Score de crédito: hábitos que ajudam a aumentar sua pontuação

Se você já tentou fazer um financiamento, pedir um cartão de crédito ou contratar um empréstimo, provavelmente já ouviu falar sobre o score de crédito. Essa pontuação é um dos principais indicadores usados por bancos e instituições financeiras na hora de avaliar pedidos de crédito.  

De forma simples, o score mostra como você lida com suas finanças. Ele indica se as contas costumam ser pagas em dia e ajuda o mercado a entender o nível de risco ao conceder crédito. Quanto melhor essa pontuação, maiores são as chances de aprovação e de acesso a condições mais favoráveis.  

Ao longo deste artigo, você vai entender como o score de crédito funciona e conhecer hábitos práticos que ajudam a aumentar sua pontuação. O objetivo aqui é trazer informações claras para que você fortaleça seu perfil financeiro e tenha mais segurança em suas decisões.  

Prepare o bloco de notas e vem com Digio. 

O que é considerado para definir o score de crédito? 

O score de crédito é uma pontuação que vai de 0 a 1.000 e indica como o mercado enxerga o seu comportamento financeiro. Quanto mais perto de 1.000, maior confiança de que você é um bom pagador.  

Essa nota é calculada por empresas chamadas “birôs de crédito”, como Serasa, SPC Brasil e Boa Vista. Elas analisam diferentes informações do seu histórico financeiro para chegar a esse número.  

A forma exata de cálculo não é divulgada e pode variar de uma empresa para outra. Ainda assim, os critérios usados costumam ser bastante semelhantes. Na prática, o score de crédito é influenciado por alguns pilares principais, como: 

• Pagamento de contas em dia: esse é o fator mais importante. Se você costuma atrasar boletos, contas de consumo e faturas, seu score provavelmente será menor. Já quem paga tudo dentro do prazo é visto como um consumidor confiável. 

• Histórico de dívidas: ter dívidas em aberto, renegociadas ou negativadas pesa muito na pontuação. Quanto mais tempo você fica com o nome sujo, mais o score cai. Por outro lado, quando você quita suas dívidas, o score tende a melhorar nos meses seguintes. 

• Uso do crédito: como você utiliza o limite do cartão, empréstimos ou crediários também é avaliado. Quem usa todo o limite do cartão, por exemplo, pode ser visto como alguém com risco maior de inadimplência. 

• Cadastro Positivo: esse banco de informações reúne o histórico dos seus pagamentos, como empréstimos, financiamentos e contas de consumo. Ele ajuda os sistemas a entenderem seu comportamento financeiro completo. 

• Atualização cadastral: informações desatualizadas, como endereço e telefone, podem dificultar a análise do seu perfil e afetar o score. 

• Consultas ao CPF: muitas consultas em um curto período sugerem risco ao credor, porque indica que você está tentando crédito em vários lugares ao mesmo tempo. 

A soma desses fatores compõe a pontuação do score, que vai de 0 a 1000. Em geral: 

• Até 300: risco alto de inadimplência 

• 301 a 700: risco médio 

• Acima de 700: bom pagador e risco baixo 

Quanto mais perto de 1000, mais credibilidade você tem no mercado financeiro. 

Quanto tempo demora para aumentar o score de crédito? 

Não existe um prazo exato para o score de crédito aumentar. Isso vai depender da sua situação financeira atual. Pessoas com um histórico comprometido, por exemplo, costumam levar mais tempo para perceber mudanças na pontuação. Além disso, é importante ter em mente que o aumento não acontece da noite para o dia.  

Ainda assim, algumas orientações gerais ajudam a entender como esse processo funciona:

– Após quitar dívidas em aberto, o score costuma apresentar melhora em um prazo que varia de subir entre 30 e 90 dias; 

– Manter pagamentos em dia contribui para uma evolução gradual da pontuação;  

– Atualizar os dados cadastrais pode gerar impacto mais rápido no score;  

– Usar o crédito de forma equilibrada costuma levar alguns meses para refletir positivamente na pontuação.

No fim das contas, o mais importante é entender que o score analisa o seu comportamento financeiro ao longo do tempo. Por isso, atitudes consistentes tendem a ter muito mais impacto que ações pontuais.

Dicas financeiras para aumentar o score de crédito 

Agora que você já entende como score de crédito funciona, é hora de olhar para as ações práticas que realmente fazem diferença. São atitudes simples, possíveis de aplicar no dia a dia, mesmo para quem vai organizar a vida financeira agora. 

Tenha contas no seu nome 

Ter contas básicas, como água, luz, telefone ou internet, no seu nome ajuda a construir um histórico financeiro. Isso porque os birôs conseguem verificar que você tem obrigações financeiras e é responsável por cumpri-las, o que reforça sua credibilidade. 

Caso você ainda não tenha nenhuma conta no seu CPF, tente colocar ao menos uma delas no seu nome. Mesmo valores pequenos já ajudam a compor o histórico. 

Pague todas as contas em dia 

Atrasar contas é um dos principais motivos para o score cair. E pior: mesmo um atraso pequeno, como pagar a fatura um ou dois dias depois, pode ser considerado comportamento de risco. 

Para evitar isso, você pode: 

– Ativar lembranças automáticas no calendário; 

– Usar débito automático sempre que possível; 

– Organizar seus boletos no mesmo lugar; 

– Reservar dinheiro para despesas fixas assim que receber o salário. 

Pagar tudo em dia mostra regularidade, disciplina e estabilidade, exatamente o que o mercado busca. 

Negocie e quite suas dívidas 

Se você está com dívidas ativas ou com o CPF negativado, o score dificilmente vai subir. Quitar o que está pendente é um dos passos mais importantes. 

Para reverter essa situação você pode: 

– Procurar feirões de negociação, como o Serasa Limpa Nome; 

– Entrar em contato diretamente com o credor; 

– Simular propostas com desconto, parcelamentos ou juros reduzidos. 

Depois de quitar a dívida, a empresa deve retirar seu nome dos registros de inadimplência em até 5 dias úteis. Em pouco tempo, o score começa a melhorar. 

Use o crédito com responsabilidade 

Muita gente acredita que evitar o cartão de crédito ajuda a aumentar o score, mas isso não é verdade. O que faz diferença, de fato, é como o cartão é usado. Quando bem administrado, ele pode ser um aliado importante para melhorar sua pontuação.  

O cartão de crédito mostra ao mercado como você lida com limites, prazos e pagamentos. Por isso, o uso consciente tende a contar pontos, desde que não haja atrasos e o valor hasto esteja detntro da sua realidade financeira.  

Algumas práticas ajudam a manter esse uso saudável:  

– Usar até 30% do limite disponível;  

– Pagar sempre o valor total da fatura, evitando o pagamento mínimo; 

– Evitar parcelamentos longos, que comprometem o orçamento por mais tempo; 

– Contratar apenas créditos que caibam no seu planejamento financeiro.  

Além disso, manter produtos financeiros ativos, como cartão de crédito, conta digital ou até empréstimos já quitados, ajuda a construir um histórico positivo. Para o mercado, isso msotra que você saber usar o crédito com responsabilidade e previsibilidade. 

Evite consultar seu score com frequência 

Aqui precisamos fazer uma distinção muito importante para não haver confusão: 

• Você consultar seu próprio score: isso não diminui sua pontuação. Você pode entrar no aplicativo do birô de crédito todos os dias para monitorar, e isso não afetará nada. 

• Empresas consultarem seu score: isso pode diminuir sua pontuação. Por exemplo: se você faz pedido de cartão em cinco lojas diferentes no mesmo mês, seu CPF será consultado várias vezes e isso derruba a pontuação. 

Antes de solicitar crédito, vale pesquisar quais instituições financeiras realmente fazem sentido para o seu perfil financeiro. Evite pedir crédito em vários lugares ao mesmo tempo, pois isso pode passar ao mercado a impressão de que você está com dificuldades para conseguir aprovação. 

Mantenha seu cadastro atualizado 

Essa é uma dica simples, mas frequentemente ignorada. Os bancos e birôs de crédito precisam te encontrar. Se seus dados (endereço, telefone, e-mail, renda) estão desatualizados, isso gera uma inconsistência nas informações. 

A incerteza gera desconfiança. Se o banco não tem certeza se você ainda mora naquele endereço ou se aquele telefone ainda é seu, a pontuação de segurança dos seus dados cai. 

Por isso, reserve alguns minutos para acessar os sites dos birôs de crédito e o aplicativo do seu banco e conferir se suas informações cadastrais estão corretas. Dados claros e atuais ajudam o mercado a entender melhor o seu perfil e aumentar a confiança na sua relação com o crédito. 

Tenha o Cadastro Positivo ativo 

Por muito tempo, os biros de crédito trabalharam apenas com o chamado “Cadastro Negativo”, que registrava quem não pagava suas contas em dia. Hoje, a lógica é diferente. Com o Cadastro Positivo, o mercado também passa a considerar o que você faz certo e não apenas os atrasos.  

O Cadastro Positivo é um banco de dados que reúne informações sobre seus bons pagamentos. Ele registra, por exemplo, quando a fatura do cartão, conta de luz ou parcelas de um empréstimo são pagas em dia.  

Sem o Cadastro Positivo ativo, a análise de crédito fica limitada, pois o mercado enxerga principalmente as dívidas. Com ele, seu histórico passa a mostrar regularidade e responsabilidade. Isso torna a avaliação mais justa, pois um deslize no passado, por exemplo, pode ser revertido com meses de pagamentos feitos corretamente. 

A maioria dos consumidores já têm a inclusão automática no Cadastro Positivo, mas vale a pena conferir. Acesse o site dos birôs e certifique-se de que o seu está ativo e coletando informações. Isso dá muito mais peso para os seus bons hábitos financeiros na hora de calcular a nota final. 

Agora que você já conhece todas as dicas para aumentar o seu score de crédito, conte com o Digio para te ajudar nessa jornada.  

Abra agora mesmo sua conta digital e organize suas finanças.