Existe limite de idade para fazer empréstimo consignado?
Emergências financeiras podem surgir a qualquer momento, independentemente da idade. Seja para cobrir uma despesa inesperada, pagar uma conta urgente ou aproveitar uma oportunidade, a necessidade de um dinheiro extra é algo que pode acontecer em qualquer fase da vida.
No entanto, muitas pessoas mais velhas têm dúvidas sobre a possibilidade de contratar um empréstimo consignado à medida que envelhecem, especialmente quando se trata da idade máxima permitida para essa modalidade de crédito.
E se você está em busca de uma solução financeira e se pergunta se a idade pode ser um impedimento, este conteúdo foi feito para você! A seguir, vamos tirar todas as suas dúvidas sobre o assunto e mostrar como o empréstimo consignado pode ser uma opção viável para quem precisa de crédito, independentemente da idade.
Vamos lá!
O que é empréstimo consignado e quais os requisitos para solicitar?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito cujas parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício do titular, garantindo que o pagamento seja realizado de forma automática e sem necessidade de intervenção do contratante.
Por conta dessa característica, ele está disponível apenas para algumas categorias que possuem renda mensal fixa e garantida, o que permite maior confiabilidade na quitação das parcelas.
São elegíveis a esse tipo de crédito:
- Aposentados e pensionistas do INSS;
- Beneficiários do BPC/LOAS;
- Servidores públicos federais, estaduais e municipais;
- Militares das Forças Armadas ativos e inativos;
- Trabalhadores CLT de empresas privadas que possuem convênio com uma instituição financeira que ofereça esse crédito.
Por conta da garantia oferecida pelo salário ou benefício, as instituições financeiras assumem um menor risco de inadimplência, permitindo que as taxas de juros desse crédito sejam inferiores às oferecidas por outras modalidades, como o empréstimo pessoal, cheque especial e rotativo do cartão de crédito, por exemplo. Outra vantagem do consignado é que o prazo para pagamento costuma ser mais longo, podendo chegar a até 84 meses (7 anos).
Porém, é importante considerar um importante fator atrelado a esse empréstimo: a margem consignável. Ela representa o limite máximo da renda que pode ser comprometida com o pagamento do consignado, portanto, não é possível solicitar um valor superior ao permitido por essa margem.
Até que idade pode fazer empréstimo consignado?
A lei brasileira não determina um limite máximo de idade para a contratação do empréstimo consignado. Isso significa que, em teoria, qualquer pessoa que esteja de acordo com os requisitos exigidos pode solicitar esse tipo de crédito, independente da faixa etária.
Entretanto, apesar de não existir uma regra geral quanto à idade do solicitante, cada instituição financeira tem autonomia para definir as suas próprias políticas internas, inclusive quando se diz respeito à idade máxima para a solicitação do crédito consignado.
Essa prática é comum e está relacionada à análise de risco assumido por cada banco, considerando fatores como expectativa de vida e opções de pagamento do empréstimo dentro do prazo estipulado.
A maioria das instituições estabelecem uma idade máxima para a contratação do empréstimo, que geralmente varia entre 75 e 80 anos. Por outro lado, algumas instituições mais flexíveis podem permitir a contratação do consignado por pessoas com idade de até 90 anos. No entanto, após essa idade, a probabilidade de obter qualquer tipo de crédito diminui significativamente.
A idade pode influenciar nas condições do empréstimo?
Sim, a idade do solicitante pode influenciar diretamente nas condições oferecidas pelas instituições financeiras ao contratar um empréstimo consignado, podendo encontrar algumas diferenças significativas nas condições de crédito em relação às ofertas para pessoas mais jovens
Um dos aspectos mais impactados pela idade é o prazo de pagamento. Enquanto para uma pessoa jovem o prazo de quitação da dívida pode chegar a até 84 meses (7 anos), para uma pessoa acima dos 75 ou 80 anos esse prazo costuma ser reduzido, sendo limitado a 60 meses (5 anos), por exemplo.
Outro quesito que pode sofrer alteração é o valor liberado para o empréstimo. É comum que pessoas mais velhas tenham um limite de crédito mais baixo, para que o valor das parcelas não ultrapasse a margem consignável disponível. Esse fator é bastante relevante, já que prazos menores resultam em parcelas mais altas.
Outro fator que pode ser influenciado pela idade é o custo do seguro prestamista, que pode ser contratado juntamente com o empréstimo para que a dívida seja quitada caso o titular venha a falecer antes de finalizar o pagamento da dívida. Quanto mais avançada for a idade da pessoa, mais caro tende a ser o seguro prestamista, uma vez que a probabilidade de falecimento do tomador é maior. Importante ressaltar que a contratação deste seguro não é obrigatória.
Essas medidas são aplicadas para minimizar o risco de inadimplência associado a eventuais interrupções de renda ou à idade avançada.
Por que é mais difícil conseguir um empréstimo consignado a partir dos 80 anos?
A partir dos 75 ou 80 anos, as instituições começam a adotar critérios mais rigorosos para a concessão do empréstimo consignado. Isso acontece devido a uma combinação de fatores que estão relacionados à política de risco das instituições financeiras e às condições gerais do mercado.
O objetivo dessa restrição é minimizar os riscos associados à liberação de crédito para pessoas em idades mais avançadas, considerando aspectos como expectativa de vida e previsões de quitação da dívida.
A seguir, entenda melhor os riscos trazidos por cada um desses fatores:
Expectativa de vida
Segundo pesquisa recente do IBGE, a expectativa de vida do brasileiro é de aproximadamente 76 anos, e esse dado é levado em consideração pelas instituições financeiras na hora de realizar sua análise de risco e definir suas políticas internas.
Dessa forma, elas consideram que quando o contratante de um empréstimo consignado está próximo ou acima dessa faixa etária, o risco de falecimento durante o período de quitação aumenta significativamente.
Caso o contratante venha a óbito, a renda que ele recebia é encerrada. Isso significa que não há mais um recurso financeiro fixo para garantir o pagamento das parcelas restantes. Embora muitos contratos incluam o seguro prestamista para cobrir esse tipo de situação, as instituições financeiras ainda veem esse cenário como um fator de alto risco, o que leva à redução da disponibilidade de crédito para pessoas mais idosas.
Riscos do financiamento
Outro fator relevante é que as instituições financeiras precisam equilibrar a concessão de crédito com a garantia de pagamento da dívida. Por isso, para pessoas acima dos 80 anos, os prazos de pagamento geralmente são reduzidos, o que faz com que as parcelas sejam mais altas, limitando a capacidade de pagamento dentro da margem consignável permitida.
Além disso, nos casos em que o seguro prestamista não cobre integralmente o saldo devedor, o risco de prejuízo para a instituição financeira é ainda maior, tornando-a mais relutante em conceder empréstimos para essa faixa etária.
Qual é o melhor empréstimo consignado para idosos acima de 75 anos?
A escolha do melhor empréstimo consignado para idosos acima de 75 anos exige uma análise cuidadosa, considerando as necessidades individuais, a margem consignável disponível e as condições oferecidas pelas instituições financeiras.
Para essa faixa etária, as opções de crédito são mais restritas, já que não são todas as instituições que concedem empréstimo para esse público por conta do risco associado à idade avançada. Por isso, a melhor alternativa de empréstimo consignado será aquela que equilibra condições de pagamento específicas com taxas de juros acessíveis e um prazo que caiba no orçamento do contratante.
Como vimos, os prazos de pagamento e os valores liberados podem ser inferiores aos oferecidos para pessoas mais jovens. Isso torna ainda mais importante comparar diferentes propostas, já que a primeira oferta pode não ser a mais vantajosa.
O que acontece com o empréstimo consignado em caso de falecimento do contratante?
Se a pessoa que tem um empréstimo consignado vier a falecer antes de quitar todas as parcelas do seu crédito, a situação da dívida passa a depender de alguns fatores importantes, como a existência de um seguro prestamista e os bens e herança deixados pelo falecido.
Caso o titular tenha contratado um seguro prestamista junto com o empréstimo, o valor disponível pelo seguro será utilizado para quitar a dívida, garantindo que ela não seja repassada para os herdeiros.
Porém, caso o crédito não contemple o seguro prestamista ou ele não cubra o valor total da dívida, ela será repassada para os seus herdeiros, recaindo sobre o espólio da pessoa falecida.
Isso significa que, antes de distribuir a herança entre os herdeiros legais, é necessário utilizar os bens do espólio para pagar as dívidas pendentes, incluindo o saldo devedor do empréstimo consignado. Apenas o que sobrar após a quitação das obrigações será dividido entre os herdeiros.
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