Um guia completo sobre o Sistema de Informações de Crédito (SCR)

Você já ouviu falar no Sistema de Informações de Crédito? Por ser pouco conhecido, esse assunto costuma trazer diversas incertezas sobre como ele funciona e qual a sua real utilidade.

E para te ajudar a sanar todas as suas dúvidas, preparamos um guia completo com os principais questionamentos que existem acerca desse sistema: o que é, sua importância, o que implica ter o seu nome registrado nele, além de como consultá-lo ou realizar alterações.

Continue a leitura para saber tudo o que você precisa sobre o assunto!

O que é o Sistema de Informações de Crédito (SCR)?

O Sistema de Informações de Crédito (SCR) é uma plataforma do Banco Central do Brasil (Bacen) que armazena as informações sobre todas as operações de crédito de valor igual ou superior a R$ 200 realizadas por pessoas físicas e jurídicas.

Desta forma, trata-se de um demonstrativo que apresenta as dívidas existentes com bancos e financeiras. Sendo assim, algumas das informações registradas nessa base são as compras realizadas com o cartão de crédito à vista ou parceladas que geraram fatura, parcelamentos ou financiamentos contratados.

Todas essas informações são registradas com base em diferentes status da dívida, sendo elas:

• Em dia: parcelas que ainda não venceram ou já venceram há até 14 dias;
• Vencida: parcelas vencidas há mais de 14 dias;

Como são realizados esses registros de crédito no SCR?

Todas as instituições financeiras devem enviar ao Banco Central as informações de todos os seus clientes que realizaram alguma operação de crédito de valor igual ou superior a R$ 200 até o último dia do mês anterior.

Esse envio deve ser realizado até o 9º dia útil de cada mês, mas pode demorar até 20 dias para que as informações sejam atualizadas no sistema. Sendo assim, os dados não são atualizados em tempo real.

Por isso, caso você tenha quitado uma dívida, por exemplo, e isso não tenha refletido ainda no sistema, não se preocupe, pois é comum que ocorra essa defasagem nos dados apresentados ali. Nesses casos, o ideal é verificar novamente no mês seguinte para confirmar se houve a atualização. Caso não tenha atualizado, entre em contato com a instituição financeira para entender a situação.

Quais instituições financeiras enviam os dados para o SCR?

Todas as instituições aprovadas pelo Banco Central devem enviar mensalmente todas as informações necessárias sobre seus clientes, sendo elas:

• Bancos;
• Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES);
• Caixas econômicas;
• Companhias hipotecárias;
• Cooperativas de crédito;
• Sociedades de crédito, de financiamento e de investimento;
• Agência de fomento;
• Sociedades corretoras de títulos e valores mobiliários, seja de arrendamento mercantil, de crédito ao microempreendedor, empresa de pequeno porte, crédito imobiliário, distribuidoras de títulos e valores mobiliários (DTVM);
• Quaisquer outras instituições autorizadas a realizar ou adquirir operações de crédito, reguladas pelo Bacen ou outro órgão.

Ter o nome no SCR implica em restrições de crédito?

Não. O objetivo central do Sistema de Informação do Crédito é representar o histórico e comportamento de pagamento das indivíduos, por isso, não realiza nenhuma restrição de crédito.

As instituições que aplicam restrições de crédito são os órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa. Isso porque eles trazem apenas as pessoas que estão negativadas, ou seja, que possuem dívidas atrasadas.

Por isso, quem possui seu nome cadastrado nesses órgãos acaba recebendo restrições financeiras significativas, como uma maior dificuldade na obtenção de empréstimos e financiamentos ou até mesmo abrir contas bancárias, por exemplo.

Desta forma, é importante entender que o SCR e os órgãos de proteção ao crédito desempenham papéis diferentes no sistema financeiro.

Enquanto o SCR fornece informações sobre o histórico de crédito e pagamento dos indivíduos para fins de análise de risco, os órgãos de proteção ao crédito concentram-se principalmente em alertar os credores sobre potenciais riscos associados a indivíduos com histórico de inadimplência.

Portanto, ter o nome no SCR não resulta automaticamente em restrições de crédito, mas pode influenciar as decisões de crédito das instituições financeiras com base no histórico de pagamento registrado no sistema.

Quais os tipos de dívidas que são registradas no SCR?

As dívidas registradas no sistema, estando elas em dia ou em atraso, são:

• Empréstimos;
• Financiamentos;
• Adiantamentos;
• Operações de arrendamento mercantil;
• Coobrigações e garantias prestadas;
• Compromissos de crédito não canceláveis;
• Operações baixadas como prejuízos;
• Créditos contratados com recursos a liberal;
• Operações de crédito que impliquem risco ou que tenham sido objeto de negociação, com retenção de riscos, de benefícios ou de controle;
• Operações com instrumentos de pagamentos pós-pago;
• Outras operações ou contratos com características de créditos.

Além dessas transações financeiras, as instituições também podem registrar limites pré-aprovados, mas que não foram utilizados, como:

• Cartão de crédito;
• Cheque especial;
• Capital de giro;
• Conta garantida;
• Saldo de crédito a liberar.

Qual a importância do SCR?

O Sistema de Informação de Crédito possui diversas finalidades importantes, dentre elas:

• Permitir que o Banco Central tenha as informações necessárias para realizar o controle das operações de crédito realizadas pelas instituições financeiras autorizadas. Isso é essencial para garantir a estabilidade e a solidez do sistema financeiro como um todo, prevenindo o excesso de endividamento e outros riscos financeiros;
• Fazer com que os clientes das instituições financeiras acompanhem todas as informações de suas operações de crédito que são registradas no SCR, garantindo transparência e o respeito ao sigilo bancário. Assim, os consumidores têm o direito de acessar suas próprias informações de crédito e garantir que estejam corretas e atualizadas;
• Garantir que as instituições financeiras consigam fazer uma melhor avaliação da capacidade de pagamento dos seus clientes, fazendo com que as aprovações de crédito sejam realizadas com mais segurança e precisão;
• Auxiliar as instituições financeiras a aplicar taxas de juros adequadas ao perfil de risco de cada cliente, oferecendo uma análise das transações de crédito anteriores de cada indivíduo.

É seguro ter os dados incluídos no SCR?

Sim, é completamente seguro ter os seus dados disponíveis no SCR. Isso porque as informações são protegidas por sigilo bancário e a instituição financeira só poderá consultar os dados de clientes com quem tiverem alguma relação contratual de crédito ou pré-contratual.

Segundo a Resolução n° 4.571, de 26 de maio de 2017, as instituições financeiras podem consultar as informações consolidadas por cliente no sistema, desde que tenham autorização específica do cliente para essa finalidade.

Desta forma, nenhuma instituição terá acesso aos seus dados se você não tiver alguma relação de crédito com ela ou se não tiver sua autorização.

Como consultar o SCR?

É possível consultar os registros do SCR por meio do site do Banco Central, seja de pessoa física ou jurídica. Para isso, basta acessar o site do Banco Central e realizar o cadastro para acessar gratuitamente todas as informações sobre as operações de crédito registradas em seu nome.

Outra forma de consultar é entrando em contato com as Centrais de Atendimento ao Público do Banco Central pelo telefone 0800 979 2345, de segunda a sexta-feira, das 9h às 16h.

Quanto tempo o nome fica no SCR?

O tempo que o nome de uma pessoa fica disponível no Sistema de Informações de Crédito é um dos pontos de maior interesse da população. Por isso, entenda melhor como funciona a atualização e disponibilidade desses dados.

• Atualização mensal das informações: enquanto você estiver realizando operações de crédito, como o uso de um cartão de crédito ou a contratação de um empréstimo, as informações associadas ao seu nome serão atualizadas mensalmente no SCR. Isso garante que as instituições financeiras tenham acesso a dados recentes sobre suas atividades de crédito.
• Disponibilidade para consulta de instituições financeiras: as informações registradas no SCR ficam disponíveis para consulta pelas instituições financeiras por um período de 2 anos. Durante esse tempo, as instituições que tiverem sua permissão podem acessar seu histórico de crédito para avaliar o risco de conceder novos empréstimos ou financiamentos.
• Disponibilidade para consulta do titular: o titular das informações tem o direito de acessar seus próprios dados registrados no SCR por um período maior, que é de 5 anos. Isso permite que os consumidores acompanhem de perto seu histórico de crédito e identifiquem possíveis erros ou inconsistências que possam afetar sua pontuação de crédito e sua capacidade de obter crédito no futuro.

Como tirar o nome do SCR?

Como ele não é um órgão de proteção ao crédito, mas sim uma plataforma mantida pelo Banco Central para registrar as informações sobre operações de crédito, não é possível retirar o nome do Sistema de Informações de Crédito.

Apesar disso, caso você deixe de realizar operações financeiras, seu nome acabará saindo do sistema em um prazo de 2 anos para consultas de instituições financeiras e 5 anos para sua própria consulta.

Porém, como dissemos anteriormente, se seu nome estiver no SCR, não precisa se preocupar. Isso não significa que você está negativado ou que terá alguma restrição nas instituições financeiras. Isso só quer dizer que você realizou operações de crédito que foram armazenadas em um banco de dados para consulta.

É possível corrigir ou excluir dados do SCR?

Apenas a instituição financeira que enviou seus dados é capaz de excluir ou corrigir qualquer informação enviada de forma indevida.

Por isso, caso encontre algo incorreto nas informações registradas em seu nome, o primeiro passo é entrar em contato diretamente com a instituição financeira responsável pelo envio desses dados para solicitar o ajuste necessário. Eles têm a responsabilidade de corrigir qualquer dado que tenham enviado erroneamente.

Ao entrar em contato, é essencial fornecer a documentação necessária para comprovar a inconsistência dos dados, sejam eles extratos bancários, contratos de empréstimos ou financiamentos, comprovantes de pagamento ou qualquer outro documento relevante.

Caso a alteração não seja feita ao entrar em contato com a instituição financeira, você também pode fazer uma reclamação pessoalmente na Central de Atendimento ao Público do Banco Central do Brasil, ou pelo número 0800 979 2345.

Esperamos que este conteúdo tenha sanado todas as suas dúvidas sobre o Sistema de Informações de Crédito para que você entenda exatamente como ele funciona e porque não deve se preocupar caso seu nome esteja por lá.