Rating bancário: entenda como a pontuação afeta seu crédito!

Você já se perguntou por que algumas pessoas conseguem empréstimos com juros mais baixos enquanto outras enfrentam taxas altas ou até mesmo têm o crédito negado? A resposta pode estar no rating bancário, uma pontuação que muitas pessoas desconhecem, mas que tem um papel fundamental na vida financeira de todos nós.

E para te ajudar a entender o que essa pontuação significa, neste conteúdo você verá as principais informações sobre o rating bancário, como: o que é, como é calculado, como ele afeta sua vida financeira e como aumentá-lo.

Pronto para saber como o rating bancário pode ser o grande diferencial para conquistar a aprovação daquele empréstimo ou financiamento que você tanto precisa? Então continue a leitura!

O que é rating bancário?

O rating bancário é uma avaliação interna que o banco realiza de cada um de seus clientes, com o objetivo de medir o seu perfil de risco financeiro. Ou seja, é uma ferramenta de gestão de risco interna, que ajuda a instituição a entender quem é o cliente e como ele se comporta financeiramente.

Essa avaliação auxilia a instituição a decidir se aprova ou não a concessão de crédito, qual será o limite do cartão, a taxa de juros e outras condições. Quanto melhor for a avaliação, melhores serão as condições oferecidas ao cliente.

Como é calculado o rating bancário?

Cada instituição possui sua metodologia própria para gerar essa nota, por isso, o seu rating bancário em uma instituição pode não ser o mesmo em outra.

Apesar de nem sempre o cálculo ser o mesmo, essa pontuação é calculada com base em uma série de fatores, como:

• Histórico de pagamentos: o banco analisa seu histórico de pagamento de todas as contas e serviços que você possui com ele, como fatura de cartão de crédito, parcela de empréstimos, taxas e outros compromissos financeiros.
• Tempo de relacionamento com o banco: um cliente que mantém uma conta ativa e utiliza os serviços do banco há dez anos é percebido como mais estável e fiel do que um cliente que abriu a conta há apenas seis meses. O tempo permite que o banco acumule um histórico mais completo e detalhado do seu comportamento financeiro, aumentando a confiança na sua capacidade de honrar compromissos.
• Quantidade de produtos e serviços utilizados: o banco valoriza clientes que centralizam sua vida financeira na instituição. Quanto mais produtos e serviços você utiliza, como conta corrente, poupança, investimentos, cartões de crédito, seguros e empréstimos, mais o banco pode analisar e entender seu perfil financeiro.
• Volume de dinheiro que entra e sai da conta: o banco não olha apenas para o saldo, mas para a frequência e o volume de dinheiro que entra e sai (movimentação financeira). Receber seu salário, pagar suas contas, fazer transferências e realizar transações comerciais de forma consistente demonstra uma vida financeira ativa e regular.
• Pontualidade dos pagamentos: o banco monitora não apenas se você paga, mas quando você paga. O débito automático de contas e a quitação de faturas na data de vencimento são vistos de forma muito positiva. Atrasar pagamentos com frequência, mesmo que por poucos dias, pode impactar negativamente seu rating.

Utilizando esses dados disponíveis, o banco consegue classificar o cliente de acordo com o seu grau de risco financeiro. De forma geral, podemos entender que:

• Clientes de baixo risco: geralmente são aqueles que têm uma boa pontuação, um bom histórico de relacionamento com o banco e pouca inadimplência. Eles têm mais chances de conseguir crédito com juros menores e limites maiores.
• Clientes de médio risco: são aqueles que podem ter um bom histórico, mas apresentam alguma inconsistência, como atrasos eventuais de pagamento. Eles podem conseguir crédito, mas com juros um pouco mais altos.
• Clientes de alto risco: são aqueles que apresentam histórico de inadimplência frequente, movimentação financeira irregular e pouca relação com a instituição. Para eles, a aprovação de crédito é mais difícil e, quando conseguem, os juros costumam ser bem mais elevados.

Qual a diferença entre rating bancário e score de crédito?

É comum que as pessoas confundam o rating bancário com o score de crédito, ou até mesmo imaginem que seja a mesma coisa. Porém, é importante entender que, mesmo que ambos sejam pontuações que indicam o seu perfil como pagador, eles são conceitos bastante distintos.

Score de crédito

Essa é uma pontuação calculada pelos birôs de crédito, como Serasa, SPC Brasil e Boa Vista, com base no seu histórico de pagamentos em geral.

Sendo assim, ele leva em conta todos os seus compromissos financeiros, como contas de luz, água, telefone, faturas de cartão de crédito e empréstimos em diversas instituições financeiras.

Essa é uma pontuação nacional e pública. Ou seja, qualquer instituição financeira, loja ou empresa que ofereça crédito pode consultar o seu score para avaliar o seu perfil. Quanto maior o seu score, maiores são as chances de conseguir crédito, pois significa que você é um bom pagador.

Rating bancário

Como vimos anteriormente, o rating bancário é uma pontuação interna e privada que é calculada pelo banco. Ele foca apenas no seu relacionamento com aquela instituição específica, sem levar em conta outros dados externos.

Por ser um dado privado, ou seja, que não pode ser consultado por outras instituições ou empresas, cada banco deve realizar o seu próprio cálculo para entender o perfil de risco financeiro de seus clientes.

Dessa forma, é possível ter um bom score de crédito e um rating bancário ruim em um determinado banco e vice-versa. Por exemplo, você pode ser um excelente pagador de suas contas de consumo, o que eleva seu score de crédito, mas ter uma movimentação financeira muito baixa em sua conta bancária, o que pode impactar negativamente seu rating naquele banco.

Como o rating bancário afeta o crédito?

O rating bancário tem um impacto direto e significativo na sua vida financeira, já que é ele que vai determinar as condições que o banco vai oferecer.

Sendo assim, essa pontuação é capaz de afetar:

Aprovação de crédito

O rating é um dos principais fatores considerados quando você solicita qualquer tipo de empréstimo, financiamento ou cartão de crédito. Clientes com rating elevado têm muito mais chances de ter seus pedidos aprovados, enquanto aqueles com pontuação baixa podem ter o crédito negado ou aprovado com valores menores do que o solicitado.

Limite de cartão e cheque especial

Um bom rating bancário também influencia nos limites oferecidos. Clientes bem avaliados recebem limites maiores no cartão de crédito e no cheque especial, além de condições mais favoráveis para utilizá-los.

Taxas de juros

Clientes com rating bancário elevado geralmente conseguem condições de crédito mais vantajosas, com taxas de juros menores. Isso acontece porque o banco entende que o risco de inadimplência é baixo, o que permite a ele cobrar menos pelo dinheiro emprestado.

Em contrapartida, clientes com rating bancário baixo podem até conseguir crédito, mas com taxas de juros mais altas, como uma forma de o banco compensar o maior risco.

Prazos de pagamento

Um rating alto também pode te dar acesso a prazos de pagamento mais longos em empréstimos e financiamentos, o que pode facilitar o planejamento financeiro e tornar as parcelas mais acessíveis.

Acesso a produtos e serviços exclusivos

Alguns bancos oferecem benefícios e serviços exclusivos para clientes com bom rating, como gerentes de conta dedicados, acesso a salas VIP e programas de recompensas diferenciados.

Como saber meu rating bancário?

Como essa é uma informação interna e confidencial do banco, dificilmente ela é disponibilizada ao cliente. Isso significa que não há um site, aplicativo ou plataforma onde você possa consultar sua pontuação.

Por isso, a melhor maneira de ter uma ideia do seu rating é através do seu relacionamento com o banco e da resposta que ele te dá quando você solicita crédito. Sendo assim, para saber o seu rating bancário você pode:

• Conversar com o seu gerente: se você tem um gerente de conta, ele é a pessoa mais indicada para te dar uma ideia de como o banco te enxerga. Em algumas situações, ele poderá te dar um panorama geral, mesmo sem revelar o número exato. Por exemplo, ele pode te dizer se você é considerado um cliente de baixo, médio ou alto risco e o que você pode fazer para melhorar essa percepção.
• Observar as ofertas que o banco faz: se o banco oferece constantemente crédito pré-aprovado, aumento de limite de cartão e condições especiais em financiamentos, é um forte indício de que seu rating bancário é alto. Por outro lado, se suas solicitações de crédito são frequentemente negadas ou se o banco oferece apenas opções com juros muito altos, pode ser um sinal de que seu rating não é dos melhores.
• Pedir uma análise de crédito: se você quer um empréstimo, por exemplo, o banco fará uma análise de crédito que leva em conta seu rating. Mesmo que a solicitação seja negada, o banco pode te dar uma indicação do motivo, como “movimentação financeira insuficiente” ou “histórico de pagamentos irregular”, o que te dá pistas sobre o que precisa ser melhorado.

Como aumentar o meu rating bancário?

Embora os bancos não divulguem como exatamente é calculado o rating, existem algumas ações práticas que podem melhorar a sua avaliação, fazendo com que você tenha acesso a melhores condições de crédito.

Confira algumas dicas para aumentar o seu rating bancário:

Centralize sua vida financeira

Mantenha a maior parte da sua movimentação financeira em um único banco. Pagar contas, receber seu salário, fazer investimentos e utilizar o cartão de crédito na mesma instituição mostra ao banco que você confia nele e que tem um relacionamento sólido. Quanto mais informações o banco tiver sobre sua saúde financeira, mais preciso será seu rating.

Mantenha um bom histórico de pagamento

Pague suas contas, faturas de cartão de crédito e parcelas de empréstimos em dia. A pontualidade é um dos fatores mais importantes na hora de calcular o rating. Atrasos, mesmo que pequenos, podem ser vistos como um sinal de instabilidade financeira. Se precisar, coloque as contas no débito automático.

Evite muitas solicitações de crédito

Se você faz solicitações de crédito frequentes, o banco pode interpretar que você tem uma alta instabilidade financeira. Isso tende a fazer com que o seu rating bancário diminua, deixando ainda mais difícil conseguir a aprovação do empréstimo.

Use os produtos e serviços do banco

Além da conta corrente, utilize outros produtos oferecidos pelo banco, como poupança, investimentos, consórcios, seguros e cartões de crédito. Aumentar o número de produtos que você utiliza na instituição fortalece seu relacionamento com ela e demonstra fidelidade, o que tende a melhorar seu rating.

Mantenha uma movimentação financeira consistente

O banco analisa o volume de dinheiro que entra e sai da sua conta. Receber o seu salário, fazer pagamentos e movimentar a conta regularmente, mesmo que com valores pequenos, é um sinal de que você tem uma vida financeira ativa e estável. Por isso, evite deixar a conta parada por longos períodos.

Negocie suas dívidas

Se você tem dívidas com o banco, procure negociá-las e quitá-las o mais rápido possível. Atrasos ou pendências financeiras impactam negativamente o seu rating. Se você mostrar proatividade em resolver a situação, o banco pode ver isso como um ponto positivo.

Atualize seus dados cadastrais

Mantenha seus dados sempre atualizados no banco, como endereço, telefone e, principalmente, sua renda. Se sua renda aumentou, por exemplo, informe ao banco. Isso pode te dar acesso a novos limites e condições de crédito, pois você se tornará um cliente mais atrativo.

Esperamos que este conteúdo tenha te ajudado a entender o que é o rating bancário e como ele está atrelado às condições oferecidas pelas instituições financeiras.

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