Adiantamento a depositante: entenda o que é e como funciona!

A vida é cheia de imprevistos e pode acontecer das contas chegarem antes do seu salário. Seja por uma despesa inesperada ou por um simples desencontro no planejamento financeiro, quem nunca se viu com a conta corrente no vermelho, precisando de um fôlego extra para fechar o mês?

E é em momentos como esse que o termo “adiantamento a depositante” pode surgir no extrato bancário, muitas vezes gerando dúvidas e preocupações.

Mas, afinal, o que é o adiantamento a depositante? Neste conteúdo, vamos entender o que é essa ferramenta de crédito emergencial, como ela funciona, suas vantagens e desvantagens, e quando ela pode ser uma opção a ser considerada. Preparado? Então, vamos lá!

O que é adiantamento a depositante?

O adiantamento a depositante, também conhecido pela sigla AD, é um serviço de crédito emergencial oferecido pela maioria dos bancos. Ele funciona como um “empréstimo-relâmpago” para cobrir transações que excedem o saldo disponível na sua conta corrente.

Em outras palavras, se você precisa fazer um pagamento, um saque ou uma transferência e não tem dinheiro suficiente, o banco pode, de forma automática, adiantar o valor necessário para que a operação seja concluída. Depois, esse valor é quitado automaticamente assim que você fizer um depósito ou receber alguma transferência.

A adesão a esse serviço, na maioria das vezes, é feita no momento da abertura da conta, por meio da assinatura do contrato de adesão a produtos e serviços do banco. Muitas pessoas nem se lembram de ter contratado o adiantamento a depositante e só se dão conta da sua existência quando ele é utilizado e a respectiva tarifa é cobrada.

Qual a diferença entre adiantamento a depositante e cheque especial?

Por terem um objetivo bastante parecido, muitas pessoas acabam confundindo o que é o adiantamento a depositante e o cheque especial. Porém, entender a diferença entre eles é fundamental para as suas finanças.

A principal diferença é que o cheque especial é a primeira camada de crédito que o banco oferece quando seu saldo acaba, funcionando como um limite pré-aprovado. Já o adiantamento a depositante é um crédito de emergência, acionado apenas quando você não tem mais saldo e já esgotou todo o limite do seu cheque especial.

Ou seja, quando o saldo da sua conta acaba, você passa a utilizar o crédito especial. A partir do momento em que o seu limite do cheque especial também se esgota, aí o banco entra com o adiantamento a depositante.

Como funciona o adiantamento a depositante?

O funcionamento dessa solução é simples, mas é importante conhecer todas as suas particularidades para não cair em armadilhas financeiras. Por isso, confira as etapas dessa operação:

1. Disparo do adiantamento: o serviço é acionado de forma automática em situações nas quais o limite da sua conta e do cheque especial já foram comprometidos e é necessário um valor extra para realizar uma transação. Isso pode acontecer, por exemplo, quando um débito automático ou boleto tenta ser cobrado, em tentativas de compra no débito ou de saque de dinheiro.
2. Análise emergencial pelo banco: ao identificar um débito sem saldo, seu banco faz uma avaliação rápida de crédito. Se aprovado, ele libera o valor para cobrir a transação de modo automático, sem que você precise solicitar.
3. Liberação e uso imediato: o valor aparece na sua conta quase que imediatamente. Assim, o pagamento não é recusado, nenhum boleto atrasa e seus serviços continuam funcionando normalmente.
4. Encargos financeiros: o banco cobra uma tarifa fixa (cobrada uma vez por mês, por uso) e juros diários sobre o valor adiantado. Dependendo do banco, se você repuser o valor no mesmo dia, pode não pagar nada pelo recurso.
5. Quitação automática: assim que você recebe qualquer valor na conta, seja salário, Pix ou depósito, o banco deduz automaticamente o adiantamento com os juros já calculados.
6. Limites e condições: o valor que pode ser liberado depende de um limite que o banco define, baseado no seu perfil financeiro. É possível cancelar esse serviço a qualquer momento via app, agência ou SAC.

Vantagens e desvantagens do adiantamento a depositante

Assim como qualquer serviço financeiro, o adiantamento a depositante possui suas vantagens e desvantagens para o consumidor. Entenda melhor cada um deles a seguir:

Vantagens

• Agilidade e praticidade: o principal benefício desse recurso é a rapidez. O serviço é automático, sem formulários ou burocracia, e garante o pagamento de boletos, débitos ou saques no momento em que ocorrem.
• Evita atrasos e inadimplência: pagar as contas em dia evita multas, juros por atraso, o corte de serviços essenciais (como luz e internet) e ainda protege seu nome. Em alguns casos, utilizar o adiantamento pode ser mais vantajoso do que arcar com essas outras multas.
• Flexibilidade: você só usa o que precisa, por quanto tempo precisar, sem parcela mínima. Ainda, caso consiga quitar no mesmo dia, pode não pagar tarifa.
• Sem complicação a longo prazo: enquanto a dívida estiver ativa, o banco aguarda. Na entrada de qualquer valor na conta, ele já quita o valor, sem que você precise intervir.

Desvantagens

• Custo elevado: além de ter uma taxa fixa alta, os juros costumam ser comparáveis aos do cheque especial, entre 16% e 17% ao mês, que são bastante altos em comparação a outras opções de crédito disponíveis no mercado.
• Risco de “bola de neve”: se o valor não for quitado rapidamente, os juros diários se acumulam. Com isso, a dívida acaba crescendo e o que era uma pequena ajuda acaba virando um problema sério. Além disso, ao receber o salário na conta, a dívida será automaticamente quitada, fazendo com que você fique com um saldo menor do que o esperado.
• Dependência perigosa: como o recurso é automático, você pode começar a depender dele sem perceber. E, caso use com frequência e sem o devido controle, ele pode trazer consequências perigosas para as suas finanças.
• Limitação de valor: o banco define um teto para o valor disponibilizado no adiantamento. Portanto, se tiver uma emergência além desse limite, o adiantamento não ajudará, e a transação pode ser recusada.

Quando vale a pena utilizar o adiantamento a depositante?

Por conta das desvantagens causadas por esse recurso, existem algumas situações específicas nas quais é recomendado recorrer ao adiantamento a depositante. São elas:

• Emergências financeiras pontuais: quando você está prestes a ter um serviço cortado ou não quer atrasar uma conta urgente como água, luz ou internet, o adiantamento pode resolver.
• Quando não há alternativas melhores: se não tiver acesso a empréstimo pessoal, cheque especial com juros menores ou antecipação do salário, por exemplo, esta pode ser uma saída emergencial.

• Quando é possível repor o valor em curto prazo: ao repor o valor utilizado em poucas horas ou dias, você garante que o valor de juros que vão incidir sobre a dívida seja menor. Inclusive, algumas instituições podem até reduzir os juros quando o adiantamento é quitado rapidamente.

Quais as alternativas ao adiantamento a depositante?

Em momentos nos quais você se vê sem saldo na conta para arcar com alguma despesa, é importante entender todas as alternativas disponíveis para lidar com a situação de forma consciente e estratégica.

Confira a seguir algumas das principais alternativas com juros mais baixos que você pode considerar para substituir o uso do adiantamento a depositante:

Antecipação do saque-aniversário FGTS

O Digio oferece essa modalidade que permite antecipar o valor do saque‑aniversário FGTS de alguns anos à frente. Você recebe o dinheiro em até 1 dia útil, com taxa a partir de 1,29% ao mês, bem abaixo das opções emergenciais.

Para recorrer a esse empréstimo, basta ser maior de 18 anos, ter saldo mínimo de R$ 200 no FGTS, optar pela modalidade do saque-aniversário e autorizar o Banco Digio a consultar seu saldo.

Toda a contratação é feita de forma 100% digital pelo app (clientes Digio) ou pelo site (não clientes). Além disso, esse crédito também está disponível para negativados, tudo isso sem comprometer a sua renda mensal.

Crédito consignado

Esse tipo de crédito desconta as parcelas diretamente da folha de pagamento ou benefício do INSS, estando disponível para aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos, incluindo militares.

O crédito consignado é conhecido por oferecer taxas de juros mais baixas e maior prazo para pagamento, resultando em diversas vantagens ao trabalhador. Sua liberação é rápida após a averbação e não é necessário ser cliente Digio para solicitar esse recurso.

Crédito do Trabalhador

O Crédito do Trabalhador, também conhecido como consignado privado, é destinado a trabalhadores registrados pela CLT, incluindo domésticos, rurais e empregados contratados por um MEI.

A contratação é 100% digital, por meio da CTPS Digital ou diretamente pelo Digio, e o valor é descontado automaticamente da sua folha de pagamento, sem precisar de boletos. Por oferecer a garantia do salário, a instituição financeira concede juros mais baixos e maior prazo de pagamento.

Você também pode optar por utilizar até 10% do saldo do seu FGTS e 100% da multa rescisória como garantia, o que reduz ainda mais a taxa de juros. Ainda, pessoas com nome negativado também podem solicitar esse tipo de crédito.

Agora que você já sabe o que é o adiantamento a depositante e quais são as alternativas a essa ferramenta, é possível fazer escolhas muito mais embasadas e de acordo com as suas necessidades financeiras!