu empregador tenha convênio conosco, você tem total autonomia para escolher o Banco Digio para solicitar o seu consignado.

Para isso, basta fazer sua simulação na página do Consignado Privado e contratar diretamente pelo nosso WhatsApp. Todo o processo é feito de forma simples e 100% digital. Antes de contratar, você recebe todas as informações da proposta para avaliar se ela está de acordo com as suas necessidades, e ainda conta com um atendimento humanizado e personalizado durante todo o processo.

Após aprovado, você recebe o valor contratado em até 1 dia útil na sua conta e pode utilizá-lo da forma que desejar. O valor das parcelas será descontado diretamente na sua folha de pagamento por meio do eSocial, garantindo maior previsibilidade e segurança.

Se você está com problemas relacionados ao superendividamento, o Digio pode te ajudar! Confira nossa oferta para você e contrate o Crédito do Trabalhador conosco, com ótimas condições de pagamento, como taxas de juros baixas e maior prazo de pagamento.

E se você já possui um crédito consignado em outra instituição, faça uma simulação conosco e realize a portabilidade do seu empréstimo.

Conte sempre com o Digio para melhorar a sua saúde financeira e conquistar todos os seus objetivos de forma mais rápida!