Como funciona e quanto custa um plano de saúde?

Para ter um atendimento de saúde de mais qualidade é crucial ter acesso a um plano de saúde. Porém, nem sempre é fácil entender como funciona e quanto custa cada tipo de plano disponível no mercado.

Por isso, neste conteúdo vamos explorar o que são os planos de saúde, como eles funcionam, quais são os tipos que existem, como eles são precificados, dentre outros tópicos importantes sobre o assunto.

Depois dessa leitura, você vai conseguir tomar uma decisão informada e de acordo com as suas necessidades de saúde e de orçamento.

Quer saber mais? Então continue a leitura e descubra tudo o que precisa sobre planos de saúde.

O que é um plano de saúde?

O plano de saúde é um serviço particular oferecido por seguradoras especializadas, que garante cobertura para despesas médicas e serviços de saúde mediante o pagamento de uma mensalidade.

Dessa forma, ele funciona como uma forma de seguro, ajudando a proteger as pessoas contra os altos custos associados aos cuidados médicos.

Ao ter um plano de saúde, você pode buscar por um médico, hospital ou clínica que atenda esse plano para realizar a consulta, o exame ou o tratamento necessário, sem ter que arcar com os altos preços associados a essas despesas.

Todo plano de saúde é regulamentado pela Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS), que criou um rol com as coberturas e procedimentos que devem ser oferecidos por qualquer plano de saúde, mesmo que seja o plano mais básico.

De acordo com a Lei n° 9.656/98, o plano de saúde é definido como:

“Prestação continuada de serviços ou cobertura de custos assistenciais a preço pré ou pós estabelecido, por prazo indeterminado, com a finalidade de garantir, sem limite financeiro, a assistência à saúde, pela faculdade de acesso e atendimento por profissionais ou serviços de saúde, livremente escolhidos, integrantes ou não de rede credenciada, contratada ou referenciada.”

Como funciona um plano de saúde?

Para saber realmente como um plano de saúde funciona, é importante entender os diversos elementos que o compõem. Sendo assim, confira cada um deles:

Contratação e pagamento

Para ter acesso a um plano de saúde é necessário escolher um tipo de contratação (veremos mais detalhadamente ao longo do conteúdo) e realizar o pagamento da sua mensalidade para mantê-lo ativo.

Cobertura

Todo plano de saúde possui diferentes níveis de cobertura, que incluem desde os cuidados mais básicos, como consultas de rotina e exames simples, até serviços mais complexos, como internações hospitalares, obstetrícia e cirurgias.

Na hora de contratar o seu plano é necessário escolher uma das coberturas disponíveis. Quanto maior a cobertura, maior o valor da sua mensalidade.

Rede de prestadores de serviço

Os planos de saúde possuem uma rede de médicos, clínicas, hospitais, laboratórios e outros prestadores de serviço de saúde com os quais possuem contrato para fornecer os cuidados aos membros do plano.

No site ou aplicativo do plano é possível verificar quais são os prestadores que atendem o seu plano, além do contato de cada um para marcar um horário.

Carência

A carência é o período inicial após a sua contratação durante o qual o cliente não tem direito a utilizar alguns serviços ou procedimentos que são cobertos pelo plano. Esse período varia de acordo com o tipo de serviço e as normas previstas pela ANS.

Geralmente, exames e consultas simples possuem carência de aproximadamente 30 dias, enquanto tratamentos de doenças preexistentes podem ter carência de até 24 meses.

Coparticipação

A coparticipação é um modelo de pagamento no qual o beneficiário deve pagar um valor específico cada vez que utiliza determinados serviços, como consultas, exames ou procedimentos médicos.

Esse valor é pago apenas quando um serviço é utilizado e não está incluso na mensalidade. Ou seja, no mês em que algum serviço for utilizado, é preciso pagar tanto a mensalidade como o valor da coparticipação.

Reembolso

Alguns planos de saúde oferecem reembolso do valor pago em consultas e procedimentos realizados com profissionais ou em locais fora da sua rede de prestadores. Desta forma, você paga o valor do serviço e depois o plano faz o reembolso de parte desse custo.

Quais são os tipos de contratação plano de saúde que existem?

Os planos de saúde podem ser contratados de diversas maneiras, dependendo das necessidades e condições de cada pessoa ou grupo.

Conheça abaixo quais são os tipos de contratação existentes:

Plano de saúde individual ou familiar

O plano de saúde individual ou familiar é contratado diretamente pelo beneficiário junto a uma operadora de saúde. Planos familiares geralmente oferecem preços mais vantajosos para incluir dependentes.

Este tipo de plano é ideal para indivíduos, casais ou famílias que buscam uma cobertura personalizada e estão dispostos a investir em uma segurança adicional para a saúde.

Plano de saúde coletivo empresarial

O plano de saúde coletivo empresarial é contratado por empresas para oferecer cobertura de saúde aos seus funcionários e, em alguns casos, aos seus dependentes.

Este tipo de plano é vantajoso tanto para empresas, que podem oferecer um benefício valioso aos funcionários, quanto para os empregados, que têm acesso a uma cobertura de saúde com condições melhores do que as disponíveis individualmente.

Plano de saúde coletivo por adesão

O plano de saúde coletivo por adesão é contratado por entidades de classe, como sindicatos, associações profissionais ou conselhos de profissões regulamentadas, e disponibilizado aos seus membros.

Este tipo de plano é ideal para profissionais que não têm acesso a planos empresariais e buscam uma opção mais acessível e com melhores condições de cobertura do que um plano individual.

Plano de saúde para MEI

O plano de saúde para MEI (Microempreendedor Individual) é uma modalidade de plano coletivo voltada especificamente para microempreendedores registrados.

Essa modalidade é ideal para microempreendedores que buscam cobertura de saúde acessível e de qualidade, com valores mais acessíveis do que os individuais.

Quais são os tipos de planos de saúde?

Os planos de saúde oferecem algumas opções diferentes para seus clientes, que trazem benefícios e coberturas distintas, a fim de atender a diferentes necessidades e orçamentos.

No geral, os planos de saúde se diferenciam em duas áreas diferentes: acomodação e segmentação assistencial. E para que você saiba qual é melhor para você, entenda a seguir as opções disponíveis em cada um desses tópicos.

Acomodações

A acomodação se refere ao local onde você ficará em caso de internação hospitalar. Ao todo, existem dois tipos diferentes de acomodações:

• Enfermaria: nesse tipo de acomodação, o paciente ficará em um quarto coletivo, geralmente com 3 ou 4 leitos. Na enfermaria é permitido apenas um acompanhante e o horário de visita costuma ser mais restrito em comparação ao apartamento.
• Apartamento: nesse modelo de acomodação, o beneficiário tem direito a um quarto privativo. Nele é possível receber um número maior de acompanhantes e o horário de visita é mais longo.

Segmentações assistenciais

Já as segmentações assistenciais estão relacionadas à cobertura do plano de saúde, ou seja, quais tipos de serviços você terá direito por meio do convênio.

Existem basicamente 5 tipos diferentes de segmentações, sendo elas:

• Ambulatorial: cobertura para consultas, exames e tratamentos básicos realizados em ambulatório e clínicas. Esse modelo não inclui internação e é ideal para quem busca por economia.
• Hospitalar sem obstetrícia: possui todas as coberturas do ambulatorial, acrescido de emergências, internações hospitalares e cirurgias, porém, não engloba cobertura obstétrica. Ideal para quem busca por uma cobertura mais completa, mas não precisará de cuidados de gravidez e parto, como homens e mulheres que não podem mais ter filhos.
• Hospitalar com obstetrícia: engloba todas as coberturas do anterior, além de atendimento à gestante, que inclui pré-natal, parto e assistência durante os primeiros 30 dias do bebê. Por isso, é ideal para mulheres que pretendem ter filhos em um futuro próximo.
• Referência: esse é o plano de saúde mais completo, que engloba todos os serviços ambulatoriais, hospitalares e de obstetrícia. Ele é voltado para quem possui um orçamento maior destinado à contratação e busca por uma alta cobertura de atendimento.
• Odontológico: esse tipo de plano oferece cobertura para diversos tratamentos dentários, podendo englobar desde os procedimentos mais simples, como limpezas, até cirurgias mais complexas. Esse tipo de plano pode ser contratado de forma individual ou em conjunto com o plano de saúde.

Quais os benefícios de ter um plano de saúde?

Ter acesso a um plano de saúde oferece diversas vantagens para pessoas de qualquer idade. Veja algumas delas a seguir:

Economia

Esse é um dos principais benefícios de se ter um plano de saúde. Afinal, despesas médicas costumam ser muito caras, principalmente quando se trata de internações e outros tratamentos específicos.

Com um plano de saúde, você sabe exatamente quanto pagará todo mês, ou em caso de coparticipação, tem uma noção prévia do valor a ser pago por cada procedimento antes de realizá-lo.

Atendimento garantido

Quem depende do SUS pode passar anos na fila de um atendimento médico, principalmente quando está ligado a cirurgias ou tratamentos mais complexos.

Já quem tem um plano de saúde têm a garantia de um atendimento mais rápido e eficiente, desde que o procedimento esteja incluso no plano contratado.

Escolha do prestador de serviço

Os convênios oferecem uma rede de prestadores de serviço, permitindo que você escolha entre uma variedade de médicos, clínicas e hospitais.

Assim, você pode ir até aquele que mais te agrada ou que melhor atende às suas necessidades, sem precisar depender apenas do que está disponível na rede do SUS.

Desconto em medicamentos

Muitos planos de saúde possuem parcerias com farmácias, que garantem descontos em diversos medicamentos para seus beneficiários.

Quanto custa um plano de saúde?

O preço do plano de saúde varia de acordo com o tipo de cobertura, acomodação, a idade e o número de pessoas incluídas no plano.

Os planos de saúde mais tradicionais podem ter mensalidades que variam de R$100 até R$ 2.000. Por isso, é necessário entender exatamente quais são as suas necessidades para contratar a opção que melhor se encaixa para você.

Como funcionam os reajustes dos planos de saúde?

É comum que a cada ano os planos de saúde façam reajustes no seu preço. Essa alteração no valor pode acontecer de duas formas:

Faixa etária

Em 2004, a ANS estabeleceu a divisão de 10 faixas etárias diferentes para serem consideradas pelos planos de saúde. Sempre que o segurado migra de faixa etária, é aplicado um aumento no valor da sua mensalidade.

Veja quais são essas faixas etárias:

• 0 a 18 anos;
• 19 a 23 anos;
• 24 a 28 anos;
• 29 a 33 anos;
• 34 a 38 anos;
• 39 a 43 anos;
• 44 a 48 anos;
• 49 a 53 anos;
• 54 a 58 anos;
• 59 anos ou mais.

Depois que o contratante completa 59 anos, esse tipo de reajuste para de acontecer.

Reajuste anual

Assim como a maioria dos outros tipos de serviços, anualmente é realizado um reajuste conforme o aumento da inflação. Dessa forma, esse ajuste é definido com base na taxa de juros Selic e na variação dos custos médicos e hospitalares.

Para planos empresariais, geralmente esse reajuste é aplicado na data de aniversário do contrato, enquanto os outros tipos de planos são reajustados após a divulgação do reajuste, que geralmente acontece em maio.

Como escolher um plano de saúde?

Por se tratar de um serviço que afeta diretamente a sua saúde e bem-estar, bem como da sua família, existem alguns pontos cruciais que devem ser considerados na hora de escolher um plano de saúde.

Por isso, preparamos algumas dicas do que analisar antes de tomar sua decisão:

Avalie suas necessidades médicas

Considere sua situação atual de saúde e suas condições médicas pré-existentes.

Além disso, pense sobre os tipos de serviços médicos que você pode precisar no futuro próximo, como consultas regulares, exames específicos, tratamentos de condições crônicas, cirurgias ou serviços de obstetrícia, por exemplo.

Verifique a rede credenciada

Caso você tenha algum médico, clínica ou hospital de preferência, ou um profissional com o qual você está acostumado a passar e deseja continuar vendo, verifique quais planos de saúde eles atendem.

Porém, caso não tenha nenhum preferência específica, também é válido analisar a rede credenciada para verificar se existem profissionais qualificados próximos a você.

Entenda o período de carência

É importante observar o período de carência de cada tipo de serviço oferecido pelo plano. Inclusive, pode ser interessante avaliar as opções que não possuem carência para entender se faz mais sentido para as suas necessidades.

Agora que você já sabe tudo sobre o plano de saúde, já pode fazer sua escolha com sabedoria, considerando também a sua saúde financeira. Para mais assuntos que podem te ajudar com suas finanças pessoais, navegue pelo blog do Digio!