O que é o empréstimo consignado CLT e quem tem direito a receber?

Quando precisamos de uma grana extra e temos que recorrer ao empréstimo, sempre buscamos a opção mais vantajosa para as nossas necessidades, certo? E é aí que entra o empréstimo consignado CLT.

Mas, apesar de ser um crédito capaz de oferecer essas vantagens, muitas pessoas têm dúvidas sobre o seu funcionamento e se realmente podem solicitá-lo, principalmente por conta das mudanças que ele apresentou nos últimos tempos.

Buscando te ajudar a entender melhor o que é o consignado CLT, preparamos um conteúdo completo com todas as informações sobre o seu funcionamento. Aqui, você vai descobrir quem pode fazer esse empréstimo, quais são seus benefícios e como solicitá-lo. Continue a leitura!

O que é empréstimo consignado CLT?

O empréstimo consignado CLT, também chamado de Crédito do Trabalhador, é uma opção de crédito destinada para os trabalhadores que possuem carteira registrada sob o regime da Consolidação das Leis Trabalhistas (CLT).

O consignado CLT é uma modalidade que utiliza o salário do solicitante como garantia de pagamento. Ou seja, as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento, antes mesmo do dinheiro cair na conta do trabalhador.

Por conta dessa garantia, a instituição financeira possui uma maior segurança em relação ao pagamento da dívida, já que ela reduz significativamente o risco de inadimplência. Sendo assim, os bancos podem oferecer taxas de juros menores do que as praticadas em outros tipos de empréstimo, como o crédito pessoal e o cheque especial.

Além disso, o prazo para pagamento também tende a ser um pouco maior do que nas outras modalidades. Isso facilita ainda mais o planejamento financeiro do trabalhador.

Com as mudanças implementadas pelo governo federal em março de 2025, por meio da Medida Provisória nº 1.292/2025, o acesso ao empréstimo consignado CLT foi ampliado. Agora, qualquer trabalhador sob o regime da Consolidação das Leis do Trabalho (CLT) pode contratar o crédito, independentemente de seu empregador possuir – ou não – convênio com alguma instituição financeira.

A contratação pode ser feita diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital) ou pelos canais digitais das instituições financeiras participantes.

Quem pode fazer empréstimo CLT?

Com as recentes mudanças implementadas pelo governo por meio do programa Crédito do Trabalhador, o acesso ao empréstimo consignado foi facilitado, eliminando a necessidade de convênios entre empresas e instituições financeiras. Agora, qualquer trabalhador com carteira assinada pode solicitar o crédito diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital).

Sendo assim, podem solicitar o empréstimo consignado CLT:

• Trabalhadores de empresas do setor privado;
• Trabalhadores rurais;
• Empregados domésticos;
• Funcionários contratados por microempreendedores individuais.

Por isso, se você pertence a uma dessas categorias e precisa de um dinheiro extra, seja para quitar uma dívida com juros maiores, investir em um projeto pessoal, fazer uma reforma ou até mesmo viajar, o Crédito do Trabalhador pode ser uma ótima opção.

Como funciona o empréstimo consignado CLT?

O empréstimo consignado CLT funciona de forma semelhante ao consignado público, já que em ambos a análise de crédito é simplificada e o pagamento das parcelas é realizado diretamente na folha de pagamento.

Para entender melhor como funciona esse crédito específico, confira os principais passos desse processo:

• Autorização de dados: é necessário autorizar o compartilhamento das suas informações trabalhistas com as instituições financeiras, como CPF, tempo de empresa e margem consignável disponível.
• Simulação: você pode fazer uma simulação do empréstimo, informando a quantia desejada e o prazo para pagamento. Com esses dados, as instituições financeiras podem enviar propostas para que você analise qual delas faz mais sentido para as suas necessidades.
• Escolha da instituição: com as propostas em mãos, o ideal é que sejam analisadas cada uma das propostas, sempre considerando o Custo Efetivo Total (CET). Esse cálculo engloba não só o valor do empréstimo e a taxa de juros, mas também todas as outras taxas e encargos envolvidos no contrato.
• Análise de crédito: a instituição financeira fará uma rápida análise de crédito para entender se o solicitante possui margem consignável disponível e cumpre com todos os requisitos necessários para o consignado CLT.
• Aprovação: assim que o crédito for aprovado, o dinheiro cairá na conta do solicitante, que poderá utilizá-lo da forma que desejar.
• Desconto das parcelas em folha: a partir do próximo mês, o valor do pagamento será descontado diretamente na sua folha de pagamento, antes mesmo do salário cair na conta. Isso garante que o pagamento será feito na data correta, sem o risco de atrasos ou inadimplência.

Qual a margem consignável do empréstimo consignado CLT?

A margem consignável é a porcentagem máxima do salário líquido que pode ser comprometida com o pagamento das parcelas do empréstimo consignado. Esse valor é definido por lei e não pode ser ultrapassado.

No caso de trabalhadores registrados sob o regime da CLT, a margem consignável corresponde a 35% do salário líquido mensal. Ou seja, esse é o valor máximo que deve ser destinado ao pagamento do empréstimo consignado.

Considerando que um trabalhador tenha um salário líquido de R$ 2.000, sua margem consignável será de R$ 700. Isso porque:

2.000 * 0,35 = R$ 700

Lembrando que o cálculo da margem consignável é realizado utilizando como base o salário líquido, ou seja, o valor do salário após os descontos obrigatórios, como o INSS e o imposto de renda. Além disso, as verbas adicionais, como remunerações temporárias e o 13º salário, não são consideradas no cálculo.

É possível verificar a sua margem consignável por meio do holerite (contracheque) oferecido pela empresa ou consultando diretamente o setor de RH da organização.

Minha margem consignada está comprometida. Posso solicitar um consignado CLT?

Não, caso a sua margem consignável esteja completamente comprometida, não é possível contratar novos empréstimos consignados até que parte da margem seja liberada.

Ter a margem comprometida significa que você já atingiu o limite permitido de comprometimento da sua renda líquida com empréstimos consignados. Isso impede a contratação de novos créditos até que haja liberação de parte dessa margem. Essa liberação pode acontecer por meio do pagamento de parcelas existentes ou pela quitação de contratos anteriores.

Mas é importante lembrar que, mesmo que o trabalhador tenha margem disponível, a concessão do crédito depende da análise de crédito realizada pela instituição financeira, que, inclusive, pode aprovar valores inferiores, conforme sua política interna.

É possível fazer a portabilidade do consignado CLT?

Sim, é possível levar a sua dívida para outro banco. Inclusive, com as mudanças implementadas, ficou muito mais fácil fazer a portabilidade do seu consignado CLT.

Se antes o trabalhador só podia ter o empréstimo com a instituição financeira conveniada do empregador, agora ele pode escolher aquela que melhor atenda às suas necessidades financeiras. Isso inclui também poder trocar de banco, caso não esteja satisfeito com as condições oferecidas.

Sendo assim, a partir de 16 de maio de 2025, os trabalhadores com carteira assinada (CLT) podem realizar a portabilidade de seus empréstimos consignados para outras instituições financeiras que ofereçam condições mais vantajosas.

O processo de portabilidade é realizado diretamente entre as instituições financeiras, sem necessidade de intermediação do empregador. Por isso, o trabalhador deve procurar o banco de destino, analisar a proposta e solicitar a transferência do crédito.

Já em relação à quitação do empréstimo antigo e a contratação do novo, ambos os processos são feitos de forma automática entre as instituições financeiras. Então não precisa se preocupar com essas etapas.

Quais os benefícios do empréstimo pessoal CLT?

O crédito consignado para CLT oferece uma série de vantagens para os trabalhadores, tornando-se uma ótima opção para quem busca por crédito rápido e com boas condições de pagamento.

A seguir, confira cada um dos benefícios desse empréstimo:

Taxas de juros mais baixas

Nesse tipo de empréstimo, as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento. Isso reduz o risco de inadimplência e permite que as instituições financeiras ofereçam taxas de juros mais baixas em relação a outros tipos de crédito, como o pessoal e o cheque especial. Sendo assim, essa característica torna o consignado CLT uma opção econômica para quem precisa de crédito.

Facilidade de contratação

O processo de contratação do Crédito do Trabalhador é simplificado e pode ser realizado de forma 100% digital, por meio do aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital). Essa facilidade reduz a burocracia e agiliza a liberação do crédito, proporcionando maior conveniência ao trabalhador.

Prazos de pagamento mais longos

Os prazos de pagamento do empréstimo também podem ser estendidos, chegando a até 96 meses, dependendo da instituição financeira. Essa flexibilidade permite parcelas mensais menores, facilitando o planejamento financeiro do trabalhador.

Acessível para negativados

Mesmo os trabalhadores que possuem o nome negativado em instituições de proteção ao crédito, como SPC e Serasa, podem solicitar o consignado CLT sem grandes problemas. Desde que possuam margem consignável disponível, é possível contratar o crédito, pois o desconto direto na folha de pagamento oferece segurança às instituições financeiras.

Possibilidade de portabilidade

Agora, o trabalhador também pode fazer a transferência da sua dívida para uma outra instituição financeira que ofereça melhores condições de pagamento, como taxa de juros mais baixas ou prazo de pagamento mais longo. Essa portabilidade proporciona maior autonomia e pode resultar em economia significativa ao longo do tempo.

Uso do FGTS como garantia

Por fim, também é possível utilizar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória como garantia do empréstimo consignado CLT. Essa opção pode facilitar a aprovação do crédito e permitir a obtenção de condições mais favoráveis, como taxas de juros reduzidas.

Como solicitar empréstimo consignado CLT?

A contratação do Crédito do Trabalhador pode ser feita de forma 100% digital de duas formas diferentes: pelo app Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital) e diretamente com a instituição financeira escolhida.

Veja como funciona o processo em cada um desses casos:

Aplicativo CTPS Digital

Esse método permite que você compare as propostas oferecidas por diferentes instituições financeiras, sendo ideal para quem ainda não sabe onde vai solicitar o empréstimo. Para solicitar por este meio, siga o passo a passo a seguir:

1. Baixe o app CTPS Digital, disponível para Android e iOS;
2. Faça login na sua conta Gov.br (caso não tenha, é necessário criar a sua);
3. Clique em “Crédito do Trabalhador”;
4. Toque em “Faça uma simulação”;
5. Informe a quantia desejada e o número de parcelas;
6. Autorize o compartilhamento dos seus dados com os bancos participantes.

Pronto. Depois de realizar esse processo, você receberá as propostas de diferentes instituições em um prazo de até 24 horas. Quando tiver tudo em mãos, analise cada detalhe e escolha aquele que faz mais sentido para o seu momento.

Depois de escolher, você será direcionado para o canal da instituição financeira escolhida para concluir o processo.

Aplicativo ou site da instituição financeira

Caso você já saiba em qual banco deseja solicitar o empréstimo CLT, é possível realizar o processo diretamente pelo aplicativo ou internet banking da instituição. Cada uma possui sua particularidade. No Digio, você contratar em instantes via WhatsApp, de forma 100% digital e sem burocracia.

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