O que é cheque especial? Entenda como funciona essa modalidade

Você já ouviu falar em cheque especial ou já viu essa opção no aplicativo do seu banco? Essa solução é frequentemente utilizada por diversos brasileiros em momentos de emergência para sair do vermelho, mas acaba fazendo com que muita gente entre em dívidas que podem se tornar uma bola de neve.

E para que você não caia em armadilhas e utilize esse recurso apenas quando realmente necessário, preparamos um conteúdo completo com tudo o que você precisa saber sobre o assunto: o que é o cheque especial, como ele funciona, quais suas vantagens e desvantagens, dentre outras informações importantes.

Vamos lá!

O que é cheque especial?

O cheque especial é uma linha de crédito pré-aprovada que os bancos oferecem aos seus clientes que possuem uma conta corrente.

Esse limite de crédito (estipulado pelo próprio banco) fica disponível sempre que a conta entra em um saldo negativo. Assim, a pessoa pode utilizar esse valor do crédito para pagar suas contas, porém deve ter em mente que os juros cobrados serão altos.

Dessa forma, pode-se entender que o cheque especial é uma forma de empréstimo a curto prazo, que pode ser utilizado para pagar pequenas contas e despesas não previstas quando o saldo da sua conta não é suficiente.

Como funciona o cheque especial?

Para ter acesso ao cheque especial, o primeiro passo é a pessoa criar uma conta em um banco que ofereça esse tipo de serviço.

Quando o saldo da conta não for suficiente para pagar uma despesa, basta realizar a transação da mesma forma, que o banco cobrirá automaticamente o valor da diferença, utilizando o seu limite do cheque especial. Lembrando que o valor que excede o saldo da conta deve estar dentro do limite do crédito oferecido pela instituição.

Exemplificando:

Se você tem um saldo de R$350 na sua conta corrente e precisa pagar uma conta de R$500, os R$150 que faltam serão retirados do valor disponível no seu cheque especial. A partir daí, você terá que pagar ao banco esse valor com os juros que incidem sobre ele.

Para realizar o pagamento, basta depositar o valor na sua conta, que ele já será debitado automaticamente. Importante ressaltar que qualquer dinheiro que entrar na sua conta será debitado para pagar a dívida do cheque especial, mesmo que sua intenção seja destiná-lo a outro pagamento.

É possível utilizar o cheque especial por meio de pagamento de cartão ou contas, saques ou com o uso do cartão de débito vinculado à conta. Porém, como os juros são bastante altos, o recomendado é utilizar esse tipo de crédito com pouca frequência e somente em casos de emergência.

Por que a taxa de juros do cheque especial é tão alta?

Como falamos, os juros desse tipo de empréstimo são muito altos em relação a outras modalidades do mercado. Mas por que isso acontece? Continue a leitura que o Digio te explica.

O principal motivo para os juros serem tão altos é que a instituição financeira concede esse crédito sem nenhuma garantia de pagamento do cliente. Assim, o risco que ela assume é alto, visto que existem mais chances da dívida não ser paga posteriormente.

Além disso, esse “empréstimo” está sempre disponível para ser usado quando necessário. Essa facilidade de acesso, sem precisar solicitar ou esperar um período para utilizá-lo, também é um fator que encarece os juros cobrados.

Porém, em 2020, o Banco Central estabeleceu um teto para os juros do cheque especial, limitando a taxa de juros mensal a 8%. Para se ter uma noção, antes dessa lei os juros podiam chegar a até 12% ao mês e, em outros casos, até 350% ao ano em algumas instituições!

Apesar dessa redução, os juros do cheque especial ainda são bastante altos em comparação com outras modalidades de empréstimo.

Vantagens e desvantagens do cheque especial

Assim como tudo na vida, o cheque especial possui suas vantagens e desvantagens, que devem ser conhecidas antes de utilizá-lo para fazer a melhor escolha de crédito em cada situação. Sendo assim, trouxemos alguns dos principais pontos que devem ser levados em consideração.

Vantagens

• Acesso imediato ao crédito: o cheque especial oferece uma fonte rápida de financiamento quando o valor disponível na conta corrente não é o suficiente para cobrir todos os gastos e despesas inesperadas.
• Maior conveniência: como está vinculado à conta corrente, é possível acessá-lo facilmente por meio de saques, pagamento de boletos ou cartões de débito, sem a necessidade de solicitar um empréstimo pessoal, por exemplo.
• Flexibilidade: ele pode ser utilizado sempre que necessário, sem restrições específicas sobre como o dinheiro deve ser utilizado.

Desvantagens

• Juros elevados: como dissemos, os juros do cheque especial são um dos mais altos, o que pode resultar em custos significativos para os clientes, especialmente se o valor utilizado demorar a ser pago.
• Custo adicional: algumas instituições financeiras podem cobrar, além dos juros, taxas adicionais, como taxas de utilização ou taxa de manutenção, por exemplo. Isso fará com que o valor a ser pago seja ainda maior.
• Risco de endividamento: por ser um crédito de fácil acesso, ele pode levar os clientes a uma espiral de endividamento, especialmente se não houver um plano para pagar o valor emprestado dentro de um prazo razoável.
• Impacto na saúde financeira: o uso frequente dessa solução pode indicar problemas de gestão financeira e, se não for controlado, pode afetar negativamente a saúde financeira do cliente a médio e longo prazo.

Agora que você já sabe os benefícios e malefícios de utilizar o cheque especial, pode fazer uma escolha financeira muito mais assertiva quando precisar de um dinheiro emergencial.

Novas regras do cheque especial

Em 2020, o Banco Central realizou mudanças nas regras do cheque especial, com o objetivo de diminuir as taxas de juros e diminuir o índice de endividamento no país.

Confira essas regras a seguir:

Tarifa mensal

Alguns bancos cobram uma tarifa mensal por disponibilizar o cheque especial ao cliente. Tendo isso em vista, uma das mudanças foi em relação ao valor cobrado de acordo com o limite disponível.

Para quem possui um limite de até R$500 no cheque especial, não deve ser cobrada nenhuma tarifa. Já quem tiver um limite superior, deverá pagar 0,25% ao mês sobre o valor que exceder os R$500.

Ou seja, se você tem um limite de R$5.000 no cheque especial, pagará mensalmente um valor referente a 0,25% de R$4.500, o que corresponde a R$11,25 por mês.

Importante ressaltar que o cliente poderá ser cobrado mesmo quando não utilizar o cheque especial.

Limite máximo de juros

Como mencionamos anteriormente, uma das regras impostas é referente à limitação dos juros cobrados sobre a utilização desse recurso. Como não existia uma regra que definisse quanto deveria ser cobrado, cada instituição definia a sua própria taxa de juros, o que fazia com que eles fossem abusivos na maioria das vezes.

A partir dessa determinação do Banco Central, o limite máximo a ser cobrado passou a ser de 8% ao mês. Porém, a instituição pode cobrar um valor inferior.

Redução do custo

O banco ou instituição financeira deve oferecer uma alternativa de parcelamento mais barata para todos aqueles que utilizarem mais de 15% do limite do cheque especial por um período de 30 dias seguidos. Essa oferta ao cliente deve ser feita em até 5 dias úteis após a constatação da situação pelo banco.

No caso do cliente não aceitar a proposta, o banco deve novamente fazer uma proposta de parcelamento a cada 30 dias, além de poder reduzir o limite do cheque especial contratado.

Aviso ao cliente

O Banco Central também determinou que os clientes devem ser avisados sobre a cobrança da taxa relacionada ao cheque especial, porém não determinou uma forma unificada para que isso seja feito.

Quando é recomendado utilizar o cheque especial?

Por ter altas taxas de juros, é recomendado sempre que possível não recorrer a essa opção. Porém, sabemos que às vezes imprevistos e emergências podem acontecer, não sendo possível solicitar outro tipo de crédito para resolver a situação.

Por isso, o recomendado é apenas utilizar o cheque especial em situações de emergência!

Qual é o limite do cheque especial?

O limite disponível varia de pessoa para pessoa, sendo definido pela instituição financeira a partir de uma análise de baixa complexidade, que leva em conta apenas informações básicas do cliente.

Qual é o prazo para pagar o cheque especial?

Cada banco define o prazo que o seu cliente tem para pagar a dívida do cheque especial, podendo variar de dias a meses. Apesar disso, é importante que o valor seja pago o mais rápido possível já que quanto maior o prazo de pagamento, mais juros e outros encargos serão cobrados em cima do valor utilizado.

Importante ressaltar que alguns bancos disponibilizam um período de uso sem a incidência de taxas. Por exemplo, algumas instituições oferecem um período de 10 dias sem cobrar nenhum juros para o pagamento do cheque especial.

É possível aumentar o limite do cheque especial?

Sim, é possível. Para isso, você deverá entrar em contato com o seu banco, seja presencialmente em uma agência ou de forma online, pelo site ou aplicativo. Após a solicitação, a instituição fará uma análise do seu perfil para identificar se é possível aumentar o seu limite.

Caso o seu score de crédito seja positivo e não tenha nenhuma restrição no seu CNPJ, as chances de conseguir o aumento solicitado são mais altas. Porém, se você não estiver negativado, o ideal é buscar por outras opções de crédito que ofereçam taxas de juros mais baixas.

É possível cancelar o limite do cheque especial?

Sim, também é possível solicitar o cancelamento do seu limite pré-aprovado. Para isso, basta entrar em contato com o seu banco, seja presencialmente ou online, e pedir para que o cheque especial seja cancelado.

Depois do cancelamento, é recomendado que seja guardado o extrato que comprova o cancelamento. Desta forma, se alguma cobrança indevida for realizada, você tem como provar que foi cancelado.

Alternativas ao cheque especial

Existem diversas alternativas no mercado que podem ser uma opção melhor do que o cheque especial. Separamos algumas delas para você identificar se alguma delas faz mais sentido para você no momento.

Antecipação do saque-aniversário FGTS

Se você possui saldo no FGTS, é importante saber que você pode realizar o saque-aniversário, um benefício que permite ao trabalhador sacar uma parcela do saldo do seu FGTS no mês do seu aniversário.

Porém, também é possível adiantar esse saque como uma forma de empréstimo liberado na hora com o seu banco. Inclusive, você pode sacar um valor referente a várias parcelas do saque-aniversário para pagar dívidas, por exemplo.

O Digio permite que seus clientes antecipem de 3 a 10 anos do saque-aniversário, com taxas de juros a partir de 1,29% ao mês. E quem não é cliente também pode aproveitar esse crédito! Para esse público, é possível realizar o adiantamento de até 7 anos, com juros a partir de 1,79% ao mês.

Independente se você é cliente Digio ou não, as taxas já são muito menores do que a do cheque-especial, né?

Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é um tipo de crédito voltado apenas para pessoas físicas. A partir dele, a pessoa pega um valor emprestado com o banco e deve devolvê-lo com juros, de acordo com o período e a taxa previamente acordadas.

Essa modalidade de crédito permite que o indivíduo utilize o dinheiro para o que quiser, sem ter que justificá-lo à instituição credora. Por isso, é uma ótima opção para quem precisa de dinheiro de forma rápida para lidar com despesas emergenciais.

Apesar de cada banco definir sua própria taxa de juros, ela geralmente é bem inferior aos juros do cheque especial, sendo uma boa alternativa para quando for necessário um dinheiro extra.

Esperamos que este conteúdo tenha sanado todas as suas dúvidas sobre o cheque especial, para que você tome as melhores decisões financeiras.